ביטוח אובדן כושר עבודה

הסיבה שבגללה אתם חייבים לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה

חשבתם מה יקרה אם לא תוכלו יותר להתפרנס? אם בגלל מגבלה כלשהי, תקומו בבוקר בהיר ולא תוכלו ללכת לעבודה? לנו כבני אדם יש נטיה להדחיק את המחשבות האלה. אבל האמת, שלא חייבת לקרות תאונת דרכים גדולה כמו שרואים בחדשות כדי שזה יקרה. מספיק שתחליקו תוך כדי הליכה ברחוב או חלילה לא תוכלו לעבוד בגלל מחלה. בדיוק בשביל זה כדאי לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה. 

הכירו את שמעון הנגר, כבר 25 שנה שהוא בונה, מפרק ומרכיב רהיטים עבור הלקוחות שלו. יום אחד יצא לזרוק זבל ורוכב אופניים נתקל בו, ידו נשברה ולא יכל לעבוד יותר. בגיל 45 מצא עצמו ללא יכולת לעבוד ולהתפרנס. "ככה פתאום אתה מוצא את עצמך בבית, בלי הכנסה. לא כולם יכולים להרשות לעצמם לשבת כמה חודשים בבית"

ביטוח מפני אובדן כושר עבודה בעצם מבטיח לכם שקט אם לא תוכלו לעבוד. הכנסה קבועה לחשבון הבנק שלכם, כך שהחיים שלכם ושל הקרובים שלכם ימשיכו להתנהל כרגיל ולא תצטרכו להתחיל להצטמצם ולרדת באיכות החיים שלכם. ואני יודע שלא קל לחשוב על מקרה כזה, אבל קיים סיכוי שבו אתם לא תוכלו לעבוד ולהתפרנס כתוצאה מתאונה או מחלה. אבל אתם חייבים להיות מוכנים למקרה כזה.

אובדן כושר עבודה

בקצרה, אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו לאדם אין אפשרות לעבוד יותר במקצוע או בעבודה בה הוא עסק לפני המקרה. לדוגמה, רופא מנתח שנפצע בידיו אינו יכול יותר לעסוק במקצוע שלו.

יש כמה רמות לאובדן כושר עבודה; אובדן זמני וקבוע, אובדן כושר עבודה חלקי (מתחת ל 75%) ואובדן כושר עבודה מלא (החל מ 75%). וכל רמה מקנה סכום החזר אחר מחברת הביטוח. 

אפשר להרחיב ולספר על מצבים בהם אדם אינו יכול לעבוד, אבל זה לא הנושא העיקרי. עכשיו זה הזמן להבין מה בעצם הביטוח הזה יתרום לכם, ולמה ביטוח אובדן כושר עבודה חשוב כל כך.

ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאיים וגם לשכירים

עצמאיים? שכירים? כדאי שתדעו בדיוק איך ביטוח אובדן כושר עבודה יכול לתרום לכם ברגע שתזדקקו לו. יש הבדל (קטן) בין עצמאיים שמבטחים את עצמם לבין שכירים. והנה מה שאתם צריכים לדעת;

ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאי

להבדיל מעובד שכיר אשר זכאי לימי מחלה, הבראה ושלל הטבות אחרות מהמעסיק שלו, עצמאיים תלויים אך ורק בעצם לייצור הכנסה. אם אתם עצמאיים ועדיין לא חסכתם כסף ליום שחור, כדאי שתתחילו לעשות זאת כעת. ובינתיים, תבצעו רכישה מושכלת של ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים. 

עצמאיים נהנים גם מקיזוז התשלום למס הכנסה עבור ההוצאות שלהם על ביטוח מהסוג הזה, כך שאם אתם עצמאיים, משתלם לכם במיוחד לעשות ביטוח כזה.

ביטוח לשכירים

שכירים אמנם נהנים מביטחון תעסוקתי גבוה ושלל תשלומים מהמעסיק בעת מחלה או אפילו עבור חופשה שנתית, אבל זה עדיין לא מספיק. ברגע שלא תהיה לכם (חלילה) אפשרות לעבוד תקופה ארוכה, המעסיק לא ישתתף בהוצאות החודשיות שלכם. אלא רק בתשלומים להם הוא חייב לפי חוק. 

ישנם עובדים שכירים שנהנים מכך שהמעסיק משלם עבורם את הפרמיה לחברת הביטוח עבור הביטוח כחלק מתנאי ההעסקה שלהם, אבל בדר"כ זה קורה רק בחברות גדולות עם תקציבים מטורפים. אם אתם לא שם, המשיכו לקרוא.

לא משנה מה המקצוע שלכם, יש מגוון חברות ביטוח שיהיו מוכנות לבטח אתכם בפוליסה אטרקטיבית. המחיר של הפוליסה יקבע בהתאם לסכום שאתם מכניסים בכל חודש ומה הסיכון לחברת הביטוח (הסיכוי שהיא תצטרך מתישהו לשלם לכם). לקבלת פרטים נוספים השאירו פרטים וניצור איתכם קשר בהקדם. 

"במהלך החיים יש סיכוי של 25% שלא תוכלו לעבוד ולהתפרנס"

יכול להיות שכבר יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה 

יכול מאוד להיות שכבר יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה. איך זה יכול להיות? יש שלושה גורמים שדרכם אתם יכולים להיות מבוטחים בביטוח כזה; הראשון הוא ביטוח לאומי שאליו כל אזרח חייב להעביר תשלום בכל חודש, הגורם השני הן בעצם חברות הביטוח הפרטיות והגורם השלישי היא הפנסיה שלכם! 

ביטוח דרך ביטוח לאומי

ביטוח לאומי דואג לאזרחים הישראלים, אך לצערנו לא מספיק ורק אחרי בירוקרטיה שתגרום לכם לתלוש חלק משערות הראש שלכם. במקרה של אובדן כושר עבודה ביטוח לאומי ישלם לכם, אבל רק עד שלושה חודשים מרגע המקרה. זאת אומרת, שאם חלילה קרה משהו שישבית אתכם לחצי שנה, שלושה חודשים אתם תישארו ללא הכנסה כלל. 

ביטוח דרך חברה פרטית

חברה ביטוח פרטית נותנת ראש שקט. המחיר יחסית לשאר גבוה יותר אך יחד עם זאת שם הכסף שלכם נמצא בידיים טובות ותוכלו להיות בטוחים שאתם מכוסים כמו שצריך.

חברות הביטוח הפרטיות ישלמו לכם במקרה שהיה לכם ביטוח אובדן כושר עבודה אצלהן החל מהחודש השלישי, רטרואקטיבית. וללא הגבלה של זמן (תלוי בפוליסה שתחליטו לרכוש). זאת אומרת שאתם תקבלו גם כסף מביטוח לאומי וגם מחברת הביטוח.

הסיבה שחברות הביטוח נותנות את הכיסוי הכי טוב היא בעצם היכולת שלכם לבחור פוליסה אשר מותאמת ספציפית לעיסוק שלכם ולמצב הכלכלי שבו אתם נמצאים. צריכים כיסוי גבוה החל מהחודש הראשון? אפשרי. רוצים כיסוי רק מהחודש השלישי והלאה? זו גם אופציה. אתם בוחרים.

ביטוח דרך קרן הפנסיה, האמנם? 

קרן הפנסיה שלכם גם מבטחת אתכם במקרה של אובדן כושר עבודה, אבל חשוב לדעת מהם התנאים של החברה בה נמצאת הקרן שלכם ומתי הצטרפתם אליה. 

לרוב, קרנות הפנסיה יהיו מוכנות לשלם לכם רק מ"אחוז מסוים של אובדן כושר" זאת אומרת שיהיה מצב שאתם לא תהיו מסוגלים לעבוד אבל עדיין האחוז שיקבע ע"י הועדה הרפואית (עוד על כך בהמשך) נמוך מהקריטריון של החברה, ולכן היא לא תשלם לכם.

סכום הפיצוי החודשי תלוי בסכומים שהפרשתם לקרן הפנסיה, מסלול ההשקעה בקרן ועוד מספר משתנים אחרים, כך שיש אפשרות שהסכום שתקבלו נמוך משמעותית מזה שאתם צריכים. בנוסף, קרן הפנסיה רשאית לקזז סכומים שמגיעים לכם מביטוח לאומי, כך שלא תרוויחו פעמיים כמו בביטוח פרטי.

דוגמאות 

אם נחזור לשמעון ששבר את היד, ביטוח לאומי יכול לשלם לו למשך שלושה חודשים עד 75% מהשכר שלו. בתור התחלה זה בהחלט מספיק, אבל מה יקרה לאחר שלושה חודשים?

ביטוח בחברה פרטית מותאם אישית, כך שבמקרה ששמעון היה עושה אחד, הוא היה יכול לקבל הכנסה חודשית ללא הגבלת זמן, בנוסף לתשלום מביטוח לאומי. 

הביטוח בקרן הפנסיה משתנה מאדם לאדם ואי אפשר לעשות חישוב מדויק (מידע על איך לחשב את ההחזר הספציפי שלכם תוכלו למצוא כאן) אבל זכרו שהסכום מתקזז מהסכום שביטוח לאומי ישלמו לכם.

אז איך תדעו אם אתם מבוטחים? אפשר לבדוק די בקלות דרך הר הביטוח או לבקש מאחד המומחים שלנו לבדוק עבורכם ללא עלות.

ביטוח אובדן כושר עבודה כפול

חוששים מכך שיש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה כפול? בצדק. כבר הבנתם שיש שלושה גורמים שונים שמבטחים אתכם ואם לא עשיתם מחקר בעצמכם יכול מאוד להיות שאתם משלמים סתם לביטוח לאומי, לקרן הפנסיה ואפילו לחברה פרטית שמבטחת אתכם ואינכם יודעים על כך. 

מומלץ לעשות בדיקת ביטוחים כדי לוודא אם או איזה ביטוחים יש לכם לפני שאתם מחליטים לעשות עוד ביטוח. סביר מאוד להניח שתוכלו להוזיל משמעותית את התשלום החודשי עבור הביטוח שתעשו.

תכינו את המסמכים

כל אחד מהגורמים המבטחים; ביטוח לאומי, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח הפרטיות, יבקשו מכם לעבור תהליך בירוקרטי כזה או אחר.

לכל גורם תנאים משלו. חלק מחייבים לפגוש רופא ב 72 שעות הראשונות לאחר שקרה המקרה (ביטוח לאומי) וחלק יבקשו מכם לשלוח אליהם את כל ההמלצות שהתבקלו ע"י הרופא אותו פגשתם ללא הגבלת זמן כלשהי. אך בלי יוצא מהכלל, בכל אחד מהגורמים תצטרכו לעבור ועדה רפואית אשר תכריע מהו שיעור אובדן כושר העבודה שלכם, ולאיזה תשלום אתם זכאים. 

אם עברתם ועדה רפואית אחת, אין זה אומר שיאשרו את הבקשה שלכם גם בועדה רפואית אחרת. ישנם רבבות מקרים בהם חברות הביטוח אישרו תביעות שביטוח לאומי דחו. חשוב לבחור בחברה טובה שנותנת שירות טוב ללקוחות שלה ולא מערימה קשיים.

סיכום

גם אם לא ידעתם, יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה. אמנם הוא לא מכסה אתכם מכל המקרים, והוא לא לזמן בלתי מוגבל אבל ביטוח לאומי וקרן הפנסיה שלכם כן יכולים לקחת חלק ועשויים מאוד לעזור במקרה הצורך.

הפיצוי וההחזר החודשי שנותנים השניים מוגבל בזמן וחלקי, כך שהוא לא מספיק להרבה מקרים של אובדן כושר עבודה. כדי לבטח את עצמכם כמו שצריך ולישון בשקט תהיו חייבים לרכוש ביטוח מחברה פרטית, באמת שאין ברירה. 

קיים סיכוי ממשי לכך שאתם או מישהו קרוב לכם יזדקק לביטוח כזה. לפי הסטטיסטיקה, אחד מכל ארבעה אנשים יגיע למצב של אובדן כושר עבודה זמני או קבוע במהלך חייו. 25% , זה המון.   

כדי לקבל הצעה משתלמת לביטוח פרטי  או לבדיקת הביטוחים הקיימים שלכם צרו איתנו קשר עוד היום.

בטוח, ככה עושים ביטוח

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.