החוק הישראלי מחייב כל בעל רכב לעשות ביטוח חובה. אבל יחד עם זאת, רובנו לא נסתפק בביטוח הבסיסי ונרכוש ביטוחים משלימים המספקים כיסויים נוספים.
למרות שאת תשלומי הפרמיה הגבוהים אנחנו לא ששים להוציא מהכיס, ברגע האמת – במקרה של תאונה, גניבות או חבלות – זו עשויה להיות הצלה משמעותית ששווה את כל ההשקעה.
למרות שרובנו חושבים שאנחנו יודעים איזה כיסויים יש בביטוח רכב, לא כך הדבר.
אז מה מכסה ביטוח חובה, מה מכסה ביטוח צד ג' ואת מי הוא כולל? מה מכסה ביטוח מקיף למעשה ומה ההבדל בין הפוליסות השונות?
לעתים קרובות קשה להבין מה בדיוק אנחנו רוכשים. כדי לחסוך סכומים משמעותיים בתשלומי הביטוח שלך וליהנות מפוליסה מדויקת ומותאמת לצרכים, ערכנו את המדריך לכיסויי הביטוח שיפרט איזה כיסויים יש בביטוח רכב לסוגיו ויציע לך גם כמה טיפים יעילים להוזיל עלויות.
הכיסויים משתנים על פי סוגי הביטוח
לא כל ביטוחי הרכב נולדו שווים. כדי ליצור טווח עלויות נרחב ולאפשר לבעלי רכבים לבחור את הכיסויים הרלוונטיים לרכב שלהם, זמינים שלושה מוצרי ביטוח עיקריים לרכב.
* ביטוח חובה – הביטוח הבסיסי המחייב על פי חוק כל בעל רכב בישראל. לכן, זהו גם הביטוח הזול ביותר. כאן, אין לנו יותר מדי שיקולים לבחירתנו. אין שליטה רבה ברכיבי הביטוח ואנו מחויבים לרכוש את הביטוח, ללא קשר לצרכים או לסוג הרכב שלנו. בהמשך, נראה בדיוק מה מכסה ביטוח חובה.
* ביטוח צד ג' – ביטוח לכיסוי נזקים שנגרמו לרכב בו פגענו בתאונה ומגן עלינו מפני תביעות. הנזקים והכיסויים השונים המוגדרים תחת הביטוח הינם מצומצמים בהרבה מאלו שמציע הביטוח המקיף ולכן הוא מהווה פתרון נוח לאלו שאינם מעוניינים לרכוש ביטוח יקר מדי לרכב.
* ביטוח מקיף – כשמו כן הוא, מציע כיסוי מקיף לטווח רחב של נזקים והפסדים שעשויים לחול על בעלי רכבים. זהו כנראה גם הביטוח שכיסוייו הכי חמקמקים. בעוד שקל להבין מה מכסה ביטוח צד ג' או ביטוח חובה, לא תמיד ברור לחלוטין מה מכסה ביטוח מקיף.
הבחירה במוצר הביטוחי המועדף תלויה במידה רבה בתקציב שאנו מעוניינים להשקיע ובסוג הרכב שלנו. עלות ביטוח מקיף לרכב ישן, למשל, עשויה להיות גבוהה מאוד. זאת מאחר והסיכון של חברות הביטוח עולה משמעותית כשמדובר ברכב מיושן, מועד לנזקים ובטיחותי פחות.
ברכבים ישנים מאוד, כל תאונה עשויה להיחשב כ"טוטאל-לוס" ולגרור פיצויים נרחבים בכל תביעה. לכן, בעלי רכבים ישנים יעדיפו לרוב להסתפק בביטוח החובה ולכל היותר, לברר מה מכסה ביטוח צד ג' בפוליסה שלהם ולהבטיח לפחות הגנה מפני תביעות נגדיות. כמו כן, יש לקחת בחשבון שביטוח לנהג חדש או צעיר יכללו כיסויים אחרים.
איזה כיסויים יש בכל סוג ביטוח?
מה מכסה ביטוח חובה?
ביטוח חובה מספק את הכיסוי החשוב והקריטי ביותר לבעלי רכב, אך הרבה מעבר לכך – הוא מחויב על פי חוק. ביטוח החובה נועד להבטיח כי כל נפגע תאונת דרכים מכל צד שהוא, יהיה זכאי תמיד לכיסוי ביטוחי בגין נזקי גוף. לכן, יותר משמעניין לשאול מה מכסה ביטוח חובה, מעניין לשאול את מי הוא מכסה. הביטוח מספק כיסוי נזק גוף לכל נפגע בתאונות דרכים, אירועי דריסה ואפילו לנפגעי תאונת פגע וברח. לכן, אחזקת רכב ללא ביטוח חובה עשויה לגרור עונשים כבדים.
מה מכסה ביטוח צד ג'?
לרובנו זה קרה, או יקרה בנקודה כזו או אחרת בעתיד – מה שהתחיל כעוד יום רגיל מסתיים באירוע מבהיל, מטלטל ובעיקר מתסכל. רגע אחד של חוסר תשומת לב ואנו מתנגשים ברכב שמולנו, "מגרדים" רכב חונה או גורמים נזק לרכוש ציבורי. גם אם מדובר ברכב ישן ובחרנו לא לבטח אותו בביטוח מקיף, חשוב שהיה לנו הגנה מפני תביעות נזיקין על צדדים שלישיים. כאן בדיוק נכנס לפועל ביטוח צד ג'. במקום לשאת בעלויות הכבדות עבור נזקים לפח או לשלם סכומים מגוחכים על פנס מקורי שנסדק מעט, יש לנו רשת ביטחון.
אם הנהג הוא צד א' וחברת הביטוח היא צד ב', אז מה מכסה ביטוח צד ג' למעשה? על פניו, כל נזק לרכוש שנגרם לגורמים אחרים בתאונה. זה יכול להיות רכב נפגע, רכוש עירייה כמו עמודים או תמרורים או כל רכוש אחר שניזוק. מאחר ורוב ועלויות התיקונים של רוב סוגי הנזקים בתאונת דרכים גבוהות בהרבה מעלות ההשתתפות העצמית, זהו ביטוח ששווה לשקול אותו.
מה מכסה ביטוח מקיף?
ביטוח מקיף מספק לך כיסוי ביטוחי עבור כל נזקי הגוף, נזקים שנגרמו לצדדים שלישיים ובנוסף, נזקים שנגרמו לרכב המבוטח. הכיסוי אינו חל רק על תאונות, אלא גם על ונדליזם וגניבות.
עם זאת, ככל שמדובר בביטוח חובה או צד ג', ניתן להבין די בקלות איזה כיסויים יש בביטוח רכב. הסיפור נעשה מורכב באמת כשאנחנו ניגשים לביטוח המקיף. כדי להבין מדוע, נחשוב על ביקור אצל הרופא. הרופא עשוי לשאול אותנו מה כואב לנו. אם נאמר לו "הראש", הוא יוכל להפנות אותנו לנוירולוג או לפסיכולוג, תלוי בגורמים האפשריים. אם נאמר לו "הגב", הוא יוכל להפנות אותנו לאורתופד. עם זאת, אם פשוט נענה לו "הכול", הדברים מתחילים להסתבך. כמו אצל הרופא, גם בעולם הביטוח, כשאומרים לנו שהביטוח מקיף, חשוב שנתבונן באותיות הקטנות ונבין מה מכסה ביטוח מקיף בפוליסה הספציפית שלנו. האפשרויות, כך נגלה, הן גמישות למדי.
אז למדנו שהביטוח מכסה נזקים שנגרמו לצדדים שלישיים ולרכבך גם יחד. עם זאת, חשוב שנבדוק כמה נקודות:
* מהם גבולות האחריות – לכל כיסוי ביטוחי ישנם גבולות. סביר להניח שהביטוח שלך לא יספק לך כיסוי עבור נזקי טוטאל לוס שנגרמו לרכב ששוויו 750,000 ₪. חשוב שנברר כיצד משפיעים הגבולות על גובה הפרמיות כדי לקבל החלטה מושכלת.
* ביטוח שמשות – לא בכל הפוליסות יופיע רכיב זה וחשוב שנוודא כי הוא כלול בין הכיסויים.
* שירותי דרך ורכב חלופי – כיום יותר ויותר חברות מציעות את השירות הזה שיכול להיות שימושי מאוד במקרים רבים.
