האם ניתן לתבוע שני ביטוחים?

לאורך החיים, אנו משקיעים מאמצים רבים בחיפוש אחר פוליסות הביטוח המשתלמות ביותר.

אנו עורכים השוואת מחירים, מחפשים אחר הפוליסות הגמישות ביותר שיאפשרו לנו להתאים את הכיסויים ליכולות והצרכים שלנו ונמצאים במסע מתמיד אחר כיסויים משתלמים ומקיפים יותר. אך על אף כלל המאמצים הללו, רבים מאתנו עשויים לגלות יום אחר כי אנו משלמים פעמיים על אותו כיסוי ביטוחי במסגרת פוליסות שונות.

אם גם אצלך התגלה כפל ביטוחי, שווה לדעת כי מדובר בתופעה נפוצה מאוד. כמה נפוצה? על פי נתוני הממונה על שוק ההון במשרד האוצר, מדובר במעל 6.5 מיליון פוליסות בישראל בסכומים המצטברים לכדי מאות מיליוני שקלים שמשולמים על ביטוחים כפולים.

משמעות הדבר בפועל היא שרוב המבוטחים בישראל מוציאים מאות ואף אלפי שקלים בשנה על כיסויי ביטוח שכבר רכשו בפוליסות אחרות. השאלה המתבקשת במציאות כזו היא: "האם אפשר לתבוע שתי חברות ביטוח?".

כדי להשיב על שאלה זו ועוד רבות אחרות, אספנו כמה נקודות מרכזיות על תופעת כפל ביטוחים;

למה זה קורה בעצם?

לפני שנבחן האם אפשר לתבוע שתי חברות ביטוח במקביל, ישנה שאלה מקדימה שראוי שנתעכב עליה – למה בכלל נוצר מצב בו אנו רוכשים שתי פוליסות המספקות את אותו כיסוי?

הסיבות לכך הן רבות ומגוונות ומשתנות על פי סוג הביטוח בו מתרחש כפל הביטוחים. 

התחום בו התופעה הכי שכיחה הוא ביטוחי הבריאות והחיים. אם רכשת בעבר ביטוחים אלו, בוודאי לא קשה לך לנחש איך זה קורה. במקרים רבים ומגוונים אנו עשויים לקבל הצעות לכיסויים זהים דרך פוליסות שונות.

האם ידעתם שבפנסיה שלכם עשויה להכיל ביטוח חיים? מספיק שרכשתם פעם אחת ביטוח חיים באופן פרטי ויכול להיות שיש לכם כפל. במקרים אחרים, כיסויים זהים נושאים שמות שונים – כך למשל, הכיסויים שיש לכם דרך קופת החולים עשויים להיות זהים לכיסויים הקיימים בפוליסת ביטוח בריאות פרטית. לעתים קרובות, נדרשת בדיקת ביטוחים מדוקדקת כדי לזהות שאנו משלמים על אותו כיסוי פעמיים.

במקרים אחרים, אנו עשויים לרכוש ביטוח חדש מחברת ביטוח אחרת מתוך הנחה כי תקופת הביטוח שישן שלנו הסתיימה. אם נקראת את האותיות הקטנות בפוליסה, נגלה שביטוחי רכב ורכוש שונים מתחדשים באופן אוטומטי וכך אנו עשויים לשלם על הפוליסה שהתחדשה ועל הפוליסה שרכשנו בחברת הביטוח השנייה. 

האם גם הכיסוי כפול?

למרבה הצער, כפל ביטוחים לא תמיד מביא עמו גם כפל כיסויים. יתרה מכך, לא רק שיכול להיות שברגע האמת נגלה שנוכל לקבל כיסוי רק מפוליסה אחת, אלא שאם ננסה לתבוע שתי חברות ביטוח מבלי שכל אחת מהשתיים תדע על זה – אנו עשויים להיות מואשמים בהונאה, גם אם פעלנו בתום לב.

אז מה עושים?

התשובה לשאלה הזו מתחלקת לשני תרחישים שונים:

הכפל הביטוחי התגלה במהלך תביעה

ככל שהתרחש אירוע ביטוחי וגילית שבאפשרותך להגיש תביעה בשתי פוליסות שונות, סביר להניח שתעלה השאלה האם אפשר לתבוע שתי חברות ביטוח בו זמנית. וכעת, משאנו יודעים שהדבר יכול להיות בלתי אפשרי ובלתי חוקי, נשאלת השאלה את מי עלינו לתבוע.

הדבר הראשון שעלינו לעשות הוא לפנות בהקדם האפשרי אל חברות הביטוח וליידע אותן כי קיים כפל ביטוחי. במקרים רבים, חברות הביטוח ישתתפו יחד בכיסוי הביטוחי שלך ויתקזזו ביניהן.

אפשרות אחרת, היא פשוט לתבוע חברת אחת בלבד. לאחר מכן, נבצע השוואת מחירים כדי לברר איזו פוליסה משתלמת יותר ופשוט נוותר על הפוליסה היקרה יותר עם פקיעת תוקפה.

הכפל הביטוחי התגלה בזמן שגרה

כאן, הדברים הרבה יותר פשוטים. ניתן פשוט לבחון היכן אנו משלמים יותר ואילו פוליסות מספקות כיסויים רחבים ומשתלמים יותר.

לאחר שנגיע להחלטות מושכלות, יהיה ניתן פשוט לבטל את הפוליסות המיותרות ולצמצם משמעותית את הוצאות הביטוח שלנו.

יוצאים מן הכלל

על אף שברוב הביטוחים כפל ביטוחי לא יאפשר לנו ליהנות מכפל פיצויים, ישנם כמה יוצאים מן הכלל שכדאי לקחת בחשבון.

על תשלומים שיצאו מכיסנו ודאי שלא נהיה זכאים להחזר כפול. עם זאת, על תשלומי פיצוי כמו קצבאות וסכומים חד פעמיים עקב אובדן כושר עבודה או פטירה חלילה, קיימים מקרים בהם ניתן יהיה לקבל פיצוי משתי הפוליסות.

אלו סוגי הביטוחים בהם נוכל לקבל פיצוי כפול:

1) ביטוח תאונות אישיות והגנה תעסוקתית
2) ביטוח מחלות קשות
3) ביטוח סיעודי
4) ביטוח חיים

בדיקת ביטוחים בזמן הנכון יכולה לחסוך לך הון

בשנים האחרונות, המודעות לכפלי הביטוחים הולכת וגוברת והיקפי התופעה מתבהרים. רשויות המדינה עושות מאמצים רבים על מנת לחנך את הציבור לבחון את התיק הביטוחי שלהם ולערוך בו סדר. לא מדובר בעניין זניח.

על פי נתוני משרד האוצר, כשליש מהאוכלוסייה משלמים על כפלי ביטוח בסכומים שעשויים להגיע עד 4,000 ₪ בשנה. מדובר בסכומי עתק שאנו משלמים על שירות שלא נקבל לעולם. 

האם אוכל לבדוק אם יש לי כפל ביטוח בכוחות עצמי?

באתר "הר הביטוח" של משרד האוצר, ניתן לגשת בקלות לכל הביטוחים שבבעלותך ולבחון את הנתונים. עם זאת, לא תמיד קל לזהות מבין כל הפוליסות את כפלי הביטוחים. לעתים קרובות, הכיסויים עשויים להיראות מובחנים זה מזה במבט חטוף, אך אם נקרא את האותיות הקטנות, נגלה שיש לא מעט כפלי ביטוחים סמויים.

מעבר לעובדה שאירועים ביטוחיים זהים עשויים להיות מכונים בשמות אחרים ולחמוק מאיתנו, יש גם לא מעט כיסויים שאנו מקבלים מגורמים אחרים כמו מוצרים פנסיוניים ואפילו מקופות החולים. לכן, על הבדיקה של התיק הביטוחי להיות מקיפה ונרחבת ולהיעשות על ידי אנשי מקצוע.

במקרה כזה, נוכל לחסוך סכום משמעותי בהרבה ולקבל מעתה ואילך החלטות מושכלות ומשתלמות יותר בבחירת הפוליסות הבאות שלנו. אם חיפשת כבר תקופה אחר היבטים חדשים בהם ניתן לחסוך בהוצאות ורצית ללמוד כיצד לייעל את התנהלותך הפיננסית, בדיקה מקצועית של התיק הביטוחי בהחלט יכולה להיות מקום טוב להתחיל בו.

 

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.