ביטוח בריאות

אין ספק שביטוח הוא אחד הדברים החשובים ביותר והכרחי למי שרוצה לשמור על עצמו ועל הבריאות שלו. אך לפני שאתם בוחרים ביטוח בריאות, יש כמה דברים שאתם חייבים לדעת.

פה תמצאו את כל מה שאתם צריכים על מגוון ביטוחי הבריאות הקיימים ותוך מספר דקות תדעו איזה ביטוח יש לכם היום (ויש לכם, גם אם חשבתם שלא), תוכלו לקבל החלטה נכונה לגבי איזה ביטוח באמת רצוי שיהיה לכם. בואו נתחיל.

מה זה ביטוח בריאות

ביטוח בריאות נועד לכסות הוצאות כספיות הקשורות לטיפול רפואי.

ישנם שלושה סוגים שונים של ביטוחי בריאות; ביטוח בריאות ממלכתי (סל הבריאות) עליו כולנו משלמים דרך תלוש המשכורת, שירותי בריאות נוספים (שב"ן) שנמכרים על-ידי קופות החולים ומגוון ביטוחי בריאות פרטיים הנמכרים על-ידי חברות הביטוח.

רוב הישראלים מחזיקים בפוליסת ביטוח פרטית בנוסף לביטוח הממלכתי מכיוון שהביטוח הזה חלקי, ולצערנו הוא לא מכסה את כל התרופות והטיפולים הרפואיים הנדרשים.

ביטוח בריאות ממלכתי

חוק ביטוח בריאות ממלכתי נכנס לתוקף בתחילת שנת 1995 ויצר מהפכה בזכויות הרפואיות של אזרחי ישראל. טרם כניסת החוק, קופות החולים סיפקו אילו שירותים רפואיים שרצו והוצאתו לפועל הסדירה את הטיפולים והשירותים הרפואיים שכל קופות החולים מחויבות לתת.

החוק מאפשר לכל אזרח במדינת ישראל לקבל שירותי בריאות דרך אחת מקופות החולים והוא מסדיר את סל שירותי הבריאות לו הוא זכאי ואת הביטוחים המשלימים המוצעים על-ידי קופות החולים (שב"ן). לרוב כולנו נשלם עבור זכות זו לביטוח בריאות בתלוש המשכורת וגובה התשלום משתנה בהתאם לגובה ההכנסה שלנו.

בכל שנה אנו שומעים על מחאה חדשה שפורצת בגלל תרופות וטיפולים רפואיים אשר "נשמטים" מסל התרופות ושירותי הבריאות בגלל חוסר בתקציב המדינה. מסיבה זו מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח בריאות משלימה ולמנוע מצב בו נצטרך לשלם סכומים גבוהים מאוד עבור תרופה או טיפול רפואי אחר להם נזדקק.

הדברים שחשוב לדעת:

* כל תושבי מדינת ישראל מבוטחים בביטוח בריאות ממלכתי.
* הביטוח מקנה לכל אחד ואחת מאיתנו זכות לקבל שירותים רפואיים ותרופות במסגרת "סל הבריאות".
* סל הבריאות של המדינה לא כולל את כל הכיסויים הרפואיים וישנן תרופות חיוניות שנמצאות גם הן מחוץ לסל.

שב"ן [ביטוח בריאות משלים של קופות החולים]

בנוסף לכיסויים הבסיסיים להם אנחנו זכאים בקופות החולים מתוקף הביטוח הממלכתי, קופות החולים רשאיות להציע לנו ביטוח משלים בתשלום.

כל קופת חולים מציעה כמה מסלולים של ביטוחים משלימים אשר חייבים לקבל את אישור משרד הבריאות. למשל; קופת חולים מאוחדת מציעה את הביטוחים עדיף או שיא וקופת חולים לאומית מציעה את לאומית כסף ולאומית זהב. כל ביטוח משלים כזה מספק כיסויים ושירותים רפואיים שונים, דרך המועצה הישראלית לצרכנות ניתן להכיר את יתר המסלולים של שאר קופות החולים.

עלותם של הביטוחים של קופות החולים נעה בין כמה עשרות לבין כמה למאות שקלים בכל חודש ובגין רוב הטיפולים נאלץ לשלם בנוסף לתשלום החודשי הקבוע דמי "השתתפות עצמית".

הדברים שחשוב לדעת:

* קופות החולים מציעות מגוון רחב של ביטוחים משלימים בתשלום.
* רובנו משלמים לקופת החולים מבלי לדעת מהם הכיסויים הנוספים להם אנו זכאים.
* ביטוחים של קופות חולים הם קולקטיביים ולא מותאמים אישית לצרכים של כל אחד מאתנו.

ביטוח בריאות – הביטוח הכי חשוב שיהיה לכם

ביטוח בריאות פרטי

ביטוח הבריאות הנפוץ ביותר בקרב אלו המבקשים לכסות את עצמם מעלויות של טיפולים רפואיים איכותיים ותרופות יקרות בדרך הטובה ביותר.

חברות הביטוח אינן מוגבלות על-ידי משרד האוצר ואינן צריכות לאשר איתו את הכיסויים המוצעים ולכן הן מספקות ביטוחים עם הכיסויים הנרחבים ביותר כמו ניתוחים מורכבים בחו"ל, תרופות נדירות שאינן נמצאות בסל התרופות ורבים נוספים.

ביטוח בריאות פרטי מוצע על-ידי כל חברות הביטוח במגוון גדול של וריאציות ובעלויות שונות ומשתנות בהתאם למצבו הבריאותי של המבוטח והגיל שלו. ככל שמצבו הבריאותי של המבוטח מורכב וגילו מבוגר יותר כך העלות של הביטוח תהיה גבוהה יותר. עוד על ביטוחי הבריאות השונים ניתן לקרוא באתר של משרד האוצר.

המחיר של ביטוח בריאות פרטי נע בין כמה עשרות לבין מאות שקלים בכל חודש ולכן רצוי לבצע השוואה ולבדוק היטב איזה ביטוח הוא המשתלם ביותר לזמן ארוך (כל מה שאתם צריכים לדעת על איך בוחרים ביטוח בריאות בהמשך המאמר).

הדברים שחשוב לדעת:

* ביטוח בריאות פרטי מתאים לצרכים שלכם.
* חשוב להשקיע בבדיקה טרם קבלת החלטה איזה ביטוח לעשות.
* ביטוח פרטי יסייע מאוד במצבים של טיפולים רפואיים ושימוש בתרופות יקרות.

מה ההבדל בין ביטוח בריאות לקופת חולים

קיימים מספר הבדלים מהותיים בין שירותי בריאות נוספים (שב"ן) המוצעים על-ידי קופות החולים לבין ביטוח בריאות דרך חברות ביטוח אשר הופכים את הביטוח הפרטי להרבה יותר משתלם:

1. קופות החולים מחויבות לקבל על-פי חוק כל מבוטח שרוצה להצטרף לביטוח המשלים שלהן, בלי קשר לגיל שלו או למצבו הבריאותי ואילו חברות הביטוח הפרטיות רשאיות להחליט אילו לקוחות לבטח ואילו לא. מכיוון ש"הסיכון" בביטוח של אדם מבוגר עם בעיות רפואיות גבוה יותר, קופות החולים מציעות הרבה פחות כיסויים מחברות הביטוח כדי לא להפסיד כסף על מימון תרופות וטיפולים יקרים.

2. השירות שנותנות קופות החולים בביטוח המשלים כרוך בהשתתפות עצמית (חלק מסוים מעלות התרופה או הטיפול הרפואי אותו אנחנו נצטרך לשלם) בעוד שחלק מחברות הביטוח מציעות ביטוחים ללא השתתפות עצמית ולחסוך מאות ואפילו אלפי שקלים במקרים מסוימים.

3. ביטוחים משלימים בקופות החולים הם קולקטיביים, זאת אומרת שלא ניתן לשנות ולהתאים את הכיסויים שלו לצרכים שלנו באופן אישי. בביטוח פרטי אנחנו מחליטים איזה כיסויים יהיו בפוליסה.

4. בטוחים בכיסויים שקופת החולים מעניקה לכם? תחשבו שוב. קופות החולים רשאיות לשנות את התנאים של הביטוחים המשלימים שלהם וגם את גובה התשלום עבור הביטוח כאוות נפשם. התנאים בביטוח בריאות בחברות הביטוח נקבעים מבעוד מועד ולא ניתנים לשינוי.

אם אתם משלמים לקופת החולים ויש לכם או שוקלים לרכוש ביטוח בריאות יש לבדוק האם יש לכם כפל ביטוח בריאות (תשלום כפול על אותו הכיסוי) ואם בכלל יש לכם צורך גם בביטוח פרטי וגם בזה של קופת החולים.

יש הרבה הבדל בין ביטוח בריאות לקופת חולים

ביטוח אחד, מגוון רחב של כיסויים

ביטוח בריאות הוא למעשה שם כולל למגוון רחב של ביטוחים. רבים מהמבוטחים נוטים לחשוב שהביטוח בעצם מקנה להם רק כיסוי במקרה בו הם צריכים ניתוח או במקרה בו הם יצטרכו לממן תרופה יקרה, אך לא רק. 

אם אתם משלמים היום לקופת החולים או רכשתם בעבר ביטוח בריאות פרטי חשוב שתדעו אילו שירותים מגיעים לכם בגין הפוליסה שרכשתם. ישנה סבירות מאוד גבוהה שישנם שירותים שצרכתם בעבר או חשבתם לצרוך והביטוח יכול לשלם לכם עליהם. במספר די גדול של חברות ביטוח כבר נותנים החזרים על טיפולים פסיכולוגיים, רפואה משלימה, רפואה אסתטית וכו'. 

הנה כל הכיסויים שעשויים להיות בביטוח בריאות (תלוי בפוליסה):

1. כיסוי לתרופות מיוחדות – כיסוי לתרופות אשר אינן כלולות בסל הבריאות וחיוניות במצבים רפואיים מסוימים.

2. כיסוי להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל – השתלת וטיפולים מצילי חיים בחו"ל. הכיסוי כולל בין היתר תשלום בגין השתלות איברים, הבאת מומחה רפואי לישראל, טיפולי דיאליזה ועוד.

3. כיסוי לניתוח וטיפולים מחליפי ניתוח – כיסוי זה מעניק זכאות לתשלום בגין ניתוחים, טיפולים חליפיים, התייעצויות ועוד.

4. כיסוי לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל – כמו בסעיף הקודם, אם חלילה תצטרכו לעבור טיפול או ניתוח בחו"ל, הביטוח יכול לשלם בגינו.

5. שירותים אמבולטוריים – כיסוי ותשלום עבור פגישות ייעוץ עם רופאים מומחים, בדיקות הדמיה (למשל MRI), בדיקות הריון, בדיקת סקר מנהלים (בדיקות מקיפות לגילוי מוקדם של מחלות), בדיקת סקר לגילוי מחלת הסרטן, התייעצות עם דיאטנית, גמילה מהתמכרויות (סיגריותף אלכוהול וכו'), מפגשים עם פסיכולוג / פסיכיאטר וכו').

6. רופא מומחה דיגיטלי – שירות מהיר 24/7 עם רופא מומחה בשיחת וידאו לאבחון בעיות רפואיות וקבלת מענה ראשוני אונליין.

7. אבחון מהיר – תהליך מהיר לאבחון וטיפול במחלות ובמקרים רפואיים (תוך מספר ימי עסקים בודדים)

8. רפואה משלימה – חדרי מלח, פיזיותרפיה, רפלקסולוגיה, עיסויים וכו'

כפל ביטוח בריאות

כפל ביטוח בריאות נפוץ מאוד בקרבנו. כולנו, בלי יוצא מהכלל משלמים לקופת החולים סכום כזה או אחר עבור ביטוח משלים (חלקנו לא יודעים שישנה אפשרות אחרת – לא לשלם בכלל) וחלקנו גם משלמים לחברת ביטוח עבור פוליסת בריאות פרטית.

אז למה ומתי יש כפל ביטוח? פשוט, אנחנו משלמים לקופת החולים כי אנחנו בטוחים שצריך, לא מודעים לזכויות שלנו מתוקף אותו תשלום (ולרוב גם לא מנצלים אותן) ואז רוכשים ביטוח בריאות פרטי במטרה לכסות את עצמנו באמת.

הבעיה נמצאת באותיות הקטנות, שאיננו יודעים מה בדיוק כל אחת מהפוליסות מכסה. יכול להיות מצב תאורטי בו אנחנו גם משלמים לקופת חולים וגם לחברת ביטוח פרטי וכל אחת מהן מספקת לנו כיסויים אחרים, אך ב 99% מהמקרים זה לא המקרה. במצב כזה, אי אפשר להשתמש בשני הביטוחים למימון של ניתוח או תרופה יקרה ורק ביטוח אחד, זה של קופת החולים או זה של חברת הביטוח יממן את ההוצאה שלנו. ולרוב זה יהיה הביטוח הפרטי.

הסטטיסטיקה העגומה של משרד האוצר אומרת שיותר מ 40% מהאנשים משלמים פעמיים על ביטוח בריאות. דברו אתנו כדי לבדוק האם גם לכם יש כפל ביטוח בריאות ומהם הכיסויים בפוליסת ביטוח הבריאות שלכם.

הדברים שחשוב לדעת:

* וודאו שאתם יודעים מה הכיסויים שאתם זכאים להם
* כפל ביטוח בריאות הוא מאוד נפוץ, בדקו שאתם לא משלמים פעמיים על אותו הביטוח.
* ביטול של אחד מהביטוחים במקרה של כפל ביטוח יחסוך לכם עד אלפי שקלים בכל שנה.

איך בוחרים ביטוח בריאות

יש ארבעה דברים אותם צריך לבדוק שניגשים לבחור ביטוח בריאות. שימו לב לבחון דבר דבר ולא לזלזל, לכולם חשיבות עליונה והשקעת מאמץ קטנה היום תחסוך לכם כאב ראש רציני בעתיד. במידה ואינכם רוצים לבצע את הבדיקות באופן עצמאי, צרו קשר עם הנציגים שלנו על-ידי מילוי טופס יצירת קשר ועשו ביטוח לפי המדד שלנו – בטוח, ככה עושים ביטוח.  

1. כיסויים – ביטוח עושים בראש ובראשונה אחרי שבדקנו את כל הכיסויים אותם הביטוח מציע במקרה ונזדקק לו. על הפוליסה להיות רחבה ככל האפשר (ביטוח עבור כמה שיותר מחלות, ניתוחים וכד') ובנוסף, לספק כיסוי כספי גבוה ככל האפשר (בשאיפה למימון מלא של תרופות, טיפולים רפואיים וכד').

2. מחיר – מחיר הוא גורם חשוב לכולנו בקבלת החלטות. מבלי להתפשר על איכות הביטוח, שימו לב שמחיר הביטוח הוא אטרקטיבי לטווח ארוך. חברות הביטוח עושות ככל שביכולתן למשוך לקוחות ומציעות הנחות חסרות תקדים כדי שתצטרפו אליהן. הבעיה היא שההנחות האלו תמיד מוגבלות בזמן, והמחיר קופץ בכל תקופה באחוזים ניכרים. לא יועיל לנו אם נעשה ביטוח בעלות של כמה עשרות שקלים וכמה חודשים לאחר מכן המחיר יעלה לכמה מאות שקלים. בדקו שהמחיר נוח לכם ויציב ככל האפשר.

3. שיעור תשלום תביעות – גורם משמעותי מאוד. במידה ושכחתם, חברות הביטוח משלמות את ההוצאות הרפואיות שלכם על חשבון הרווחים שלהן, ולכן יש להן אינטרס להוציא כמה שפחות כסף. בדקו היטב את אחוז התביעות שאושרו ושולמו על-ידי חברות הביטוח, ככל שהאחוז גבוה יותר, כך טוב יותר.

4. זמן תשלום תביעות – זמן קבלת הכסף מחברת הביטוח הוא קריטי במצבים רפואיים מסוימים. טיפולים רפואיים עולים המון כסף ואף אחד מאיתנו לא רוצה לשלם מכיסו או להתעכב בקבלת הטיפול הרפואי בגלל שהכסף מחברת הביטוח לא הגיע בזמן.

מידע נוסף על שיעור וזמן תשלום תביעות ניתן למצוא באתר של רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון של משרד האוצר.  

איזה ביטוח בריאות הכי טוב

ביטוח בריאות טוב ישלב את כל הדברים הנ"ל. לכל אחד מאיתנו יש העדפות שונות, אחד יעדיף לשלם פחות על חשבון חלק מהכיסויים הרפואיים והשני יעדיף לשלם מעט יותר ולקבל פוליסת ביטוח מקצועית ורחבה. ביטוח אחד לא יכול להיות טוב יותר מביטוח אחר אלא אם כן מדובר בדיוק על אותם כיסויים בשתי הפוליסות ועל חברות ביטוח שלהן יש שיעור תשלום תביעות וזמן תביעות זהה.

בנוסף, חברות הביטוח מנסות להיות ייחודיות ולהציע מגוון של שירותים בלעדיים וכיסויים שונים כדי למשוך אליהן לקוחות חדשים. קשה לעקוב אחרי חברות הביטוח השונות והפוליסות השונות. לכן שבוחרים ביטוח בריאות רצוי ומומלץ להתייעץ עם איש מקצוע, כזה שידע לזהות את הצרכים שלכם ולהתאים לכם את פוליסת הבריאות הטובה לכם. אנחנו ב"בטוח" נשמח לדבר ולעזור לכם למצוא את הביטוח הטוב ביותר.

ביטוח בריאות לילדים

הילדים שלנו הם עולמנו, וגם להם מגיע את הטוב ביותר.

ילדינו מבוטחים כמונו, בביטוח בריאות ממלכתי ושב"ן במידה ובחרנו לשלם לקופת חולים אך כמו שהכיסויים הבסיסיים האלו לא מספיקים לנו, סביר להניח שהם גם לא יספיקו להם במצבי חירום רפואיים וטיפולים בתרופות יקרות שאין במסגרת סל התרופות.

תהליך בחירת ביטוח בריאות לילדים זהה לתהליך הבחירה שאנחנו עושים לעצמנו, ויש לשים לב בקפידה לביטוח אותו אנחנו רוכשים עבורם. בנוסף, כדאי לבדוק אילו חברות ביטוח מספקות את הכיסויים הטובים ביותר עבור ילדים (מימון טיפולים אצל רופאי ילדים בכירים, ניתוחים במרפאות מיוחדות בחו"ל וכד'). בנוגע לעלות, מדובר על עלויות זולות משמעותית מאלו שלנו, ככל שגיל המבוטח נמוך יותר כך גם מחיר הביטוח.

לידיעתכם – אם ילדכם לומדים במסגרת חינוכית כזו או אחרת, הוא מבוטח ב"ביטוח תלמידים". לא מדובר על ביטוח בריאות אלא על ביטוח תאונות אישיות. הביטוח מכסה טיפולים רפואיים במקרה של תאונה שעבר הילד, בזמן המסגרת החינוכית ובשעות הפנאי. מידע נוסף על ביטוח זה ניתן למצוא באתר של משרד החינוך.

הדברים שחשוב לדעת:

* מומלץ לבטח גם את ילדיכם, לכל מקרה שלא יהיה.
* ביטוחי בריאות לילדים זולים יותר מהביטוחים למבוגרים.
* ילדים הנמצאים במסגרת חינוכית מבוטחים "בביטוח תלמיד" (ביטוח תאונות אישיות).

סיכום דבר

אם הגעת עד כאן סימן שחשוב לך לבחור ביטוח בריאות איכותי ומתאים לך ו/או לילדיך. רכישת ביטוח בריאות הוא החלטה שיש לעשות בכובד ראש ולא למהר למסור את מספר כרטיס האשראי. מטרתו של הביטוח הוא לעזור לנו במקרים בהם אנחנו הכי צריכים עזרה, במקרים של בעיה רפואית או מחלה קשה. ולכן, חשוב לבדוק היטב למה אנחנו נכנסים ולרכוש ביטוח שבזמן אמת נוכל להפעיל אותו.

נציג מקצועי שלנו בטוח ישמח לעמוד לשירותכם לכל בקשה או שאלה נוספת.

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.