ביטוח אשראי
ככה תצמצמו את סיכוני האשראי של העסק שלכם
מה זה ביטוח אשראי ולמה הוא משמש?
ביטוח אשראי הוא ביטוח הנועד לספק הגנה לעסקים, המבצעים עסקאות אשראי – עסקאות בהן הלקוחות אינם משלמים עבור סחורה או שירות במועד הקבלה.
הביטוח מיועד לשוק העסקי, לספקים מקומיים ויצואנים, המעוניינים להבטיח את פעילותם העסקית במידה והלקוחות שלהם, לא יעמדו בהתחייבותם הבסיסית ביותר – התשלום עבור השירות או הסחורה.
כדי לענות יותר טוב על השאלה מה זה ביטוח אשראי – חשוב להבין את המטרות השונות, הכיסויים שהוא מספק ותרומתו לספקים, ליצואנים ולעסקים השונים:
הקטנת סיכונים הנובעים מאי-וודאות ושמירה על תזרים המזומנים
'שוטף פלוס' היא אחת השיטות המקובלות בישראל לדחיית תשלומים, המוכרת גם בשם 'אשראי ספקים' או אשראי לקוחות'.
התשלום בשיטה זו, אינו נעשה מראש, באופן מידי ואף לא בהכרח בסמוך לסיום העבודה או קבלת הסחורה. בשיטה זו הלקוח מקבל את האפשרות להיות למעשה כבעל חוב לבעל העסק.
אותה סוג של הלוואה, דחיית התשלומים, אותה מעניק הספק ללקוחותיו, הינה שירות נהדר ללקוחות רבים. אבל, יחד עם זאת, עלולה להשאיר את הספק חשוף לפגיעה בתזרים המזומנים שלו – ואף חמורה מכך היא הבעיה הנוצרת המידה ובתום התקופה, לא שילם הלקוח עבור העבודה שבוצעה או הסחורה שהגיעה.
הגנה על היצואן או הספק המקומי
מטרה חשובה נוספת של ביטוח אשראי היא להגן על הספק או היצואן מפני מקרים של חדלות פירעון או פשיטת רגל של לקוחותיו, פיגורים בתשלומים, הפסדים העלולים להיגרם בעקבות אי-קבלת תשלום מצד הלקוחות בארץ או בעולם – כתוצאה משלל סיבות כלכליות.
כמו כן, עם ביטוח סחר חוץ ניתן אף להגן על אותן עסקאות אשראי של יצואנים וספקים גם מסיבות פוליטיות או אירועים המונעים את העברת הכספים מהמדינה בה נמצאים הלקוחות, העברת הסחורה אל אותה המדינה ועוד.
הרחבת המימון, מסגרת האשראי ועוד
הבנקים, כמו גם חברות מימון החוץ השונות, לרוב יאפשרו לספק או יצואן בעל פוליסה מתאימה את הרחבת מסגרת האשראי הניתנת לעסק. ולעסק אשר נהנה ממסגרת אשראי נרחבת בתנאים אטרקטיביים, פוטנציאל גדול לצמיחה.
דרך יעילה נוספת המתאפשרת לעסקים מבוטחים להרחיב את מקורות המימון וליהנות מביטחון ומכסף מזומן היא "פקטורינג": הבנקים או חברות המימון רוכשים את החשבוניות, החובות הפתוחים, בגין עסקאות מכירה באשראי – ובתמורה לעלויות הניכיון, הופכים את עסקאות האשראי לעסקאות מזומן ואף גובים את החוב בעבור העסק במועד התשלום.
ניהול סיכוני אשראי נכון וחכם
לביטוח מספר שירותים נלווים, שהבולט מבניהם הוא ניהול סיכוני אשראי. ניהול סיכוני אשראי יתבצע במקצועיות, ינתח ויבחן את יכולות ההחזרים של הלקוחות, כמו גם יספק המלצה מקצועית המתבססת על הניתוח המעמיק – לגבי גובה האשראי אותו מומלץ להעניק לכל לקוח. ניהול הסיכונים יאפשר הגדלת מכירות, במקביל לשמירה על השקט הנפשי של הספק או היצואן.
ניהול הסיכונים בעזרת הביטוח – תקרת אשראי ללקוח
המושג תקרת אשראי מתייחס להגבלות הכמותיות החלות על בנקים והמוסדות השונים העוסקים בהלוואות- ומגביל את הסכום אותו הם רשאים להלוות. תקרת אשראי ללקוח, בדומה לתקרת האשראי המוכרת, תגדיר את הסכום המקסימלי אותו יכול "להלוות" העסק, כלומר הסכום המקסימלי עבורו סביר לבצע עסקת אשראי, בה התשלום אינו נגבה באופן מידי.
בין אם מדובר בלקוחות בארץ או בחו"ל- ביטוח אשראי ספקים (אפשרי להוסיף לינק לכתבה נוספת בנושא) או ביטוח סחר חוץ וההערכה הנכונה של תקרת האשראי ללקוח, ימנעו סיכונים שאינם לצורך.
למרות שתקרת האשראי אינה רלוונטית כל עוד הלקוח משלם ובזמן, בקרות מקרה, ההגבלה מראש של תקרת האשראי לסכום בו העסק יכול להמשיך בפעילותו העסקית כסדרה- עד לגביית החוב ואף במקרים בהן החוב אבוד, היא קריטית ביותר.
ביטוח אשראי, אמנם מבטח את כלל הלקוחות של העסק – ולא רק את הגדולים ביותר, הבעייתיים ביותר וכו'. אבל, כשזה נוגע לתקרת אשראי – מתייחס הביטוח ללקוחות ספציפיים, בהתאם למדדים שונים, לדוגמא: וותק הלקוח, תחום עיסוקו והענף הכלכלי בו פועל, היקף העסקאות מול הספק או היצואן- הכולל גם את ימי האשראי ונתונים פיננסיים שונים, מידע מהבנקים וגורמים נוספים.
אפילו ניסיונה של חברת הביטוח מול הלקוח הספציפי והתנהלותו מול מבוטחיה האחרים – הוא מידע יעיל וחשוב, שבעזרתו תסייע חברת האשראי למבוטחיה בכל הקשור לתקרת האשראי ללקוח.
הכלכלה הגלובלית – השפעתה על ביטוח אשראי כיום
כדי להמחיש את תפקידו וחשיבותו של ביטוח האשראי, לא נוכל להתעלם מהשפעות הכלכלה הגלובלית על התחום כולו.
חברות המנהלות סחר בין-לאומי, מושפעות כיום יותר מבעבר מהכלכלה הגלובלית. הצלחתם של העסק או החברה- ולא פחות חשוב מכך- יציבותם, תלויה בכלכלה הגלובלית באופן ישיר.
במידה וקרה מקרה קיצון – בין אם מדובר בסוגיית גבייה פשוטה, או שינוי במדיניות אשראי במדינה בה מוכרים או מספקים את המוצרים והשירותים השונים – ועד למקרים מסובכים יותר כמו משברים כלכליים וסוגיות מדיניות ופוליטיות – נשארים הספקים והיצואנים ללא מענה הולם ועם עסק ללא הגנה.
לצד הפעילות העסקית המתאפשרת עם מתן אשראי ללקוחות, טמונים לא מעט אתגרים שלכל אחד מהם פוטנציאל לפגיעה בתזרים השוטף: אי-עמידה של הלקוח בתשלומים, פשיטת רגל של לקוחות חייבים, התרחשויות כלכליות שאינן צפויות ועוד- הם המקרים בהם מעניק ביטוח האשראי את המענה הנדרש ומסייע לעסקים וחברות לגדול, לצמוח ולשאוף ליציבות.
ביטוח האשראי - גם לעסקים קטנים ובינוניים
בעבר, יכלו ליהנות מהביטוח רק חברות וארגונים גדולים. אבל כיום, מאחר ועסקים בכל גודל הם חלק בלתי נפרד מהכלכלה הגלובלית וחשופים גם הם לסיכוני אשראי, אין ספק בכך שהביטוח חיוני עבורם – ולכן קיימות בשוק פוליסות מתאימות.
ביטוח אשראי ספקים, כמו גם ביטוח סחר חוץ – היה עד לא מזמן דבר אותו רק חברות ועסקים גדולים היו מקפידים לעשות.
הדבר היה יוצר מקרה בו "פגיעה כפולה" בעסקים הקטנים יותר- מלבד זה שעליהם היה לקחת על עצמם את הסיכונים הכרוכים באי התשלום, גם מצד הבנקים, ברגע שלאותם העסקים היה הצורך באשראי, היה מדובר במשימה לא פשוטה לקבל אישור לבקשתם – וגם אם נעשה הדבר, קרוב לוודאי שלא זכו לתנאים האטרקטיביים שיאפשרו להם להמשיך להפעיל את העסק, כפי שציפו לכך.
הצורך להעניק ללקוחות קיימים וחדשים כאחד את האפשרויות לעסקאות אשראי קיים ואף נמצא במגמת עליה. אך יחד עם זאת, הסיכון והחשש קיימים ומאיימים על עסקים קטנים, בינוניים, חברות וארגונים כאחד.
פוליסת הביטוח מתומחרת על-פי רמת הסיכון, כך שעם הפוליסה המתאימה, כיום, אפשרי יותר מתמיד ועבור כל עסק- לצמוח במהירות וללא חשש.
קיימים שני סוגים עיקריים לביטוח אשראי:
ביטוח אשראי ספקים
ביטוח אשראי ספקים מספק הגנה וכיסוי מפני מצבים שונים בהם לקוח של העסק לא משלם – לאחר שקיבל סחורה או שירות.
הביטוח מכסה את עסקאות האשראי שבוצעו בישראל, עבורן נתן העסק את האשראי ללקוח וסיכם אתו מראש על מועד תשלום מאוחר יותר – אך הלקוח אינו עמד בהתחייבותו.
עלות ביטוח אשראי ספקים תחושב בהתאם לסיכונים השונים אליהם חשוף העסק: הענף בו פועל, היקף פעילותו, לקוחותיו, תקופת האשראי אותה מעניק העסק, חובות אבודים בעבר ועוד – כך שניתן לבחור בביטוח המתאים ביותר בעלות המשתלמת ביותר.
למי מתאים הביטוח?
הביטוח מתאים לכל עסק, המוכר סחורה או שירותים שונים ללקוחותיו העסקיים ברחבי הארץ.
בעבר היה הביטוח מיועד לחברות גדולות בלבד – אך כיום, מתאים הביטוח גם לעסקים קטנים ובינוניים.
הכיסויים אותם כולל ביטוח אשראי ספקים:
ביטוח אשראי ספקים מעניק כיסוי ביטוחי בישראל, מפני הגורמים המסחריים השונים – אשר בעקבותיהם עלול הלקוח לא לעמוד בהתחייבות התשלום לבית העסק:
אי-תשלום בעקבות חדלות פירעון, פשיטת רגל
במקרים של חדלות פירעון, פשיטת רגל, הליכי הקפאה או פירוק החברה, כינוס נכסים ועוד- הלקוח, אשר התחייב בתשלום עבור הסחורה או השירות אותו קיבל מהעסק קודם לכן, אינו מסוגל לעמוד בהתחייבות עם הגעת מועד התשלום. בגין מקרים אלה מספק ביטוח האשראי כיסוי ביטוחי.
פיגורים בתשלומים
תשלום אשר אינו מגיע בזמן, עלול לפגוע באופן חמור בתזרים המזומנים של העסק ופעילותו העסקית. הכיסוי הביטוחי מבטיח את המשך הפעילות העסקית במקרים אלה.
הרחבת מסגרות האשראי והמימון
בהתבסס על פוליסת ביטוח האשראי, לרוב יאפשרו הבנקים, כמו גם חברות מימון חוץ שונות את הרחבת מסגרת האשראי הניתנת לעסק.
לעסקים המבוטחים, לרוב יתאפשר ניכיון חשבונות, פקטורינג – שיטה בה נעשה השימוש בעלות המימון של הלקוח לטובת מימון העסק של הספק: הבנק או חברת המימון מקבלים את החשבונית מהספק, משלמים עבורה בניכוי עלויות הניכיון- וגובים את הכספים ישירות מהחייבים, מהלקוחות, במועד התשלום.
מלבד ביטוח זה – המיועד לעסקאות בישראל, ניתן לבטח עסקאות מחוץ לישראל מפני סיכונים פוליטיים ומדיניים עם ביטוח סחר חוץ.
ביטוח סחר חוץ
ביטוח סחר חוץ הוא בעצם ביטוח המספק הגנה לעסקים וחברות המבצעים עסקאות אשראי, מגן על מכירות האשראי של העסק ללקוחותיו מחוץ לישראל ומעניק לעסק את ההגנה הנדרשת מפני אי-תשלום.
הביטוח מכסה מקרים של חדלות פירעון, פשיטת רגל, קשיים כלכליים אליהם נקלעו הלקוחות- ואף אירועים פוליטיים ומדיניים במדינות בהן נמצאים לקוחותיו של העסק.
עלות הביטוח מחושבת בהתאם לאופי העסק ופעילותו העסקית, כמו גם בהתאם לסיכונים השונים אליהם חשוף העסק: הענף בו העסק פועל, הלקוחות עימם העסק עובד, התנהלותו הכלכלית והגבייה בעבר ובהווה ועוד- כך שניתן לרכוש את הביטוח המתאים ביותר ואף המשתלם ביותר לכל עסק.
למי מתאים הביטוח?
הביטוח מתאים לספקים, יצואנים, עסקים וחברות, המבצעים עסקאות אשראי עם לקוחות שאינם נמצאים בישראל.
הכיסויים אותם כולל ביטוח סחר חוץ:
ביטוח סחר חוץ כולל כיסויים שונים, שמטרתם היא הגנה על החברה או העסק מפני אי-תשלום הנובע מגורמים מסחריים, פוליטיים או מדיניים:
אי-תשלום בעקבות חדלות פירעון או פשיטת רגל
חדלות פירעון או פשיטת רגל, הן מצבים כלכליים בהם החייב אינו מסוגל לשלם את חובותיו בזמן או סכום החובות וההתחייבויות שלו גבוה משווי נכסיו. לקוח החייב בתשלום לבית העסק שהגיע לאחד מהמצבים אלה, לא ישלם את חובותיו- דבר העלול ליצור פגיעה חמורה אותה לא ניתן לצפות מראש.
קושי כלכלי ופיגורים בתשלומים
גם קשיים כלכליים מסוגים אחרים אותם חווה הלקוח, עלולים לפגוע בעסק לו הוא חייב, בתזרים המזומנים של העסק, הפעילות העסקית השוטפת ועוד.
אירוע פוליטי או מדיני במדינת הלקוח
אירוע פוליטי או מדיני, כמו גם לכלכלה הגלובלית כולה, השפעה רבה על פעילותם של עסקים רבים. הכיסוי הביטוחי מספק הגנה במקרים בהם פגיעה כלכלית בעסק המבוטח בעקבות מלחמה או הפיכה צבאית, ביטול רישיונות היבוא, איסורים שונים על הוצת מט"ח או קבלת סחורה ועוד.
ההבדל ביניהם
ביטוח אשראי ספקים מכסה ומגן מפני הסיכונים השונים הקיימים בעסקאות המתבצעות בישראל.
לרוב, מקרים של אי-עמידת הלקוח בהתחייבותו לתשלום האשראי, לאחר שכבר קיבל הלקוח את הסחורה או השירות.
ביטוח אשראי ספקים מכסה עסקאות עבורן העניק העסק את האשראי ללקוח בעצמו – וסיכם מראש שאת התמורה הכלכלית, הכסף, יעביר הלקוח במועד הסכום מראש, תשלום תקופתי, או על-פי כל הסכם מסודר בין שני הצדדים.
ביטוח סחר חוץ מכסה ומגן מפני הסיכונים השונים הקיימים בעסקאות המתבצעות מחוץ לישראל.
בנוסף למקרים של חדלות פירעון, פשיטת רגל, או קושי כלכלי אליהם עלולים להיקלע אף הלקוחות הנמצאים בחו"ל, ביטוח סחר חוץ מגן מפני מקרים בהם אי-תשלום בעקבות אירועים פוליטיים ואירועים מדיניים במדינות בהן נמצאים הלקוחות, מחוץ לישראל: הפיכה צבאית, מלחמה, איסור או הקפאה של הוצאת מט"ח מהמדינה, שינויים בנהלי היבוא ועוד.
כמה עולה ביטוח אשראי?
העלות של ביטוח אשראי משתנה בהתאם לגודל העסק ואופיו.
בין הגורמים המשפיעים על עלות הביטוח: הענף בו פועל העסק כמו גם לקוחותיו, טיב הלקוחות, וותק הלקוחות והערכת יציבותם הכלכלית על-פי פרמטרים נוספים.
בנוסף, מושפעת עלות הביטוח מתקופת האשראי הניתנת ללקוחות, כמו גם כמה כסף חייבים הלקוחות לבית העסק בממוצע ברגע נתון, חובות אבודים (חובות העסק אינו הצליח לגבות בעבר) ועוד.
לרוב, לחברת הביטוח יהיו הנתונים הפיננסיים השונים לגבי הלקוחות- ובמידת הצורך, תיצור קשר חברת הביטוח עם בעל העסק המעוניין בביטוח להשלמת המידע והפרטים החסרים.
נשמח להתאים ולהציע לכם את פוליסת הביטוח המתאימה והמשתלמת ביותר עבור העסק שלכם! אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר למידע נוסף.