מקיף או צד ג' ? איזה ביטוח רכב כדאי לעשות?

כל שנה זה קורה שוב. מגיע המועד לחדש את הביטוח ואיתו מגיעות גם המחשבות; האם גם הפעם כדאי לעשות ביטוח מקיף או שאולי ביטוח צד ג' מספיק הפעם? ולמה לא לעשות רק ביטוח חובה וזהו? אם אתם מתלבטים בנוגע לאיזה ביטוח רכב כדאי לכם לעשות השנה, הפוסט הזה בשבילכם.

לפני שרוכשים ביטוח רכב, מבינים מה הוא בדיוק מכסה

יכול להיות שאתם סוחבים עליכם תשלומים עבור ביטוח מקיף כבר שנים ומעולם לא יצא לכם "להחזיר את ההשקעה" ולדרוש מחברת הביטוח תשלום בחזרה. ככה זה ביטוח, התשלום החודשי עבורו קונה לנו ביטחון בלבד. ורוב מי שמשלם אותו, לעולם לא יזכה לקבל אותו בחזרה. 

בחלק מהפעמים התשלום עבור ביטוח רכב מקיף מוצדק, אבל בחלק גדול מהפעמים התשלום לא מוצדק כלל. משיחות עם מאות לקוחות הגענו למסקנה כי הרוב המוחלט של האוכלוסייה רוכש ביטוח מקיף כי "כולם עושים אחד" וכי "נציג חברת הביטוח המליץ".

אז לפני שאתם מחדשים השנה את ביטוח הרכב, חשוב שתבינו בדיוק מה כל סוג ביטוח מכסה והאם כדאי לכם לשקול לוותר על ביטוחי צד ג' ומקיף לרכב:

מה זה ביטוח חובה?

אף נהג בישראל לא רשאי (בצדק) לנהוג ברכב אם אין לו ביטוח חובה. ביטוח חובה מכסה נזקי גוף שעשויים להיגרם בעקבות תאונה לנהג, לנוסעי הרכב ועוברי אורח או נוסעי רכב אחר שחלילה נפגעו כתוצאה מהתאונה.

מכיוון שביטוח חובה – הוא חובה, לא נרחיב עליו יותר מדי במילים. מה שכן חשוב לדעת (ותרשמו לכם כוכבית עם ההארה הזו כבר עכשיו) זה שכל ביטוחי החובה, בכל החברות, הם זהים לחלוטין. ובכל זאת, כל חברה מציעה את הביטוח במחיר שונה. אתם כלקוחות יכולים לבחור לעשות ביטוח חובה בכל חברה שתרצו ואז לפנות לחברות נוספות בנפרד ולקבל הצעות מחיר עבור צד ג' או מקיף. 

אין צורך לעשות את כל הביטוחים בחברת ביטוח אחת. ע"י בדיקה קצרה באמצעות מחשבון הביטוח של משרד האוצר אתם יכולים למצוא בקלות את החברה שמציעה את המחיר הנמוך ביותר לרכב שברשותכם ולחסוך עשרות אחוזים (!) רק על ביטוח החובה.

אחרי שהבנתם מה זה ביטוח חובה ואיך לחסוך בקלות במחיר שלו, הגיע הזמן להתמקד בשני ביטוחי הרכב שהם לא בגדר חובה. מתחילים עם צד ג';

מה זה ביטוח צד ג'?

פוליסת צד ג' מכסה נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי בעקבות תאונה. כך למשל, אם לא שמתם לב, גלשתם טיפה ברמזור ונתתם נשיקה לרכב שלפניכם – חברת הביטוח תשלם על הנזק של הרכב הנפגע בשבילכם. אותו דבר עם חלילה יצאתם ברוורס ובטעות נכנסתם בגדר של השכן והיא נשברה.

שימו לב – ביטוח צד ג' לא מכסה נזקים שנגרמו לרכב או לרכוש שלכם כתוצאה מתאונה.

עכשיו, אחרי שהבנתם מה זה ביטוח צד ג', אתם בטח כבר מבינים שביטוח זה הוא הכרחי לכל נהג מסיבה פשוטה; אם נגרם נזק לצד שלישי מתאונה שקרתה באשמתכם – סכום הפיצוי שתדרשו לשלם יכול להגיע לסכום נכבד מאוד. מספיק שהרכב שהיה לפניכם בטעות הוא איזה מרצדס חדשה, וכבר אתם צריכים לשלם מעל עשרת אלפים ש"ח על החלפת טמבון בלבד. ושלא נדבר על מקרה טוטאל-לוס בו הסכומים יכולים להגיע למאות אלפי שקלים. עדיף שחברת הביטוח תהיה בצד שלכם ותשלם במקרה כזה.

כל חברה מציעה פוליסה שונה ובה סכומי פיצוי מקסימליים וגובה השתתפות עצמית שונה. חברת אחת תציע פיצוי מקסימלי של 250,000 ש"ח עם השתתפות עצמית בגובה 500 ש"ח ואילו חברה תציע פיצוי מקסימלי בגובה 1,000,000 ש"ח והשתתפות עצמית גבוהה יותר. כמובן שעדיף לבחור בחברה שמציעה את הפיצוי הכי גבוה, עם ההשתתפות העצמית הנמוכה ביותר.

מה זה ביטוח מקיף?

ביטוח רכב מקיף הוא "הדובדבן שבקצפת" והפוליסה שאנשי המכירות של חברת הביטוח ינסו בכל כוחם למכור לכם אותה. היא מעניקה את כל הביטחון אותו בעל רכב צריך (או חושב שהוא צריך); גניבה של הרכב, כיסוי על נזק כתוצאה מתאונה או השחתה, פיצוי בגין נזק שנגרם ממפגע טבע (שריפה, רעידת אדמה וכו'). ובעצם, כל נזק שנגרם לרכב שלכם – באשמתכם ולא באשמתכם. 

עם תוספת של כמה מאות שקלים בחודש, תוכלו ליהנות ממגוון רחב של כיסויים בטווח רחב יחסית של מחירים. ובימים אלו, חבורת הביטוח כבר ממש מאפשרות לבחור את הכיסויים הספציפיים שתרצו שיהיו לכם בביטוח ובהתאם אליהם – המחיר ישתנה. ניתן אפילו להוסיף שירותי גרירה, תיקון שמשות ומראות מהיר, תיקון פנצ'ר למי שאינו מתמצא ואפילו שירות של אספקת דלק למקרה שבו התעצלתם למלא ונתקעתם בצד הדרך. 

עם כל הטוב הזה ואחרי שמבינים מה זה ביטוח מקיף, איך אפשר לסרב לו? בחלק הבא תבינו את כל היתרונות והחסרונות של רכישת פוליסה כזו, ותוכלו להחליט האם כדאי לעשות ביטוח מקיף לרכב או שעדיף לכם לחסוך את הכמה מאות שקלים האלו בכל חודש.

אולי כדאי לכם לסרב - הסיבות שבגללן לא כדאי לעשות ביטוח מקיף לרכב

אמנם כל ההבטחות האלו לפיצוי כספי נשמעות כמו חלום, אבל אם אתם זוכרים את חלקו הראשון של הפוסט אתם כבר בטח יודעים שרוב המבוטחים מעולם לא מקבלים כסף (אפילו לא שקל אחד) מחברת הביטוח. וגם אם מקבלים, לרוב הסכום מתגמד לעומת סה"כ הכסף שהם "תרמו" לחברת הביטוח במרוצת השנים.

בואו נחשוב על זה רגע בהגיון, אם חברות הביטוח לא היו מרוויחות הון תועפות על מכירת פוליסת מקיף לציבור – הם לא היו רוצות למכור לכם אותה (ראו כתבה של כלכליסט על רווחי החברות על ביטוח מקיף). כדי להחליט אם כדאי לעשות ביטוח מקיף, אתם צריכים לשאול את עצמכם שתי שאלות; הראשונה קשורה ליכולות הנהיגה ומידת הזהירות שלכם בכביש והשנייה קשורה לשווי הרכב, המיגון בו והיכולת הפיננסית שלכם.

נהגים זהירים משלמים פחות (או לא משלמים בכלל)

אם עוזבים לרגע את הביטוח בצד, חשוב לנהוג בצורה זהירה ולא צריך למהר לשום מקום. נהיגה לא זהירה מסכנת את החיים שלכם, של הקרובים שלכם וגם פוגעת בכיס שלכם.

ביטוח מקיף מפצה עבור נזקים שנגרמו לרכב שלכם כתוצאה מתאונה. אבל אם אתם נהגתם בהתאם לחוק, שמרתם על עצמכם ואינכם אשמים בתאונה, מי אתם חושבים שישלם על הנזקים? כמובן שהנהג הפוגע. כך שאם אתם הייתם בסדר, עדיין חברת הביטוח שלכם לא תשלם לכם שקל על הנזקים.

ביטחון וממון

הסיבה שבגללה רוב הישראלים עושים ביטוח רכב מקיף היא הפחד מפני גניבה. כשמדובר ברכב מאוד יקר או רכב שבשביל לקנות אותו נדרשה הלוואה, רכישת ביטוח מקיף היא לגיטימית. אך אם אתם בעלים של רכב ששוויו כבר לא כ"כ גבוה אולי כבר אין טעם לשלם כל חודש לחברת הביטוח.

האם אתם יודעים מה הסיכוי שהרכב שלכם יגנב? שיעור הגניבות של רכבים (במיוחד רכבים חדשים) נמצא בירידה חדה בשנים האחרונות בעיקר בזכות אמצעי המיגון המתקדמים שמותקנים ברכבים. 

אז מתי לא כדאי לעשות את הביטוח?

אם המצב הכלכלי שלכם סביר, וגניבה של רכב לא תמוטט אתכם כלכלית, כנראה שלא כדאי לכם לעשות ביטוח מקיף. ובמקום להעביר את הכסף שלכם לחברת ביטוח בכל חודש, אולי כדאי שתשקיעו את הכסף שלכם בפוליסת חיסכון, קרן השתלמות או כל אפיק השקעה אחר. את החיסכון תוכלו לממש במקרה בו חלילה תצטרכו לקנות חדש במקרה של גניבה או לשלם עבור תיקונים שנגרמו כתוצאה ממקרים בלתי צפויים כמו השחתה מכוונת, שריפה וכו'. 

אם לא יגנבו לכם את הרכב לעולם (והסטטיסטיקה לטובתכם) תהנו מחיסכון שמן ותוכלו להשתמש בכסף למטרות אחרות.

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא נושא ההשתתפות עצמית והתייקרות הפרמיה; עבור "הפעלת הפוליסה" במקרים בהם הרכב שלכם נפגע, תצטרכו לשלם לחברת הביטוח השתתפות עצמית ובנוסף, במועד חידוש ביטוח הרכב המחיר החודשי שתשלמו יהיה גבוה יותר. גובה ההשתתפות נע ונד בין חברה אחת לאחרת אבל המחיר הממוצע הוא 1000 ש"ח, כך שאם תרצו לעשות תיקונים קטנים לרכב – זה לא ישתלם לכם.

הסיבות שבגללן כן כדאי לעשות ביטוח מקיף

אותן סיבות שבגללן לא כדאי לעשות ביטוח מקיף, תקפות לסיבות שבגללן כן כדאי לעשות – רק הפוך.

נהגים לא זהירים משלמים, והרבה

אם אתם לא עוצרים בעצור (תרתי משמע), נוהגים בצורה לא זהירה וגונבים רמזור שבדיוק התחלף לאדום מדי פעם אז כדאי לכם לעשות ביטוח מקיף (וגם להפסיק עם זה ולנהוג בזהירות – יש מי שמחכה לכם בבית). 

הסיכון של נהגים שעוברים על החוק ונוהגים מעל המהירות המותרת הוא כפול ומכופל; בראש ובראשונה הסיכוי שהם יהיו מעורבים בתאונה שקרתה באשמתם – עולה משמעותית ואם הם לא מבוטחים בביטוח מקיף הם יצטרכו להיפרד מהרבה מאוד כסף במרוצת השנים. שנית, קיים סיכוי שחברת הביטוח לא תסכים לשלם להם כלל אם הם עברו על החוק! 

לקחתם הלוואה כדי לקנות את הרכב? כדאי לעשות ביטוח מקיף

דמיינו סיטואציה שבה אתם הולכים לכיוון הרכב בבוקר כדי לנסוע לעבודה, ופתאום הוא נעלם. בהחלט תחושה לא נעימה שהרכב נגנב והיום שלכם ברגע אחד "התחרבש". עכשיו דמיינו את היום שאחרי, שבו אתם נזכרים שיש לכם עוד שלוש שנים לשלם כל חודש סכום לא מבוטל לבנק שלכם, כולל ריבית – על רכב שאין לכם. זה כבר ממש לא נעים.

אז מתי כן כדאי לעשות את הביטוח?

אם אתם יכולים להיזכר בכמה פעמים שנהגתם בצורה לא אחראית בחצי שנה האחרונה ואם אתם תלויים ברכב כדי להגיע ממקום למקום והכסף אשר שימש אתכם לקנות אותו, הוא לא שלכם. מצב שבו תצטרכו להחזיר כל חודש כסף לבנק לתקופה ארוכה ללא סיבה הוא בהחלט לא הגיוני ויכול מאוד להכביד כלכלית (אל תשכחו שצריך לקנות רכש חדש). 

אמנם הביטוח עולה עד כמה מאות שקלים בחודש אבל במקרים כאלו בהחלט כדאי לעשות ביטוח מקיף ולהיות בטוחים שלכל מקרה שלא יהיה (כמעט), חברת הביטוח תשלם במקומכם.