ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים זכה להיחשב כאחד ממוצרי החיסכון היוקרתיים ביותר שיש לחברות הביטוח להציע. השם השנוי במחלוקת שלו הופך אותו למוצר נחשק שרבים מעוניינים בו מבלי לדעת בדיוק מהם היתרונות שלו, מה הכיסויים שיש בו והאם הוא בכלל מתאים לצרכים שלהם.

אז למה בעצם הוא כל כך מבוקש והאם באמת כדאי לכולם לעשות אחד? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת:

מה זה ביטוח מנהלים?

עם כל הכבוד לשם שלו, ביטוח מנהלים הוא ממש לא ביטוח המיועד אך ורק למנהלים. אלא, ביטוח חיים המשלב בתוכו חיסכון לפרישה (בדומה לקרן פנסיה, קופת גמל וכד'). חברות ביטוח מנסות כל הזמן לספק לציבור מגוון רחב של מוצרים כדי להגדיל את ההכנסות שלהן והביטוח הזה הוא תוצר ישיר של הדבר.

כיום כל אחד, שכיר או עצמאי, יכול לבטח את עצמו בביטוח מנהלים במקום להפריש כספים לקרן הפנסיה. ולמרות שהבחירה בו אינה שכיחה בדרך כלל, עדיין ישנו חתך מסוים באוכלוסייה שמעדיף אותו על פני אפיקי החיסכון "המסורתיים". 

איזה כיסויים יש בביטוח מנהלים?

ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים הנפוצים ביותר בארץ ואחד מתוך שלושה משקי בית מבוטח בביטוח חיים פרטי בנוסף לביטוחים הקיימים באפיקי החיסכון לטווח ארוך השונים. ובחירה של ביטוח מנהלים כאפיק חיסכון פנסיוני, תבטיח שהיה לכם ביטוח חיים דומה ככל האפשר לביטוח חיים פרטי.

במעמד החתימה על פוליסת מנהלים המבוטח רשאי לבחור מוטבים להם יועברו מלוא כספי החיסכון שנצבר. להבדיל מקרן פנסיה בהם רק השארים (בן או בת זוג וילדים עד גיל 21) זכאים לקבל את כספי הפנסיה, וגם, בקצבאות חודשיות.

ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק למבוטח מעטפת כלכלית מקרה בו הוא חלילה לא יוכל להתפרנס. לא משנה באיזה מקצוע אתם עובדים, לפני נתונים רשמיים קיים סיכוי של 25% שבמהלך החיים תהיו "מושבתים" לתקופה מסיבה מסוימת ולא תוכלו לצאת לעבוד ולהתפרנס.

ביטוח מנהלים כולל בתוכו גם את האפשרות לרכוש כיסוי מפני אובדן כושר עבודה איכותי כך שכל מי שדואג שיום אחד הוא חלילה ייפצע, יוכל לישון קצת יותר טוב בלילה.

יתרונות וחסרונות של ביטוח מנהלים

אם בעצם כל אפיקי ההשקעה יחסית דומים – בכולם מקבלים כסף בכל חודש אחרי היציאה לפנסיה ובכולם יש כיסויים למקרה מוות או אובדן כושר עבודה, באיזה אפיק כדאי לחסוך? ומה עדיף ביטוח מנהלים או פנסיה?

כדי שתקבלו לקבל את ההחלטה המושכלת והנכונה ביותר עבורכם, ריכזנו לכם את היתרונות והחסרונות וגם עשינו השוואה אל מול קרן פנסיה, אפיק ההשקעה הנפוץ ביותר לזמן הפרישה. 

אנחנו מאמינים שהחיסכון לזמן הפרישה הוא חשוב מאוד ויש לשקול בכובד ראש האם קרן הפנסיה תשרת אתכם נאמנה כשיגיע יומכם לצאת לגמלאות (לצערנו, לרוב התשובה היא לא). מומלץ לכל אחד ואחת, בכל גיל ליצור אתנו קשר כדי להיפגש עם יועץ פנסיוני בכיר ולתכנן את העתיד כדי שלא תצטרכו להצטער על העבר.

יתרונות

לביטוח מנהלים יש מספר יתרונות משמעותיים אותם יש לקחת בחשבון; 

1) ראשית, כשרוכשים ביטוח בעצם סוגרים הסכם אישי אל מול חברת הביטוח שלא ניתן לשינוי (להבדיל מקרן פנסיה, ראו פירוט בסעיף "מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה" בהמשך. 

2) הכיסויים שבו גמישים יותר והם ניתנים לבחירה והתאמה אישית לצורכי המבוטח. החשוב ביותר הוא ביטוח אובדן כושר עבודה שבמקרים מסוימים יכול לספק "מטריית הגנה" של עד כ 75% מהשכר.

3) דמי הניהול הם פרי המשא ומתן מול חברת הביטוח. יש לכם כישורי מיקוח טובים? תוכלו להוזיל ושפר את התנאים בפוליסה שלכם אל מול חברת הביטוח. לרוב, בגלל שהמוצר הזה פחות שכיח – ניתן לקבל תנאים מעולים וליהנות מדמי ניהול נמוכים במיוחד. 

4) גובה הקצבה תלוי אך ורק בחיסכון שנצבר והתשואה בו.

רוצים לקבל את ההצעה הטובה ביותר מבין חברות הביטוח? צרו איתנו קשר!

חסרונות

1) מכיוון שההבדל בינו לבין שאר אפיקי החיסכון לטווח ארוך אינו ניכר – קל להתבלבל ולחשוב שהבחירה בו, בייחוד בגלל שמו ה"מפואר", היא בהכרח הבחירה הנכונה. חשוב להתייעץ עם גורם מקצוע בטרם קבלת החלטה כלשהי בנוגע לחסכונות לזמן פרישה.

2) רכישת כיסויים שלא לצורך – יש לכם כבר ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה? רכישה של ביטוח מנהלים היא לא בהכרח הדבר הנכון בשבילכם. היתרון בביטוח הזה הוא השילוב של אפיק החיסכון עם הכיסויים הכלולים בו. כפל ביטוח (שתי פוליסות המספקות את אותם כיסויים) הוא לא דבר שכדאי לשלם עליו.

מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

אמנם קרן פנסיה היא המוצר שנמכר הכי הרבה לציבור הישראלי ורבים מהחוסכים בוחרים בו אבל לא תמיד הבחירה בה בלבד היא הדבר נכון לעשות. ישנם מגוון תתי-סעיפים אשר הופכים את החיסכון בקרן פנסיה לבעייתי במיוחד, ונכון יהיה שכל חוסך יכיר וייקח אותם בחשבון. 

הנה דבר אחד שחשוב מאוד שתדעו; גובה הקצבה שלכם תלוי בהרבה יותר משתנים מהסכום שאתם מפרישים בכל חודש – בכל קרן יש סעיף שנקרא "איזון אקטוארי". הסעיף הזה, בעצם מחייב את שאר העמיתים בקרן לשלם את התביעות של שאר העמיתים בקרן. כך למשל, אם בשנה מסוימת היו הרבה תביעות של עמיתים בגין אובדן כושר עבודה, התשואה בקרן הפנסיה תצטמצם והעמיתים בה ירוויחו פחות. בשנים האחרונות, למרות שהמדדים המובילים בשוק ההון סיימו בעליות חדות, קרנות הפנסיה הפגינו תשואות נמוכות להפליא בזכות אותו תת-סעיף.

ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה בקצרה:

	ביטוח מנהלים	קרן פנסיה
דמי ניהול	משתנים	קבועים
סוג ההסכם	אישי מול חברת הביטוח לא ניתן לשינוי	תקנון קבוצתי ניתן לשינוי
כיסוי מפני מוות	גמישות בסכום ואופן התשלום ניתן לבחור מי יהיו המוטבים בביטוח	תשלום כקצבת שארים בלבד לא ניתן לבחור מי יהיו המוטבים בביטוח
כיסוי מפני אובדן כושר עבודה	ניתן לבטח כל סכום עד 75% משווי השכר	גובה הכיסוי תלוי בגיל ההצטרפות
תשואה	משתנה בהתאם למסלול ההשקעה ודמי הניהול	עבור 30% מהקרן המדינה מבטיחה תשואה קבועה. היתרה תלויה במסלול ההשקעה ודמי הניהול
גובה הקצבה	תלוי בגובה החיסכון והתשואה	תלוי במגוון משתנים

מתי כדאי לעשות ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים יכול להיות תחליף ראוי לקרן הפנסיה או לשאר אפיקי החיסכון אך מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי בטרם קבלת החלטה משמעותית כזו שבהכרח תשפיע על העתיד הכלכלי שלכם. בעיננו, הדבר הנכון ביותר הוא ליצור תמהיל מגוון ועשיר ככל הניתן באפיקי ההשקעה לטווח ארוך בדגש על אופי המבוטח (גיל, מצב כלכלי וכו') ועל תנאים טובים אל מול חברות הביטוח (דמי ניהול נמוכים וכיסויים משופרים).

לקבלת ייעוץ מקצועי צרו איתנו קשר.

אז והיום

בדומה לרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים או להפסקה הדרמטית במכירתן של פוליסות ביטוח סיעודי בסוף שנת 2019, שינויים שמבצעות חברות הביטוח בפוליסות השונות הם דבר שבשגרה ובשנים 2008 ו 2013 חלו שינויים מהותיים בביטוחי המנהלים.

השינוי הראשון הוא באופן בו מבוטח מקבל את כספי החיסכון בעת ההגעה לגיל פרישה. עד שנת 2007 למבוטחים שהצטרפו לפוליסת ביטוח מנהלים הייתה האפשרות לבחור האם להצטרף למסלול "הוני" או למסלול "קצבתי". הראשון מאפשר למבוטח לקבל את מלוא סכום החיסכון, בבת אחת בעת הגעה לגיל פרישה. השני, בדומה למה שאנחנו מכירים היום מזכה את המבוטח בהפרשת קצבה חודשית משווי החיסכון למשך זמן מסוים. החל משנת 2008 המסלול ההוני בוטל ומבוטחים חדשים יכולים לבחור אך ורק במסלול קצבתי.

השינוי השני בוצע ב"דבר החם" ביותר בביטוחי המנהלים – המקדם. מקדם הוא בעצם המספר שקובע לכמה תשלומים (קצבאות) יחולק הסכום שצברתם בחיסכון בהגיעכם לגיל פרישה. בקרנות פנסיה, המקדם הוא משתנה והוא נקבע לפי מספר פרמטרים בהם; שינויים בתוחלת החיים, גיל, מין ומצב משפחתי ברגע היציאה לגמלאות. ברוב הביטוחים עד שנת 2013 היה מקדם מובטח, אשר מבטיח את מספר הקצבאות אותם יקבל המבוטח. כך למשל, אם המקדם המובטח הוא 200 והחיסכון שנצבר הוא בגובה 500,000 ש"ח, המבוטח יהיה זכאי לקבל 2500 ש"ח בכל חודש במשך 200 חודשים.