ככה משווים ובוחרים ביטוח מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות הוא אחד הביטוחים הפופולריים ביותר. המחיר הנמוך באופן יחסי לתמורה שלו דוחף ישראלים רבים להוסיף את הביטוח הזה לאוסף הביטוחים שלהם. אבל, עם כל כך הרבה סוגים של ביטוחים וכל כך הרבה סימני שאלה – איך תדעו אם גם לכם כדאי?
רגע לפני שאתם עושים את ההשוואה, חשוב שתבינו באמת האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות או שבמקרה שלכם זה מיותר לחלוטין.
מה זה ביטוח מחלות קשות?
נתחיל בעיקר, ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי כספי במקרה שחלילה מתגלה מחלה כלשהי מרשימת מחלות המופיעות בפוליסה. גובה הפיצוי נקבע לפי גובה הכיסוי שנסגר עם חברת הביטוח וסוג המחלה שהתגלתה.
הביטוח נועד להעניק זמן החלמה שקט, וללא דאגות כלכליות שברוב המקרים מתרחשות שיש צורך להתחיל טיפולים רפואיים אינטנסיביים, ואין יכולת להתפרנס. בנוסף, העלות של טיפולים מהסוג זה בדרך כלל מאוד גבוהה ולא לכולם יש ביטוח בריאות פרטי שמכסה את כל ההוצאות הרפואיות ומוריד חלק מהעול הכלכלי.
כמה פעמים נתקלתם בחייכם בבקשות תרומה לחולה? עשרות אם לא מאות פעמים שונות. לצערנו, פשוט יש משפחות שנגמר להן הכסף. ויש מקרים עצובים מאוד בהם אין אפשרות להמשיך בשגרת חיים רגילה ויש כאלה שאפילו נאלצים לוותר על טיפולים מצילי חיים.
מה כולל הביטוח?
מה כולל ביטוח מחלות קשות? פשוט. פיצוי כספי בעת גילוי (חלילה) של מחלה קשה אשר משתנה בהתאם לגובה הכיסוי שסוכם מול חברת הביטוח וסוג המחלה שהתגלתה.
מטרתו של סכום הכסף שמתקבל היא לתת לחולה ולמשפחתו "אורך נשימה" להתמודדות עם המחלה ומימון הטיפולים בה. אשר ברוב המקרים, חשובים מאוד לכולם.
רשימת המחלות המכוסות בביטוח מחלות קשות
רוב חברות הביטוח מעניות פיצוי בעת גילוי של 30-40 מחלות שונות (משתנה בהתאם לחברת הביטוח). חלק מהחברות, מחלקות את רשימת המחלות לקבוצות שונות (שקובעות את גובה הפיצוי מתוך הכיסוי המקסימלי שסוכם).
כמו שכבר הבנתם קודם לכם, חשוב שתבחרו בביטוח עם רשימת המחלות ומצב רפואיים הגדולה ביותר ו/או אם במידה ויש שכיחות של מחלה מסוימת בקרב משפחתכם המורחבת – ביטוח הנותן פיצוי גם בעת מחלה זו.
צרו איתנו קשר לקבלת ההצעה המשתלמת ביותר עבורכם.
הנה רשימת המחלות הנפוצות ביותר:
שבץ, פוליו, סרטן, צנתור, שיתוק, עיוורון, אילמות, חירשות, פרקינסון, ניתוחי לב, גידול במוח, דלקת במוח, איבוד גפיים, כוויות קשות, טרשת נפוצה, פגיעה מוחית, מחלה סופנית, תרדמת (קומה), השתלת איברים, דלקת קרום המוח, ניתוח אבי העורקים, ניוון שרירים + ALS.
למה חשוב לשים לב בהשוואה?
כל הביטוחים למחלות קשות נועדו לתת את אותו מענה – פיצוי כספי שיעזור להתמודד ולצלוח את תקופת המחלה. אך עם הזמן, חברות הביטוח רצו להבדיל את עצמן אחת מן השנייה, ולהציע ביטוחים טובים יותר ללקוחות פוטנציאליים.
היום יש שני סוגים עיקריים לביטוח מחלות קשות; ביטוח למחלת הסרטן וביטוח מורחב למספר רב של מחלות. הביטוח הראשון מעניק פיצוי כספי במקרה והתגלתה המחלה הספציפית הזו והביטוח השני מעניק פיצוי בעת גילוי של מספר מחלות.
כל חברת ביטוח מציעה פיצוי בגובה שונה ורק במקרים ובשלבים ספציפיים של גילוי המחלה. לכן יש לשים לב לעשות השוואת ביטוח מחלות קשות ב"כובד ראש" כדי להחליט מי תהיה החברה המבטחת שלכם.
כשעושים השוואת ביטוחי מחלות קשות השונים יש ארבעה פרמטרים שצריכים לקחת בחשבון לפני שפונים לחברות הביטוח לקבלת הצעת מחיר:
גובה הפיצוי
מהו גובה הפיצוי שחברת הביטוח מציעה? התשלום החודשי עבור פוליסה בה הכיסוי הוא 100,000 ש"ח לא יהיה זהה לתשלום עבור פוליסה עם כיסוי בגובה 500,000 ש"ח.
בצעו השוואה בין פוליסות שמציעות את אותו גובה פיצוי.
מספר הכיסויים
מה כולל הביטוח? מספר המחלות הכלולות בפוליסות משתנה בין חברת ביטוח אחת לאחרת. וכמו בסעיף הקודם, מחיר של פוליסה עם מספר נמוך של כיסויים לא יכול להיות זהה לפוליסה בה יש מספר רב של כיסויים.
בחרו אילו מחלות אתם רוצים שיהיו כלולות בפוליסה שלכם, והשוו בין פוליסות הכוללות רק את הכיסויים בהם אתם מעוניינים (ראו בהמשך – מה כולל ביטוח מחלות קשות).
החרגות וסייגים
חברות ביטוח מכניסות כל מיני סעיפים "דרקוניים" בפוליסות שלהן אשר מאפשרים להן לא לשלם ולהעניק פיצוי במקרים מסוימים. ככל שיש יותר סעיפים כאלו, ככה יהיה קשה יותר לדרוש מחברת הביטוח את הכסף (עוד על כך בהרחבה בסעיף הבא).
בביטוחי מחלות קשות יש הגדרה של "קבוצות" אשר בעת גילוי של המחלות המוזכרות בהן המבוטח יהיה זכאי רק לחלק מהפיצוי. כך למשל בפוליסה של חברת הפניקס, גילוי של סרטן שד מקומי או סרטן הערמונית מקנה רק 15% מגובה הפיצוי.
שימו לב לכל החרגה יוצאת דופן ותחסכו מעצמכם התקשרות עם חברת ביטוח שמלכתחילה לא נראית לכם.
אמינות ושירות
בהמשך לסעיף הקודם, זה חלק חשוב בו אתם חייבים לשפשף את העיניים כדי להפנים. הדבר החשוב ביותר שיש לקחת בחשבון בעת השוואת ביטוחי מחלות קשות היא רמת השירות והאמינות של החברה המבטחת.
לא משנה אם תצליחו למצוא ביטוח מאוד זול, זה לא יעזור לכם אם ברגע האמת חברת הביטוח תערים קשיים ולא תרצה לשלם את הפיצוי אשר נקבע מבעוד מועד.
חשוב לזכור שחברות ביטוח הן עסק לכל דבר ועניין והמטרה העיקרית שלהן היא לשם למבוטחים כמה שפחות. לכן במשרד האוצר חשבו על מדד שירות לחברות ביטוח הנותן ציון לכל חברות הביטוח לפי שקלול של אחוז התביעות שאושרו, שולמו ומהירות הטיפול בהן, שביעות רצון הלקוחות, ומספר תלונות הציבור שהוגשו כנגד החברה.
בחרו בחברת הביטוח שקיבלה את הציון הגבוה ביותר.
קבלת הצעת מחיר לביטוח
אחרי שהבנתם מהם ארבעת הפרמטרים עליהם צריכים להסתמך כדי לקבל הצעת מחיר לביטוח מחלות קשות, הגיע הזמן לגשת לעניין ולהתחיל לאסוף נתונים.
אתם מוזמנים לבצע את ההשוואה דרכנו ולקבל הצעת מחיר מעולה לביטוח לכם או לחלופין לפנות לסוכנויות או חברות ביטוח בעצמכם ולקבל הצעות מחיר.
עצה של ישראלים טובים – תתמקחו על המחיר. בכל פעם שבדקנו זה עבד, והצלחנו להוזיל את המחיר של הביטוח בעשרות אחוזים.
חברות הביטוח מתחרות אחת בשנייה וכשאתם בישורת האחרונה, די פשוט להוריד את מחיר הביטוח רק אם תגידו לנציג המכירות את המשפט "בחברת X הציעו לי פוליסה במחיר נמוך יותר". זה פשוט עובד.
האם כדאי לכם לעשות ביטוח מחלות קשות?
את ההחלטה האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות תצטרכו לעשות לבד. אך אנחנו כן יכולים להכווין אתכם אל התשובה בעזרת שתי נקודות למחשבה:
1) באיזו מידה היה לכם לא נוח לקרוא את החלק הראשון של המאמר?
מטרתו של כל ביטוח הוא "להגן" עלינו ברגעים קשים. וגם פה, זה בדיוק המקרה. אם הרגשתם ממש לא נוח שהבנתם שישנה אפשרות שבעת מחלה לא תהיה לכם האפשרות לעבוד ולהתפרנס, וקיימת אפשרות שלא יהיה לכם מימון לטיפולים ספציפיים – כדאי לכם לעשות ביטוח.
אם אתם כבר מסודרים כלכלית ויש לכם הון ששמור בצד לימים הפחות טובים, הביטוח יועיל לכם, אבל לא מספיק חשוב כדי שתרכשו אותו. יש ביטוחים אחרים שעדיף לכם לשים בראש סדר העדיפויות שלכם.
2) עלות מול תועלת
ביטוח מחלות קשות הוא לא ביטוח יקר מאוד. ולכן הרבה מאוד אנשים מעדיפים להוסיף אותו לתיק הביטוחי שלהם ו"לישון בראש שקט". אם הוצאה של כמה עשרות שקלים בחודש (בממוצע) לא תעיק על המצב הכלכלי שלכם, שווה להוסיף את הכיסוי הזה לשאר הביטוחים שלכם.
החלטתם לעשות ביטוח מחלות קשות? צרו איתנו קשר כדי לקבל את ההצעה המשתלמת והנכונה לכם ביותר ממגוון חברות ביטוח.
האם מומלץ לעשות ביטוח מחלות קשות?
חד משמעית, כן. מחלות קשות נחשבות לסיבת המוות הראשונה בישראל. ולכן, מומלץ ליצור מעטפת רחבה ככל האפשר שתכין אתכם ליום קשה.
המחשבה "לי זה לא יקרה" היא באמת מבורכת, ואנחנו כבני אדם מתוכנתים לחשוב מחשבות חיוביות ולהיות מנותקים לגמרי מהמחשבה שמשהו רע יכול לקרות לנו. אבל לצערנו, הסטטיסטיקה מראה אחרת.
לדוגמה, נתונים שנאספו על-ידי האגודה למלחמה בסרטן ופורסמו באתר מאקו חושפים את אחוזי התחלואה בערים השונות, והם די מדאיגים. לכן, אם אתם יכולים להרשות לעצמכם, מומלץ לעשות ביטוח מחלות קשות. בנוסף, אנשים שבקרב הקרובים שלהם יש שיעור תחלואה גבוה במחלה מסוימת כתוצאה מסיבות גנטיות, גם נוטים לבטח את עצמם ולא לקחת סיכונים מיותרים.
פרמטר נוסף שיש לקחת בחשבון בשאלה האם מומלץ לעשות ביטוח מחלות קשות הוא החוסן הכלכלי של המבוטח; במידה וישנם מספיק חסכונות לא חובה לעשות ביטוח. בעת הצורך, ניתן יהיה להשתמש בהם במקום להשתמש בפיצויים מחברת הביטוח.
לפני שאתם מחליטים לרכוש ביטוח, חשבו לעצמכם:
* האם אני מוכנ/ה כלכלית למקרה שבו לא אוכל לעבוד?
* האם אני יכול/ה להרשות לעצמי לשלם עבור ביטוח נוסף כל חודש?
* האם אני מבוטח/ת בביטוח בריאות שמכסה את כל ההוצאות הרפואיות והטיפולים במקרה של מחלה קשה?
אחרי שחשבתם על התשובות, ובמידה והחלטתם כן לעשות ביטוח מחלות קשות, הגיע הזמן להמשיך ולהבין קצת יותר לעומק על סוגי הביטוחים, הכיסויים השונים והמחירים בחברות הביטוח.
לכל שאלה או התייעצות נוספות אתם מוזמנים ליצור אתנו קשר על ידי השארת הפרטים שלכם, נשמח לעמוד לשירותכם.