ביטוח אשראי

ככה תצמצמו את סיכוני האשראי של העסק שלכם

ביטוח אשראי הוא ביטוח הנועד לספק הגנה לעסקים, המבצעים עסקאות אשראי – עסקאות בהן הלקוחות אינם משלמים עבור סחורה או שירות במועד הקבלה. 

 

הביטוח מיועד לשוק העסקי, לספקים מקומיים ויצואנים, המעוניינים להבטיח את פעילותם העסקית במידה והלקוחות שלהם, לא יעמדו בהתחייבותם הבסיסית ביותר – התשלום עבור השירות או הסחורה.

 

קיימים שני סוגים עיקריים לביטוח אשראי:

 

1) ביטוח אשראי 'ספקים', המיועד לספקים מקומיים המבצעים עסקאות אשראי בישראל בלבד – ומעוניינים להגן על עצמם מפני סיכונים מסחריים. 

 

הסיכון המדאיג ביותר עבור אותם הספקים, הוא לרוב החשש שהלקוח העסקי לא יעמוד בהתחייבות התשלום שלו, לאחר שנוצרה הסחורה במיוחד עבורו, לאחר העברת הסחורה אל הלקוח, לאחר מתן השירות – או במקרים השונים בהם ביצע הספק את עבודתו ועמד בהתחייבותו כלפי הלקוח.

 

2) סוג נוסף הוא 'ביטוח סחר חוץ', המיועד ליצואנים וספקים המעוניינים לבטח את עצמם מפני אותם הסיכונים המסחריים הקיימים בביטוח אשראי ספקים, בנוסף לסיכונים פוליטיים ומדיניים שונים הכרוכים בסחר חוץ – אשר בעקבותיהם, בקרות מקרה, אי קבלת תשלום מלקוח עלולה לפגוע באופן ישיר וחמור בעסק. 

 

ביטוח אשראי

מה זה ביטוח אשראי ולמה הוא משמש?

כדי לענות על השאלה מה זה ביטוח אשראי – חשוב להבין את המטרות השונות, הכיסויים שהוא מספק ותרומתו לספקים, ליצואנים ולעסקים השונים:

 

הקטנת סיכונים הנובעים מאי-וודאות ושמירה על תזרים המזומנים

'שוטף פלוס' היא אחת השיטות המקובלות בישראל לדחיית תשלומים, המוכרת גם בשם 'אשראי ספקים' או אשראי לקוחות'. 

 

התשלום בשיטה זו, אינו נעשה מראש, באופן מידי ואף לא בהכרח בסמוך לסיום העבודה או קבלת הסחורה. בשיטה זו הלקוח מקבל את האפשרות להיות למעשה כבעל חוב לבעל העסק. 

 

אותה סוג של הלוואה, דחיית התשלומים, אותה מעניק הספק ללקוחותיו, הינה שירות נהדר ללקוחות רבים. אבל, יחד עם זאת, עלולה להשאיר את הספק חשוף לפגיעה בתזרים המזומנים שלו – ואף חמורה מכך היא הבעיה הנוצרת המידה ובתום התקופה, לא שילם הלקוח עבור העבודה שבוצעה או הסחורה שהגיעה.

 

הגנה על היצואן או הספק המקומי

מטרה חשובה נוספת של ביטוח אשראי היא להגן על הספק או היצואן מפני מקרים של חדלות פירעון או פשיטת רגל של לקוחותיו, פיגורים בתשלומים, הפסדים העלולים להיגרם בעקבות אי-קבלת תשלום מצד הלקוחות בארץ או בעולם – כתוצאה משלל סיבות כלכליות. 

 

כמו כן, עם ביטוח סחר חוץ ניתן אף להגן על אותן עסקאות אשראי של יצואנים וספקים גם מסיבות פוליטיות או אירועים המונעים את העברת הכספים מהמדינה בה נמצאים הלקוחות, העברת הסחורה אל אותה המדינה ועוד.

 

הרחבת המימון, מסגרת האשראי ועוד

הבנקים, כמו גם חברות מימון החוץ השונות, לרוב יאפשרו לספק או יצואן בעל פוליסה מתאימה את הרחבת מסגרת האשראי הניתנת לעסק. ולעסק אשר נהנה ממסגרת אשראי נרחבת בתנאים אטרקטיביים, פוטנציאל גדול לצמיחה. 

 

דרך יעילה נוספת המתאפשרת לעסקים מבוטחים להרחיב את מקורות המימון וליהנות מביטחון ומכסף מזומן היא "פקטורינג": הבנקים או חברות המימון רוכשים את החשבוניות, החובות הפתוחים, בגין עסקאות מכירה באשראי – ובתמורה לעלויות הניכיון, הופכים את עסקאות האשראי לעסקאות מזומן ואף גובים את החוב בעבור העסק במועד התשלום.

 

ניהול סיכוני אשראי נכון וחכם

לביטוח מספר שירותים נלווים, שהבולט מבניהם הוא ניהול סיכוני אשראי. ניהול סיכוני אשראי יתבצע במקצועיות, ינתח ויבחן את יכולות ההחזרים של הלקוחות, כמו גם יספק המלצה מקצועית המתבססת על הניתוח המעמיק – לגבי גובה האשראי אותו מומלץ להעניק לכל לקוח. ניהול הסיכונים יאפשר הגדלת מכירות, במקביל לשמירה על השקט הנפשי של הספק או היצואן.

 

ניהול הסיכונים בעזרת הביטוח – תקרת אשראי ללקוח

המושג תקרת אשראי מתייחס להגבלות הכמותיות החלות על בנקים והמוסדות השונים העוסקים בהלוואות- ומגביל את הסכום אותו הם רשאים להלוות. תקרת אשראי ללקוח, בדומה לתקרת האשראי המוכרת, תגדיר את הסכום המקסימלי אותו יכול "להלוות" העסק, כלומר הסכום המקסימלי עבורו סביר לבצע עסקת אשראי, בה התשלום אינו נגבה באופן מידי.

 

בין אם מדובר בלקוחות בארץ או בחו"ל- ביטוח אשראי ספקים (אפשרי להוסיף לינק לכתבה נוספת בנושא) או ביטוח סחר חוץ וההערכה הנכונה של תקרת האשראי ללקוח, ימנעו סיכונים שאינם לצורך.

 

למרות שתקרת האשראי אינה רלוונטית כל עוד הלקוח משלם ובזמן, בקרות מקרה, ההגבלה מראש של תקרת האשראי לסכום בו העסק יכול להמשיך בפעילותו העסקית כסדרה- עד לגביית החוב ואף במקרים בהן החוב אבוד, היא קריטית ביותר. 

 

ביטוח אשראי, אמנם מבטח את כלל הלקוחות של העסק – ולא רק את הגדולים ביותר, הבעייתיים ביותר וכו'. אבל, כשזה נוגע לתקרת אשראי – מתייחס הביטוח ללקוחות ספציפיים, בהתאם למדדים שונים, לדוגמא: וותק הלקוח, תחום עיסוקו והענף הכלכלי בו פועל, היקף העסקאות מול הספק או היצואן- הכולל גם את ימי האשראי ונתונים פיננסיים שונים, מידע מהבנקים וגורמים נוספים.

 

אפילו ניסיונה של חברת הביטוח מול הלקוח הספציפי והתנהלותו מול מבוטחיה האחרים – הוא מידע יעיל וחשוב, שבעזרתו תסייע חברת האשראי למבוטחיה בכל הקשור לתקרת האשראי ללקוח!

 

הכלכלה הגלובלית – השפעתה על ביטוח אשראי כיום

כדי להמחיש את תפקידו וחשיבותו של ביטוח האשראי או "מה זה ביטוח אשראי" כפי ששואלים בעלי עסקים  רבים, לא נוכל להתעלם מהשפעות הכלכלה הגלובלית על התחום כולו.

 

חברות המנהלות סחר בין-לאומי, מושפעות כיום יותר מבעבר מהכלכלה הגלובלית. הצלחתם של העסק או החברה- ולא פחות חשוב מכך- יציבותם, תלויה בכלכלה הגלובלית באופן ישיר.

 

במידה וקרה מקרה קיצון – בין אם מדובר בסוגיית גבייה פשוטה, או שינוי במדיניות אשראי במדינה בה מוכרים או מספקים את המוצרים והשירותים השונים – ועד למקרים מסובכים יותר כמו משברים כלכליים וסוגיות מדיניות ופוליטיות – נשארים הספקים והיצואנים ללא מענה הולם ועם עסק ללא הגנה.

 

לצד הפעילות העסקית המתאפשרת עם מתן אשראי ללקוחות, טמונים לא מעט אתגרים שלכל אחד מהם פוטנציאל לפגיעה בתזרים השוטף: אי-עמידה של הלקוח בתשלומים, פשיטת רגל של לקוחות חייבים, התרחשויות כלכליות שאינן צפויות ועוד- הם המקרים בהם מעניק ביטוח האשראי את המענה הנדרש ומסייע לעסקים וחברות לגדול, לצמוח ולשאוף ליציבות. 

 

ביטוח האשראי – גם לעסקים קטנים ובינוניים

בעבר, יכלו ליהנות מהביטוח רק חברות וארגונים גדולים. אבל כיום, מאחר ועסקים בכל גודל הם חלק בלתי נפרד מהכלכלה הגלובלית וחשופים גם הם לסיכוני אשראי, אין ספק בכך שהביטוח חיוני עבורם – ולכן קיימות בשוק פוליסות מתאימות.

 

ביטוח אשראי ספקים, כמו גם ביטוח סחר חוץ (אפשרי להוסיף לינק לכתבה נוספת בנושא)- היה עד לא מזמן דבר אותו רק חברות ועסקים גדולים היו מקפידים לעשות.

 

הדבר היה יוצר מקרה בו "פגיעה כפולה" בעסקים הקטנים יותר- מלבד זה שעליהם היה לקחת על עצמם את הסיכונים הכרוכים באי התשלום, גם מצד הבנקים, ברגע שלאותם העסקים היה הצורך באשראי, היה מדובר במשימה לא פשוטה לקבל אישור לבקשתם – וגם אם נעשה הדבר, קרוב לוודאי שלא זכו לתנאים האטרקטיביים שיאפשרו להם להמשיך להפעיל את העסק, כפי שציפו לכך.

 

הצורך להעניק ללקוחות קיימים וחדשים כאחד את האפשרויות לעסקאות אשראי קיים ואף נמצא במגמת עליה. אך יחד עם זאת, הסיכון והחשש קיימים ומאיימים על עסקים קטנים, בינוניים, חברות וארגונים כאחד. 

 

פוליסת הביטוח מתומחרת על-פי רמת הסיכון, כך שעם הפוליסה המתאימה, כיום, אפשרי יותר מתמיד ועבור כל עסק- לצמוח במהירות וללא חשש. 

 

כמה עולה ביטוח אשראי

 

ביטוח אשראי ספקים, ביטוח סחר חוץ וההבדל ביניהם

ביטוח אשראי ספקים מכסה ומגן מפני הסיכונים השונים הקיימים בעסקאות המתבצעות בישראל.

 

לרוב, מקרים של אי-עמידת הלקוח בהתחייבותו לתשלום האשראי, לאחר שכבר קיבל הלקוח את הסחורה או השירות.

 

ביטוח אשראי ספקים מכסה עסקאות עבורן העניק העסק את האשראי ללקוח בעצמו – וסיכם מראש שאת התמורה הכלכלית, הכסף, יעביר הלקוח במועד הסכום מראש, תשלום תקופתי, או על-פי כל הסכם מסודר בין שני הצדדים.

 

ביטוח סחר חוץ מכסה ומגן מפני הסיכונים השונים הקיימים בעסקאות המתבצעות מחוץ לישראל.

 

בנוסף למקרים של חדלות פירעון, פשיטת רגל, או קושי כלכלי אליהם עלולים להיקלע אף הלקוחות הנמצאים בחו"ל, ביטוח סחר חוץ מגן מפני מקרים בהם אי-תשלום בעקבות אירועים פוליטיים ואירועים מדיניים במדינות בהן נמצאים הלקוחות, מחוץ לישראל: הפיכה צבאית, מלחמה, איסור או הקפאה של הוצאת מט"ח מהמדינה, שינויים בנהלי היבוא ועוד. 

 

כמה עולה ביטוח אשראי?

העלות של ביטוח אשראי משתנה בהתאם לגודל העסק ואופיו. 

 

בין הגורמים המשפיעים על עלות הביטוח: הענף בו פועל העסק כמו גם לקוחותיו, טיב הלקוחות, וותק הלקוחות והערכת יציבותם הכלכלית על-פי פרמטרים נוספים. 

 

בנוסף, מושפעת עלות הביטוח מתקופת האשראי הניתנת ללקוחות, כמו גם כמה כסף חייבים הלקוחות לבית העסק בממוצע ברגע נתון, חובות אבודים (חובות העסק אינו הצליח לגבות בעבר) ועוד.

 

לרוב, לחברת הביטוח יהיו הנתונים הפיננסיים השונים לגבי הלקוחות- ובמידת הצורך, תיצור קשר חברת הביטוח עם בעל העסק המעוניין בביטוח להשלמת המידע והפרטים החסרים.

 

נשמח להתאים ולהציע לכם את פוליסת הביטוח המתאימה והמשתלמת ביותר עבור העסק שלכם! אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר למידע נוסף.