היתרונות (והחסרונות) של ביטוח בריאות פרטי

 

בכל פעם שאנו ממתינים בתור לרופא המשפחה שלנו, אנו מממשים פריבילגיה שלאזרחי מדינות רבות וטובות בעולם לא תהיה הזכות לממש. לרוב, אנו לא נותנים על כך את הדעת, אך מדובר בעובדה. ביטוח בריאות ציבורי הוא כלי חשוב לשימור שוויון חברתי והוא זמין ברבות ממדינות הרווחה המפותחות בעולם.

 

הבריאות הציבורית בישראל, על אף כלל האתגרים, נחשבת למתקדמת מאוד ומציעה טווח רחב מאוד של כיסויים שאילו היינו צריכים לשאת בהם מכיסנו הפרטי, היינו משלמים על כך סכומים לא מבוטלים. תוכנית הבריאות הלאומית מאפשרת לנו ליהנות מכלל הכיסויים הללו על ידי הפרשת דמי בריאות מהשכר החודשי.

 

במציאות כמו זו, רבים שואלים את עצמם שאלה מתבקשת: מדוע שיהיה עלי לרכוש כלל ביטוח בריאות פרטי?

 

ישנם כיסויים רבים שאוכל ליהנות מהם במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי וגם אם ישנם דברים שלא אוכל לקבל, תמיד זמין לי ביטוח משלים עם שלל שירותי שב"ן (שירותי בריאות נוספים – הביטוחים שנמכרים על ידי קופות החולים). ואכן, מטיפולים תרופתיים ועד להשתלות בחו"ל, קופת החולים יכולה להעניק לנו לא מעט.

 

אז למה בכל זאת צריך לרכוש ביטוחי בריאות פרטיים, אילו פוליסות שווה לרכוש ואילו אתגרים ממתינים לנו בדרך? הנה מה שאתם צריכים לדעת: 

 

לשם מה נדרש לי ביטוח בריאות פרטי?

על אף אותה פריבילגיה חשובה שכולנו נהנים ממנה בכל פעם שאנו קובעים תור בקופת החולים או מקבלים טופס 17 עבור אשפוז בבית החולים, עדיין יש מקום חשוב ומשמעותי לביטוח הבריאות הפרטי.

 

הביטוח מציע שכבה נוספת של כיסויים בריאותיים חשובים וחיוניים שיספקו לנו ביטחון ברגעים קריטיים בחיים ושיספקו מענה עדכני בהתאם לחידושים הרלוונטיים ביותר שיש לעולם הרפואה להציע כיום למטופלים. במובנים רבים, אנו קונים כאן גם שקט נפשי, יציבות וביטחון.

 

טווח רחב של כיסויים שאינם בסל הבריאות

סל הבריאות הממלכתי הוא נרחב, אך מוגבל בסופו של דבר. מדי שנה, קובעת הממשלה מה ייכלל בו ולא מעט טיפולים ותרופות נשארים מחוץ לו.

 

רכישת פוליסות ביטוח בריאות פרטיות מאפשרות לך ליהנות מכיסויים המשמעותיים וחשובים לך שנותרו מחוץ לסל.

 

כיסויים אלו כוללים בין השאר שלל בדיקות לנשים בהיריון, טיפולים הנדרשים לילדים עם לקויות למידה ומענה ייעודי לטווח רחב של מחלות שאינו מכוסה כיום בסל הבריאות.

 

נתבונן, לשם המחשה, במתרחש סביב ניתוחי השתלות בחו"ל. על אף שסל הבריאות כולל שירות זה, יהיה עלינו לעמוד במספר קריטריונים מחמירים אם נרצה לקבל כיסוי תחת מערכת הבריאות הציבורית:

 

* אישור ועדה רפואית – הכיסוי יתקבל רק לאחר שחברי ועדת קופת החולים ימצאו לנכון כי ביצוע ההשתלה בחו"ל אכן נחוץ.

 

* סכנת חיים – לרוב, כדי לקבל כיסוי על השתלות בחו"ל יהיה עלינו להגיע עד למצב של סכנת חיים.

 

* אי זמינות הטיפול בישראל – לבסוף, הכיסוי יינתן רק עבור ניתוח שלא ניתן לבצע כאן בישראל.

 

כל הקריטריונים הללו אינם רלוונטיים כלל כשזה מגיע לביטוח בריאות פרטי. התשלום על פוליסת השתלות בחו"ל יכסה אותך בכל מקרה בו יידרש עבורך טיפול זה ללא הגבלות וקריטריונים.

 

כל שיהיה עליך לעשות הוא רק לתבוע את הביטוח ולבחור בבית החולים המועדף עליך כדי להבטיח שהטיפול הטוב ביותר יהיה זמין לך ברגע כה משמעותי מבחינה רפואית.

 

הרפורמה בביטוח הבריאות מייצבת את המחירים

אם בעבר ביטוחי הבריאות הפרטיים עוררו רתיעה רבה בקרב הציבור הישראלי, הרפורמה שחלה בשנת 2016 הפכה אותם לפופולריים מאי פעם. כתוצאה ממהלך זה, כיום ביטוחים אלו נמצאים ברשותם של מעל ל-40% מהציבור הישראלי.

 

אם בעבר ביטוחי הבריאות כללו שלל פוליסות עם כיסויים שונים ומשונים שהוגדרו תחת מגוון רחב של שמות מבלבלים ומסורבלים, כיום חלה הסדרה מחייבת של הפוליסות. משמעות הדבר היא שכל חברות הביטוח מחויבות למכור את אותן הפוליסות המכילות סט של כיסויים מוגדרים מראש. כך, ניתן לערוך השוואת מחירים מדוקדקת בקלות ולדעת בדיוק על מה אנו משלמים.

 

כל שנדרש לנו הוא רק להעריך אילו כיסויים חשובים לנו, למצוא את כלי השוואת המחירים המדויק והמתקדם ביותר ופשוט לבחור בפוליסה המשתלמת ביותר שניתן להשיג.

 

זמני המתנה קצרים יותר לטיפולים חיוניים

אחד מהאתגרים הניכרים ביותר במערכת הבריאות הציבורית הוא זמני ההמתנה הארוכים. כולנו נתקלים בעובדה זו בכל פעם שאנו זקוקים לרופא מומחה כמו אורתופד או אורולוג ובשנים האחרונות מבוטחים רבים מוצאים את עצמם ממתינים לרופאים אלו חודשים ארוכים. עם זאת, הדבר נעשה בעייתי בהרבה כאשר מדובר בניתוחים וטיפולים מצילי חיים.

 

על אף שבמסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי זמן המתנה סביר הוא חלק בלתי נפקד מעקרונות היסוד של מערכת הבריאות, אין כל הגדרה ברורה של זמן סביר זה.

 

על פי נתונים סטטיסטיים עדכניים, עשוי מבוטח ממוצע להמתין עבור ניתוח מעל 120 יום ואפילו כשמדובר על ניתוח קריטי ומציל חיים כמו ניתוח מעקפים למשל, אנו עשויים להמתין מעל 10 ימים. גם אם יתמזל מזלנו ונוכל להשיג תאריך ניתוח קרוב יחסית, אנו נתונים לחלוטין לחסדיה של המערכת ולא תהיה לנו כל שליטה על בית החולים בו נעשה את הניתוח. אם נרצה לבחור את המנתחים שלנו בקפידה, יהיה עלינו לחכות לרוב זמן רב יותר (ראו כתבה ב "מקור ראשון" על הצפיפות בבתי החולים).

 

אחד היתרונות של ביטוח בריאות פרטי זה שלא נצטרך להמתין זה רב לרופאים מומחים או לתור לניתוח. ונוכל, אם נצטרך לעבור תהליך אבחון מהיר, לקבוע תור לכל רופא מומחה במהירות ולתאם מועד לניתוח בבתי חולים פרטיים עם זמינות גבוהה.

 

ביטוח בריאות פרטי – כמה זה עולה לנו?

אז כמה עולה היום שקט נפשי וחופש בחירה נרחב של שירותי הבריאות שלנו? אם נבחר לכסות את עצמנו רק עבור הכיסויים הקריטיים ביותר – ניתוחים בחו"ל, תרופות שאינן בסל וביטוח מחלות קשות – נשלם בין 90-200 ₪ בחודש, בהתאם לגיל, למגדר ולהיסטוריה הרפואית שלנו. 

 

כאן בדיוק חשוב שנשאל את עצמנו כמה אנו מוכנים לשלם כדי לשלוט בזמני ההמתנה שלנו, ברופאים מהם נוכל לקבל שירות ובחידושים הרפואיים שנוכל ליהנות מהם, גם אם עדיין לא הגיעו לסל הבריאות.

 

ביטוח משלים או ביטוח פרטי – מה עדיף?

אם נצטרך להסתמך כאן על חוכמת ההמונים בלבד, נראה שהביטוחים המשלימים מנצחים ובגדול. מספר המבוטחים שרכשו ביטוח משלים גדול פי שניים ממספר המבוטחים בביטוח בריאות פרטי. עם זאת, ייתכן מאוד שחלק ניכר מהם עושה זאת מטעמי נוחות ונגישות, שכן את הביטוח המשלים אנו יכולים לרכוש בקלות דרך קופת החולים.

 

אז מה ההבדל המהותי ביניהם?

 

קיימים מספר חסרונות ויתרונות לביטוח בריאות פרטי:

 

* פתוח לכולם – קופות החולים מחויבות לקבל אל הביטוח המשלים כל חבר קופת חולים ללא כל הבדלי גיל או רקע רפואי. חברות הביטוח הפרטיות ידרשו מאיתנו למלא הצהרת בריאות ושומרות לעצמן את הזכות לדחות אותנו. 

 

* טיפולים מחליפי ניתוח – לעומת זאת, בביטוחים המשלימים לא ניתן לקבל כיסוי לטיפולים מחליפי ניתוח ואילו בביטוח הפרטי, ישנם שלל טיפולים המתעדכנים תדיר ועד לתקרת כיסוי שתיקבע בפוליסה.

 

* זמני המתנה – גם כשזה מגיע לביטוח המשלים, זמני ההמתנה בביטוח הפרטי עדיין קצרים יותר בהרבה.

 

* כיסויים מהשקל הראשון – לרוב, הביטוחים המשלימים גובים מהמבוטח השתתפות עצמית ואילו בפוליסות הפרטיות, לרוב הכיסוי על הטיפולים יהיה מהשקל הראשון.

 

כמה מילים על כפל ביטוחים

על אף שיש כמה יתרונות מובהקים לביטוח בריאות פרטי על הביטוח המשלים, ישנה סוגיה בוערת שחשוב לתת עליה את הדעת. אם נבחר לרכוש גם ביטוח משלים וגם פוליסת ביטוח בריאות פרטית, ייתכן מאוד שנגלה בחלוף הזמן שיש לנו כפל ביטוחים. במקרה כזה, עשויים לחול לא מעט מקרים בהם נשלם פרמיות על אותו ביטוח פעמיים.

 

בחלק מהמקרים, הדבר יאפשר לנו לקבל הרחבה של הכיסוי הביטוחי, אך ברוב המקרים ככולם, אנו פשוט זורקים כסף לפח.

 

לכן, הצעד הראשון לקראת רכישת פוליסת ביטוח בריאות, תהיה פניה לאיש מקצוע שיסייע לך לעשות סדר מקיף בתיק הביטוחי ויסייע לך לערוך השוואת מחירים מקיפה. כך ניתן להבטיח שעומדים לרשותך כל הכיסויים הנדרשים לך ללא כפלי ביטוחים מיותרים ובמחירים המשתלמים ביותר בשוק.

 

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.