ביטוח חיים

ביטוח חיים מקנה שקט כלכלי לקרובים אלינו ולכן חשוב לכל אחד ואחת מאיתנו לדאוג שזה יקרה.
בשביל זה כתבנו עבורכם את המאמר הזה, ושתסיימו לקרוא אותו, תדעו בדיוק מהי הדרך הכי טובה לבחור בביטוח הטוב ביותר והאם בכלל כדאי לכם לעשות אחד.

מה זה ביטוח חיים

אולי שמעתם על ביטוח חיים גם בשם השני שלו, ביטוח ריסק (ריסק – סיכון באנגלית).

ביטוח חיים מספק תשלום כספי במקרה של מוות. גובה התשלום ולמי הוא יועבר נקבעים מראש במעמד החתימה על ההסכם (הפוליסה) בין חברת הביטוח למבוטח והם ניתנים לשינוי.

במשך הזמן ביטוחי החיים השתדרגו והיום הביטוחים החדשים כוללים גם תשלום במקרה של נכות, מקרה סיעודי ומקרים נוספים של אובדן כושר עבודה בהם היכולת שלנו לפרנס נפגעת.

במידה ואתם רוצים לדעת עוד על ההיסטוריה והמאפיינים של ביטוח, ניתן לעשות זאת דרך ויקיפדיה.

ביטוח חיים מה צריך לדעת

זה החלק שבו אתם צריכים להתרכז. ביטוח חיים הוא מאוד חשוב ויש להתייחס אליו כמו לנכס, אין לזלזל בבחירה שלו ולקבל החלטה בן רגע. הידע שלכם קריטי לרכישה מוצלחת של ביטוח חיים.

מכיוון שמדובר בהכנסה עתידית למשפחה שלנו שמטרתה להחליף את ההכנסה שלנו, רכישת פוליסת ביטוח חיים היא החלטה מושכלת ויש לתכנן אותה כמו שצריך.

הנה הדברים שאתם צריכים לקחת בחשבון:

הכנסה החודשית – מהו הסכום החודשי שיחסר לקרובים לנו במידה ויקרה לנו משהו? גובה ההכנסה שלנו הוא גורם משמעותי בקבלת ההחלטה על שווי הביטוח אותו נרצה לרכוש. ככל שההכנסה שלנו מהווה חלק משמעותי יותר עבור הקרובים לנו, כך שווי הביטוח יצטרך להיות גבוה יותר.

הוצאות – מה גובה ההוצאות של המוטבים? (הקרובים אליהם נרצה שחברת הביטוח תעביר את הכסף במידה ויקרה לנו משהו). במידה וההכנסה שלנו החודשית מספיקה כדי לממן את ההוצאות, החלק הזה לא רלוונטי אך במידה ואתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים, יש להתייחס לגובה ההוצאות בכובד ראש.

חובות – האם ישנה משכנתא או הלוואה שאתם מחויבים לה? הכסף שיעבור מחברת הביטוח לא יעזור לקרובים לנו במידה והבנקים ידרשו את כולו או אפילו חלק ממנו.

נכסים וחסכונות – בתקווה שיש לכם חסכונות ולא חובות, אפשר להוריד את הסכום שצברתם מגובה הסכום שתבקשו מחברת הביטוח. אך שימו לב, במידה ומדובר על כסף המושקע בנכסים ברמת סיכון גבוהה (מניות למשל) לא ניתן להתייחס אליו כסכום ריאלי. התנודתיות בבורסה יכולה לחתוך את את שווי ההשקעה שלכם בחצי תוך מספר חודשים.

גיל המוטבים – מה הגיל של אלו להם אתם דואגים? במידה ומדובר על ילדים או קרובים שלא יכולים לדאוג לעצמם ולהתפרנס, יש לקחת את זה בחשבון כשאנחנו מחליטים על גובה הביטוח. במידה ומדובר על אנשים בוגרים שמסוגלים, גובה הסכום שנבקש בביטוח יכול לרדת.

מומלץ להיעזר בגורם מקצועי כדי להעריך את גובה הביטוח לו אתם זקוקים. חברות הביטוח יעשו כל שביכולתם על מנת לשכנע אתכם לרכוש ביטוח עם הסכום הגבוה ביותר – ככל שהסכום גבוה יותר, ככה המחיר של הביטוח עולה (מיד נגיע למחירים של ביטוח חיים).

נשמח להפנות אתכם לגורם מקצועי מתאים כדי שתבחרו את הביטוח הטוב ביותר.

ביטוח חיים

סוגי ביטוחי חיים

קיימים מספר סוגים של ביטוחי חיים, אך אנחנו נתמקד בשני הסוגים החשובים והמבוקשים ביותר; ביטוח חיים המבטיח פיצוי חד פעמי וביטוח שמבטיח הכנסה קבועה בדמות תשלום חודשי קבוע.

פיצוי חד פעמי – בביטוח חיים עם פיצוי חד פעמי, חברת הביטוח תעביר את הסכום עליו סוכם במעמד אישור הפוליסה בפעם אחת.

תשלום חודשי קבוע – בביטוח חיים עם תשלום חודשי קבוע חברת הביטוח תעביר בכל חודש סכום חודשי קבוע עליו סוכם לתקופה מסוימת.

יש יתרונות וחסרונות לכל אחד מהסוגים, ועל כל אחד ואחת מאיתנו לשקול היטב את את סוג הביטוח שנעשה לפני שנחליט להתחייב אליו. סכום חד פעמי גדול יועיל לאלו היודעים להתנהל בצורה כלכלית נכונה ולהשקיע את הכסף. במידה וזה לא המקרה, עדיף לבחור באופציה של תשלום חודשי קבוע, שימוש בסכום גדול שהתקבל למטרות לא נכונות יפספס את המטרה שלשמה בחרנו לעשות את הביטוח מלכתחילה.

ביטוח חיים מחיר

מחיר ביטוח חיים נקבע לפי ארבעה דברים; מי אתם, מפני מה אתם רוצים להיות מבוטחים, הסכום שתרצו לקבל וכמובן, מי חברת הביטוח שתבטח אתכם.

שחברת ביטוח נותנת לכם הצעת מחיר, היא בעצם מחשבת מה הסיכון שלה ועל סמך אותו סיכון נקבע התשלום החודשי שלכם. ככל שהסיכון של חברת הביטוח יהיה גדול יותר, כך גם התשלום החודשי שתצטרכו לשלם לה עבור אותו הביטוח.

1. זהות המבוטח – מי אתם הוא פקטור משמעותי עבור חברות הביטוח. ככל שאנחנו מתבגרים, שיעור התמותה והתחלואה עולה (סטטיסטית) והאפשרות שחברת הביטוח תצטרך לשלם עולה, ובגלל זה גם המחיר עולה בהתאם.

חברות הביטוח מתעניינות בתעסוקה ובחיי היום יום שלנו. עבודה בתנאים מסוכנים (למשל, עבודה בגובה) או תחביבים מסוכנים (ספורט אתגרי) יעלו את מחיר הביטוח. בנוסף, ככל שאתם בריאים יותר (לדוגמה, עושים פעילות גופנית או לא מעשנים) המחיר יהיה נמוך יותר.

2. הכיסויים בביטוח – מה אתם רוצים להיות מבוטחים ממנו גם משפיע על מחיר הביטוח. ככל שהרשימה ארוכה יותר כך המחיר יגדל. מי מאתנו שירצה להיות מבוטח גם מפני נכות ותאונות עבודה ישלם יותר ממי שירצה להיות מבוטח רק במקרה של מוות, חלילה.

3. סכום הביטוח עוד שאלה שמעסיקה את חברות הביטוח היא כמה כסף תרצו לקבל במקרה בו יתרחש האירוע הביטוחי. וכמו בדיוק כמו בסעיף הקודם, ככל שהסכום שתדרשו גבוה יותר, כך גם המחיר.

4. חברת הביטוח השם חשוב, אבל לא תמיד. כמו שלפעמים אנחנו נוטים לשלם סתם יותר עבור מותגים של בגדים, כך גם בחברות ביטוח. ניתן למצוא פוליסות ריסק מצוינות אצל חברות ביטוח שהן לא "מותג" במחירים מעולים.

אחרי שקיבלתם תמונה כללית לגבי הביטוח שאותו תרצו לרכוש, צרו איתנו קשר כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר מבין חברות הביטוח.

אז כמה אשלם?

אי אפשר להעריך בדיוק כמה תצטרכו לשלם עבור הביטוח עד שנציג מקצועי ידבר אתכם. המחירים נעים בין כמה עשרות שקלים בודדים לבין כמה מאות בכל חודש, ישנו מחשבון ביטוח חיים של משרד האוצר אך המחירים בו לא מדויקים מכיוון שחסרים בו לא מעט פרמטרים שחברות הביטוח לוקחות בחשבון.

בחלק הבא של המאמר, "איך בוחרים ביטוח חיים" ו"איזה ביטוח חיים הכי טוב" הנקודות יתחברו ותדעו כיצד באמת לבחור ביטוח טוב ואטרקטיבי.

איך בוחרים ביטוח חיים

אחרי שהחלטנו בערך מה הביטוח אותו נרצה לעשות (פיצוי חד פעמי או תשלום חודשי קבוע, ממה נהיה מבוטחים וכו'), יש שלושה דברים אותם צריך לבדוק לפני שמחליטים על החברה המבטחת ובוחרים ביטוח חיים.

1. שיעור תשלום תביעות – חברות הביטוח משלמות מכיסן את הפיצוי הכספי או התשלום החודשי. לכן, יש להן אינטרס לא לפגוע ברווחים שלהן ולהוציא כמה שפחות כסף. בחרו בחברת ביטוח שמאשרת ומשלמת את מספר התביעות הגבוה ביותר בפוליסות תואמות לבחירה שלכם.

2. זמן תשלום תביעות – הזמן שלוקח לחברת הביטוח להעביר את הכסף חשוב מאוד. המטרה של הביטוח היא לדאוג לקרובים לנו במידה ואנחנו לא נוכל לעשות זאת, וסחבת זה הדבר האחרון שלו הם צריכים לדאוג ברגעים כאלו.

3. מחיר – אמנם אנחנו תמיד מתפתים ללכת על הזול ביותר, אך לא תמיד זו החלטה נכונה. מחיר הביטוח חשוב לבחירה רק לאחר שבדקנו את שני הדברים הראשונים. אם הצלחנו להשיג מחיר מעולה אך חברת הביטוח שהציעה לנו אותו ידועה כאחת שנוהגת לדחות תביעות וגם לא לשלם אותן בזמן, לא עשינו בכך כלום.

באתר של רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון ניתן לראות נתונים של שיעורי וזמן תשלום תביעות עבור מספר רב של ביטוחים אך לצערנו, לא של ביטוח חיים.

איזה ביטוח חיים הכי טוב

ביטוח חיים טוב הוא אינדיבידואלי. לא ניתן להצביע על חברת ביטוח כזו או אחרת שתתן לכם את הפוליסה הטובה ביותר במחיר הטוב ביותר, מכיוון שכל אחד מאיתנו רוצה וצריך כיסויים שונים, וכל אחת מחברות הביטוח יציעו מחיר אחר לאותה פוליסה. לכן חשוב להבין יחד עם גורם מקצועי איזו פוליסת ריסק בדיוק מתאימה לכם ואיתה ללכת "לעשות שופינג".

אנחנו נשמח לדבר, להבין יחד אתכם מהי פוליסת ביטוח החיים שבדיוק מתאימה לכם ולמצוא לכם למצוא את חברת הביטוח שתתן לכם את הפוליסה הטובה ביותר, במחיר הטוב ביותר.

ביטוח חיים האם כדאי

אם אתם חושבים ללכת עם העדר, כנראה שבסוף תעשו ביטוח חיים. לפי סטטיסטיקות וסקרים שנערכים מדי שנה, כמעט כל משק בית ברחבי ישראל מחזיק בביטוח כזה. אך האם כדאי גם לכם לעשות זו שאלה שתצטרכו לענות עליה בעצמכם, ולא להסתמך על מה עושים אנשים אחרים.

השאלה היא פשוטה, מה הסיבה שהחלטתם לברר על ביטוח חיים מלכתחילה? אם התשובה ברורה לכם, אתם יודעים שאתם צריכים לדאוג לקרובים שלכם. בשורה התחתונה, ביטוח חיים כאן כדי לעזור בעת הצורך. אם אין לכם קשיים כלכליים וכל מי שחשוב לכם יכול לדאוג לעצמו כשאתם לא תוכלו לעשות זאת, רכישת ביטוח כזה מיותרת.

איור של אדם חושב

האם באמת כדאי לכם לעשות ביטוח?

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא כשמו כן הוא, וכל הייעוד שלו הוא להחזיר לבנק את הכסף שחייבים לו במקרה של אסון.

למעשה, ביטוח משכנתא כולל בתוכו גם ביטוח חיים וגם ביטוח מבנה, שמגן על הכסף של הבנק גם במקרה ויקרה לבית שרכשתם משהו.

שימו לב שאם יש לכם כבר ביטוח משכנתא, הדבר לא אומר שהכסף מהביטוח יגיע לקרובים שלכם אלא לכסות את החוב לבנק קודם כל. אז כדאי לחשוב לרכוש גם ביטוח של קשור למשכנתא.

ביטוח חיים לילדים

ביטוחי חיים לילדים קיימים, אך לא נפוצים כל כך מכיוון שברוב המקרים אנו אלו שצריכים לדאוג להם. הביטוח הפרטי הנפוץ ביותר לילדים הוא ביטוח בריאות אך ניתן לעשות גם לילדינו פוליסת ריסק (חיים) אם הדבר חשוב לנו.

ביטוחים לילדים זולים משמעותית מביטוחים למבוגרים, אך חשוב לבדוק שהפוליסה שרוכשים אכן מתאימה לילדים. למידע נוסף על ביטוח חיים לילדים צרו איתנו קשר.

סיכום

רכישת ביטוח חיים היא חשובה, אבל תלויה במצב הכלכלי שלכם ובשאלה האם אתם רוצים להשאיר למישהו שקרוב אליכם "נחת כלכלית".

אל תעשו סתם ביטוח, כי צריך. תקדישו זמן ומחשבה כדי להבין מהי פוליסת הביטוח שתתאים לכם ובצעו סקר שוק בין חברות ביטוח אמינות.

הצוות של "בטוח" ישמח לגבש יחד אתכם את הנקודות העיקריות והחשובות לפוליסה שלכם ולעזור לכם למצוא חברת ביטוח אמינה וזולה שתבטח אתכם.

בטוח, ככה עושים ביטוח.

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.