מה זה ביטוח סיעודי?
נתחיל בעיקר, מטרתו של ביטוח סיעודי הוא להגן עליכם למקרה שחס וחלילה תגיעו למצב סיעוד ותזדקקו לטיפולים שונים ועזרה בחיי היום-יום שלכם.
אדם מוגדר במצב סיעודי כאשר הוא אינו יכול לתפקד באופן עצמאי והוא צריך סיוע בכל הקשור להתנהלות היומית שלו. לדוגמה, מי שצריך עזרה לקום או לשכב על המיטה, להתקלח, לאכול וכו'.
איך הביטוח נכנס לתמונה? עזרה צמודה וטיפולים לאדם סיעודי עולים הרבה מאוד כסף, ורצוי שיהיה מי שישלם עליהם.
* עדכון – נכון לתאריך 31/10/2019, חברות הביטוח הפרטיות הפסיקו לשווק ביטוחי סיעודי. בשלב זה, כיסוי סיעודי נמכר רק על ידי קופות החולים *
למה חשוב לעשות ביטוח סיעודי?
אמנם קשה לחשוב על זה, אבל כל אחד מאתנו יכול ניתן למצב סיעודי בכל גיל בעקבות מחלה או תאונה קשה. וכמו שכבר הבנתם, ייעודו של הביטוח הזה הוא לדאוג לכם ברגע שהכי תצטרכו אותו.
במידה ולא תהיו מבוטחים המחויבויות והטרחה יהיו נחלתם של המשפחה והקרובים לכם (לפי חוק של מדינת ישראל), וזה דבר שאף אחד מאתנו לא יכול להרשות לעצמו או רוצה שיקרה.
לאדם במצב סיעודי יש שתי אפשרויות; הראשונה היא לשלם מכיסו על מטפל צמוד ועל טיפולים תרופתיים והשנייה היא להפיל את העול הכלכלי והעזרה על מישהו אחר. לפי התחקיר של ynet בנושא, עלויות של טיפול באדם סיעודי נעות בין 7,500 ש"ח ועד 20,000 ש"ח בכל חודש.
האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי?
כדאי. וכמה שיותר מהר. מחירו של ביטוח סיעודי נקבע לפי שני פרמטרים; מצבו הבריאותי והגיל של המבוטח. ככל שתקדימו לעשות את הביטוח כך מחירו של הביטוח יהיה זול יותר וישאר כזה. בנוסף, לביטוח יש מרכיב "חיסכון" כך שככל שתתחילו את הביטוח בשלב מוקדם יותר, יהיה לכם ביטוח משתלם יותר.
הנה פירוט מורחב יותר של שלושת הסיבות שבגללן כדאי לעשות את הביטוח בהקדם:
1. מצב בריאותי – זה לא סוד שככל שאנחנו בריאים יותר מחיר הביטוח זול יותר. הצטרפות לפוליסת ביטוח סיעודי כורכה במענה על הצהרת בריאות. וככל שבהצהרה יהיו לכם יותר תשובות שחברת הביטוח הביטוח לא תאהב, המחיר שתקבלו יהיה גבוה יותר.
2. גיל – ככל שנקדים לעשות את הביטוח, הפרמיה החודשית לחברת הביטוח תהיה זולה יותר. להבדיל מרוב הביטוחים, לרוב מחיר של ביטוח זה נשאר זהה לאורך כל תקופת הפוליסה. כך שאם תעשו לדוגמה ביטוח לילדכם בגיל צעיר, המחיר של הביטוח יישאר זהה עד סוף חייהם והם לא יצטרכו לשלם מאות שקלים בכל חודש על ביטוח.
3. חיסכון – (נקרא בשם ערכי סילוק בשפה המקצועית) חלק מהתשלום החודשי שיעבור לחברת הביטוח מופרש לחיסכון על שמכם. החיסכון יהיה זמין במקרה בו תחליטו להפסיק לשלם מסיבה כלשהי לחברת הביטוח. כך שגם אם תגיעו לא עלינו למצב שבו תצטרכו את הכסף, יהיה לכם כיסוי מחברת הביטוח.
אחרי שענינו על השאלה אם בכלל כדאי לעשות ביטוח, נעבור לשאלה הבאה שמעסיקה רבים לפני שהם בוחרים איזה סוג של ביטוח לעשות.
איזה ביטוח כדאי לעשות?
נכון לכתיבת שורות אלו, חברות הביטוח לא מציעות פוליסות ביטוח פרטיות. ולכן, האפשרות היחידה שעומדת בפניכם היא לפנות לקופת החולים כדי לעשות את הביטוח.
פוליסות הביטוח בכל קופות החולים זהות, ובעצם אין כמעט הבדל בין חברות קופת חולים אחת לאחרת למעט המחיר של הביטוח. בעקבות רפורמה אשר יצאה לפועל החל מחודש יולי 2016, כל קופות החולים חויבו על-ידי המפקח על הביטוח להציע פוליסות זהות לכל חברי הקופות.
הרפורמה בביטוחי סיעוד
המפקח על הביטוח במדינת ישראל החליט לשים סוף בכל הקשור לביטוחי הסיעוד השונים בקופות החולים. הסיבה העיקרית לשינוי היא למנוע מצב שבו אנחנו לא יכולים לעבור מקופת חולים אחת לאחרת מבלי לאבד את תנאי הביטוח.
ברפורמה הוחלט שכל מי שעובר בין קופות החולים יזכה לשמר את התנאים של הביטוח סיעוד שרכש. כך שלדוגמה; אם הייתם מבוטחים כל חייכם ב"מאוחדת" והחלטתם לעבור ל"מכבי" מסיבה כלשהי, לא תצטרכו למלא שוב הצהרת בריאות והכיסויים לא ישתנו.
בנוסף הוחלט שכל הפוליסות יהיו זהות. זאת אומרת שאין הבדל בין ביטוח סיעודי בקופת חולים אחת לבין ביטוח בקופת חולים אחרת. ואם נסכם בקצרה את הכיסויים של קופת החולים, במקרה סיעוד המבוטח יהיה זכאי לתשלום חודשי קבוע לתקופה מקסימלית של חמש שנים ואינו צובר לחיסכון. לכן, אתם צריכים לקחת בחשבון שבמצב סיעוד הביטוח יכסה לכם את ההוצאות לחמש שנים בלבד.
שהדבר עוד היה אפשרי, ביטוח סיעודי פרטי באחת מחברות הביטוח היה עדיף בהרבה על ביטוח בקופת חולים למי שרצה לבטח את עצמו כמו שצריך. הנה היתרונות והחסרונות של ביטוח פרטי לעומת ביטוח בקופת חולים:
ביטוח סיעודי פרטי
✓ כיסוי בהתאמה אישית – ניתן לבחור איזה כיסויים יהיו בפוליסה (למשל גובה התשלום החודשי והמקרים בהם נהיה זכאים לתשלום).
✓ מרכיב חיסכון – רוב פוליסות הביטוח הפרטיות כוללות בתוכן "חיסכון" שיעמוד לרשותכם במצב סיעוד במידה והחלטתם לבטל את הביטוח.
✓ פיצוי ללא הגבלת זמן – ניתן לרכוש ביטוח שמשלם את ההוצאות הגבוהות ללא הגבלת זמן
х סקר שוק – מצריך חיפוש של פוליסה טובה ומשתלמת בין חברות ביטוח.
х מחיר – מחירו של ביטוח פרטי יקר יותר אך למי שרוצה לבטח את עצמו כמו שצריך מומלץ לשלם מעט יותר
ביטוח סיעודי בקופת חולים
х כיסוי קבוע מראש – ביטוח זה הינו ביטוח קבוצתי. הכיסויים נקבעו מראש וזהים לכולם.
х ללא מרכיב חיסכון – במידה וביטלתם את הביטוח בשלב מסוים, אין לכם כיסוי כלל.
х פיצוי מוגבל בזמן – פיצוי לחמש שנים בלבד. בתום חמש שנים תצטרכו למצוא מימון אחר להוצאות הכספיות הגבוהות.
✓ ללא סקר שוק – הפוליסה נרכשת דרך קופת החולים ואין צורך להתקשר עם חברת ביטוח נוספת.
✓ מחיר – אמנם מדובר על שני מוצרים שונים (כיסוי חלקי וקבוע) אך מחיר ביטוח בקופת חולים זול יותר.
איזה ביטוח סיעודי מומלץ?
ביטוח מומלץ יהיה ביטוח שמשקלל מחיר נמוך וקבוע לאורך כל חיי, כיסויים רבים ככל האפשר ושירות אמין ויעיל לציבור המבוטחים. בנוגע לשניים הראשונים (כיסויים ומחיר) הדרך היחידה לבדוק היא ליצור קשר באופן עצמאי עם כל חברות הביטוח, לקבל הצעות ולהשוות בין הפרמטרים הבאים:
מחיר הביטוח
מחירו של הביטוח צריך להיות נמוך ככל האפשר וקבוע ממועד ההצטרפות שלכם. ודאו כי בביטוח שאתם מצטרפים אליו קיים מרכיב ה"חיסכון" שקראתם עליו קודם לכן כדי שאם תצטרכו לבטל את הביטוח עדיין יהיה לכם כיסוי כלשהו.
כיסויים
ככל שתשיגו ביטוח שישלם פיצויים גבוהים יותר ולתקופה ארוכה יותר (מומלץ ללא הגבלת זמן), כך יהיה טוב יותר. בנוסף, נסו למצוא ביטוח שמכסה אתכם ממספר רב ככל האפשר של תרחישים. בקופות החולים ובחלק מחברות הביטוח קיימות "החרגות" בהן המבוטח לא זכאי לתשלום כלל (לדוגמה אם המצב הסיעודי נגרם כתוצאה מתאונת עבודה או תאונת דרכים).
שירות אמין ואיכותי
גם אם תבחרו את הביטוח היקר ביותר הכולל בתוכו את מספר הכיסויים והתשלום הגבוה ביותר זה לא יועיל לכם במידה וקופת החולים או חברת הביטוח תחליט לא לשלם לכם את הכסף. זה לא סוד שחברות מהסוג הללו עושות ככל שביכולתן כדאי לשלם כמה שפחות.
בחירת ביטוח סיעודי הכי טוב תהיה בחירה בפוליסה בחברה עם אחוז תשלום התביעות הגבוה ביותר. כך תבטיחו לעצמכם את התשלום והשירות הטוב ביותר שתוכלו לקבל ברגע האמת.
לסיכום
* רכישת ביטוח סיעוד חשובה לכל מי שרוצה לבטח את עצמו מפני הנורא מכל.
* מחירו של ביטוח סיעודי קבוע (להבדיל מביטוח חיים) ומומלץ לרכוש אחד כמה שיותר מוקדם כדי ליהנות ממחיר נמוך ככל האפשר.
* קיימים שני סוגים של ביטוח – ביטוח פרטי וביטוח בקופות חולים. ביטוח פרטי הוא בהתאמה אישית עם אפשרות לכיסויים רבים ואילו ביטוח בקופת חולים הוא קבוע, בעל כיסויים בסיסיים ואינו משתנה.
* מומלץ לבדוק טוב או להתייעץ עם מומחה לפני רכישת הביטוח. רכישה פזיזה עקב הצעה למחיר נמוך עשויה להיות מפתה אך ישנה אפשרות שבסופו של יום, ברגע שתצטרכו את הכסף לא יהיה מי שיביא לכם אותו.
