כפל ביטוחים

 

לא לכולנו קל להישאר מאורגנים ולשמור אצבע על הדופק על כל ההתנהלות השוטפת שלנו. עם זאת, לעתים קרובות, גם הפדנטים הכי גדולים שבינינו מאבדים את הצפון כשזה מגיע לפוליסות ביטוח שלהם ויכולים בקלות להגיע למצב בו יש כפל ביטוחים.

 

לאורך החיים, אנו עשויים לרכוש פוליסות רבות ולעתים קרובות, אנו לא מצליחים לשמור על מעקב קפדני אחר הכיסויים שכבר ברשותנו ועל אלו שאנו עוד עשויים להזדקק להם בעתיד. מאוד מהר, הבלגן מתחיל לחגוג בתיק הביטוחי שלנו.

 

וכפועל יוצא מכך, אנו מפסידים פעמיים – בפעם הראשונה כשאנו משלמים סכומים גבוהים עבור פרמיות שאנו לא מבינים כלל מה הן מגלמות ובפעם השנייה מאחר וסביר מאוד להניח שאנו לא מכוסים בכל התרחישים שהיינו רוצים להיות מכוסים בהם.

 

במציאות כזו, לה שותפים רבים בישראל מכל המגזרים ופלחי האוכלוסייה, אין כל פלא שכפל ביטוחים הפך לתופעה רחבה כל כך. אם תהית מה זה כפל ביטוחים וטרם יצא לך להתוודע למונח, ייתכן מאוד ששווה לך לבחון בהקדם האם ישנם כפלי ביטוחים גם בתיק הביטוחי שלך.

 

כדי לסייע לך להתמודד עם התופעה בצורה הטובה ביותר וללמוד כיצד לאתר את העסקאות המשתלמות ביותר בתחום הביטוח, הכנו לך מדריך מקיף לכפל ביטוחים. כאן תלמד איך בודקים כפל ביטוחים, כיצד יש לפעול אחרי שמאתרים אותו ובאילו אופנים ניתן לקבל החזר על כפל ביטוחים.

 

רוצים לבדוק אתם משלמים על אותו ביטוח פעמיים ולחסוך בתשלום החודשי לחברות הביטוח? הנה מה שאתם צריכים לדעת:

 

אז מה זה כפל ביטוחים בעצם?

כפל ביטוחים, כשמו כן הוא, הוא מצב בו יש לנו שני כיסויים ביטוחיים זהים דרך חברות ביטוח שונות, או בפוליסות שונות.

 

משמעות הדבר היא כי אנו משלמים על אותו הביטוח פעמיים. יתרה מכך, במקרים רבים נוכל לקבל את הכיסוי רק על פוליסה אחת ולמעשה, פשוט זרקנו כסף לפח – אין להקל בתופעת כפל הביטוחים.

 

על פי נתונים עדכניים של משרד האוצר, מדובר בתופעה המגיעה לסכומים כוללים של מעל 12 מיליארד ₪ בשנה. כל אחת ואחד מאיתנו עשויים לשלם מאות שקלים בשנה ללא כל הצדקה על ביטוחים כפולים. בדיקה מקיפה של התיק הביטוחי, אם כן, תאפשר לנו חיסכון משמעותי.

 

מדוע נוצרים כפלי ביטוחים?

לפני שנבחן איך בודקים כפל ביטוחים בכיסויים השונים שלנו, ראוי שנתעכב לרגע על האופן בו הם נוצרים. הדבר, אחרי הכול, אינו מובן מאליו. גם אם אנו לא תמיד מעודכנים על כל פרט ופרט בפוליסות הביטוח שלנו, אנו רוצים להאמין שאנו יודעים על מה אנחנו משלמים.

 

עם זאת, כפלי ביטוחים הם שכיחים, בעיקר שמדובר על כפל ביטוח בריאות. הדבר נובע ממספר סיבות עיקריות:

 

* רכישת ביטוח זהה במסגרות שונות – לעתים קרובות, כפל ביטוחי מתרחש כאשר אנו רוכשים את אותו ביטוח במסגרות שונות בהן אנו מנהלים את חיינו. במקום העבודה שלנו, למשל, אנו עשויים לא פעם לקבל ביטוח מנהלים הכולל כיסוי על אובדן כושר עבודה. במקביל, אנו עשויים לרכוש את הכיסוי דרך ביטוח תאונות אישיות פרטי, למשל. במקרה כמו זה, אנו משלמים פעמיים על כיסוי זהה. 

 

* רכישת ביטוח זהה מגופים ביטוחיים שונים – קופת החולים מספקת לנו טווח רחב של כיסויים על שירותים רפואיים ולעתים קרובות, אנו רוכשים ביטוח משלים באופן כמעט אוטומטי. לא פעם, אנו אפילו לא בטוחים מה כולל הביטוח המשלים שלנו. במקביל, פונות אלינו חברות הביטוח ומוכרות לנו ביטוחי בריאות מבלי שכלל נדע שאנו למעשה כבר מכוסים בלא מעט מהתרחישים הללו דרך קופת החולים.

 

בהתחשב בנתונים הסטטיסטיים המראים כי מעל ל-70% מהמבוטחים בישראל רוכשים ביטוח פרטי לצד הביטוח המשלים, לא מדובר באירוע נדיר.

 

בנוסף, פעמים רבות אנו לא לוקחים בחשבון את הרכיבים הביטוחיים של קרן הפנסיה שלנו כמו כיסויי אובדן כושר עבודה, למשל, ועשויים לשלם עליהם גם דרך פוליסות אחרות, כמו ביטוח תאונות אישיות.

 

* חוסר בקיאות במהות הכיסויים – לעתים קרובות, כיסויים זהים מגיעים עם שמות שונים ומשונים ואנו עשויים לשלם פרמיות על אותה הגברת בשינוי אדרת.

 

* התנהלות בלתי מסודרת – למרבה הצער, אחת הסיבות הנפוצות ביותר לכפל ביטוחים היא פשוט חוסר תשומת לב. אנו לא זוכרים מה יש לנו ופשוט קופצים על מציאות שמציעים לנו סוכנים מבלי לדעת כלל שאנו קונים כיסוי שכבר יש לנו.

בדיקת כפל ביטוחים

 

איך בודקים כפל ביטוחים?

כדי לברר האם קיימים כפלי ביטוחים, יהיה עלינו לבצע בדיקה מדוקדקת של התיק הביטוחי.

 

מצד אחד, משרד האוצר מעודד את הציבור לגשת אל הר הביטוח ולבצע את הבדיקה בכוחות עצמם. אין ספק, הר הביטוח הוא כלי חשוב ונוח המרכז את כלל הפוליסות שבבעלותנו תחת ממשק אחד. אך יחד עם זאת, כדי להבין בדיוק מה קורה בתיק הביטוחי שלך, הבדיקה בהר הביטוח היא רק ההתחלה ובידיים לא מיומנות, סביר להניח שלא יעלה בידיך להעריך את האפשרויות שלך בצורה הטובה ביותר. 

 

במה ניתן לצפות בהר הביטוח?

כאשר נערוך חיפוש בהר הביטוח, יוצגו בפנינו כלל הביטוחים שלנו. תחת כל פוליסה בבעלותנו, יופיעו הנתונים הבאים:

 

* שם חברת הביטוח

 

* מספר הפוליסה

 

* סוג הכיסוי

 

* עלות הפרמיה

 

משמעות הדבר היא כי לא נוכל לקרוא בעיון מה כוללת הפוליסה שלנו, האם הכיסויים הכלולים בה עדכניים לאור החידושים שחלו בתחום הבריאות בשנים האחרונות, מה גבולות האחריות בפוליסה ועוד נתונים רבים אחרים שיאפשרו לך לבצע בחירה מושכלת. גם אם יהיה באפשרותנו לזהות דרך הר הביטוח כי אכן קיים כפל ביטוחים, לא תהיה לנו כל דרך לדעת אילו מהביטוחים משתלם יותר ומומלץ להישאר אתו ועל איזה מהם מומלץ לוותר.

 

בסופו של יום, בדיקת ביטוחים היא הזדמנות לשדרג את סל הכיסויים שלנו וליהנות מחיסכון משמעותי בו זמנית וככל שיעמדו לרשותנו אנשי מקצוע מיומנים ומנוסים בתהליך הזה, נוכל למצות מההזדמנות הזו את המיטב.

 

יש לי ביטוח בשתי חברות, האם ניתן לקבל החזר על כפל ביטוחים?

אז ערכנו בדיקה מקיפה של התיק הביטוחי וזיהינו היכן נמצאים כפלי הביטוחים שלנו. ייתכן שאף הגדלנו לעשות וכבר ערכנו השוואת מחירים קפדנית, קיבלנו ייעוץ ממומחים וזיהינו את העסקאות הטובות ביותר שנוכל לקבל עבור הכיסויים החשובים לנו. כעת אנו ניצבים בפני שאלת השאלות – כיצד עלינו לפעול?

 

האם בכל מקרה יהיה עלינו לבטל את הפוליסות הכפולות? על אף שהאינסטינקט הראשוני אומר לנו שכך עלינו לפעול, חשוב שנבחן היטב כל סיטואציה, מאחר וקיימים לא מעט מקרים בהם כלל לא בטוח שכדאי לבטל ביטוחים באופן מידי. אז איך נדע מתי והאם לבטל ביטוחים? אלו כמה שאלות שראוי שנשאל את עצמנו.

 

האם אכן מדובר באותו ביטוח בשתי חברות?

גם אם אכן קיימת חפיפה בכיסויים מסוימים, אין זה אומר בהכרח שמדובר בכפל ביטוחים פר אקסלנס. לעתים, נגלה כי ישנם הבדלים רבים בין הפוליסות השונות וכי בכל אחת מהן, אנו נהנים מיתרונות אחרים.

 

כך למשל, ייתכן שהביטוח המשלים של קופת החולים שלך מעניק לך כיסויים על טווח רחב של טיפולים מחליפי ניתוח ותרופות שאינן בסל, אך כשזה מגיע לטיפולי השתלות בחו"ל, למשל, ביטוח הבריאות הפרטי שלך מציע יתרון משמעותי. במקרים כמו אלו, עשוי הביטוח הפרטי שלך לשמש כהרחבה של הביטוח המשלים של קופת החולים ויכול להיות שאני זקוקים לשניהם.

 

הדרך הנבונה ביותר לפעול תהיה לבחון כל אחד מהסעיפים עם מומחה הביטוח שלך ולקבל החלטות מושכלות. רק לאחר שיהיה ברור לנו מעבר לכל ספק כי אכן מדובר באותו הביטוח וכי כבר יש לנו אותו, נבטל אותו.

 

האם חלה החמרה במצבך הבריאותי?

ברוב המקרים, יהיה קל יותר לעדכן את הכיסויים שלך בפוליסה קיימת מאשר להתחיל תהליך עם חברת ביטוח חדשה כאשר מצבך הבריאותי השתנה. לכן, גם במקרים אלו חשוב שנבחן בדיוק מה אנו מקבלים מחברת הביטוח שלנו לפני שנבטל פוליסות שעשויות לשרת אותנו היטב במצבנו החדש. 

 

באיזה רובד ביטוחי מדובר?

כאן ראוי שנעמיד את הדברים על דיוקם. על אף שבשיח הציבורי כפל ביטוחים הוא תמיד מיותר, חשוב שנבחן מקרוב את מהות הביטוח, שכן ברבדים שונים ומגוונים של הביטוחים ייתכן שהכפל עשוי לבוא דווקא לטובתנו.

 

כפל ביטוחי בפוליסות שיפוי

זהו כנראה המקרה המובהק ביותר בו כפל ביטוחי הוא אכן בזבוז מוחלט של כסף. אין כל אפשרות בה נוכל לקבל החזר כפול על הוצאה אחת ובסעיפי השיפוי, לעולם יהיה זמין הכיסוי הביטוחי בחברה אחת בלבד. יתרה מכך, כל ניסיון לקבל פיצוי משתי חברות ביטוח בו זמנית יהווה הונאת ביטוח.

 

עם זאת, גם כאן נחיצות הביטול אינה חד משמעית. כאשר מדובר בביטוחים עם תקרת כיסוי מוגבלת, ייתכן מאוד שבמקרים מסוימים נוכל להיתרם מרכישת כיסויים בחברה נוספת כדי להרחיב את גבולות האחריות עבור פרקים ספציפיים בפוליסה. הדבר שכיח בעיקר בכיסויים עבור טיפולים אמבולטוריים ותרופות שאינן בסל.

 

במקרים כמו אלו, ככל שנדווח על כך בצורה מסודרת, יתקזזו חברות הביטוח ביניהן ונוכל לקבל השלמת כיסויים עד לגובה תקרת הכיסוי המקסימלית.

 

כפל ביטוחי בפוליסות פיצוי

עם זאת, ככל שמדובר בכיסויי פיצוי, בהן נקבל סכום חד פעמי או קצבאות במקרה של תביעת הביטוח, ניתן לרכוש פוליסות ללא הגבלה ממספר חברות ביטוח ולקבל מכל אחת מהן את הסכום המלא הנקוב בפוליסה. כאן, אנו מקבלים למעשה החזר מלא על תשלומי הפרמיה שלנו ובמובן הזה, כפל הביטוחים אינו מהווה בזבוז כלל.

 

ככל שמדובר בביטוח תאונות אישיות, מחלות קשות, חיים או ביטוח סיעודי, אין גבול למספר הפוליסות שנוכל לרכוש ולקבל עבורן פיצויים מוגדלים. זו עשויה להיות דרך נהדרת לעקוף את גבולות האחריות של חברת הביטוח שלך ולהבטיח סכומי כיסוי המותאמים לשאיפות שלך במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה, חלילה, מבלי להיעצר בחסמים שמציבה בפניך חברת הביטוח. 

 

על אף שהמקרה האחרון מהווה כפל ביטוחי לכל דבר ועניין, מדובר כאן בחיה אחרת לחלוטין. כפי שראינו, ישנם לא מעט מקרים בהם כפל ביטוחים אינו בהכרח כשל שיש לתקן מיד או עוול שעלינו לפקוח עין לגביו, אלא יכול להיות גם כלי שימושי להרחבת האפשרויות שלנו ולגיוון התיק הביטוחי. 

 

הקריטריון העיקרי, אפוא, הוא רמת המודעות והשליטה שלנו באופן בו נרכשים הביטוחים הכפולים שלנו. אם נרכוש מספר פוליסות עם הייעוץ והליווי הנכון, יהיה באפשרותנו להתאים את התיק הביטוחי לצרכים שלנו באופן אופטימלי ולהפוך את האתגר להזדמנות חשובה. עם זאת, למען הסר ספק, ככל שלא מדובר באחד מהמקרים שציינו, כפל ביטוחים הוא בהחלט דבר שיש להימנע ממנו מכל וכל ובהחלט יהווה בזבוז כספי משווע.

 

בכל ייעוץ בתחום הביטוח, הסדרת כפלי ביטוח צריכה להוות חלק בלתי נפרד מסך השירותים שיציע לך איש המקצוע וחשוב שניתן על כך את הדעת. 

לבחור איזה ביטוח להשאיר ואיזה לא – רק עם לווי מקצועי

 

האם אוכל לקבל מחברת הביטוח החזר על כפל ביטוחים שאותר ובוטל?

אז ערכת את כל הבדיקות הנדרשות והגעת למסקנה כי אכן מדובר בכפל מיותר שאינו מועיל לך בדבר – כל שנותר לך לעשות הוא לאתר את הפוליסה המציעה כיסויים פחות משתלמים ופשוט לבטל אותה. במקרה כזה, נשלם מעתה ואילך סכומי פרמיה נמוכים יותר.

 

יתרה מכך, ככל שכפל הביטוחים חל על פוליסות שונות במסגרת אותה חברת ביטוח, ייתכן מאוד שנהיה זכאים להחזר פרמיה, שכן הערכת הפיצויים והשיפויים להם נהיה זכאים השתנתה. 

 

אז כיצד מומלץ לפעול?

אם כן, כדי להימנע מכפלי ביטוחים מיותרים ולהתחיל לערוך סדר מופתי בתיק הביטוחי שלך, נבצע מספר צעדים פשוטים שיאפשרו לנו ליהנות מיתרונות רבים ומגוונים.

 

קבלת ייעוץ מקצועי ומקיף  

הכול מתחיל ונגמר באיש המקצוע הנכון. סוכני ביטוח מנוסים ומיומנים לא יסתפקו רק בהתוודעות לפוליסות העומדות לרשותך, הם יידעו כיצד לזהות ולאפיין את כפלי הביטוחים שלך באופנים הבאים:

 

* זיהוי כפלי ביטוחים סמויים – כפל ביטוחים אינו תמיד שקוף בעת בדיקת התיק הביטוחי. לעתים כיסויים זהים עשויים להיות חבויים במגוון פוליסות שונות ובמעבר שטחי על פני סוגי הפוליסות שלך, יהיה קל מאוד להחמיץ מורכבויות כאלו. מבט מעמיק ומדוקדק יותר, אמנם יוכל לאתר אותן ויאפשר לך לחסוך אלפי שקלים.

 

* אפיון אופי כפלי הביטוח – גם אם איתרנו שלל ביטוחים כפולים, כפי שראינו, לא תמיד מומלץ לרוץ בבהלה ולבטל הכול. ייתכן מאוד שבחלק מהמקרים כיסוי אחד עשוי להוות הרחבה לחברו או לאפשר לך ליהנות משלל יתרונות אחרים ולכן, שווה שנבחן כל מקרה לגופו.

 

* גיוס ריבוי ביטוחים לתועלתך – זוהי הזדמנות חשובה לבחון אילו תועלות ניתן להפיק מהכיסויים הכפולים שלך ואולי אפילו לרכוש פוליסות מרובות על אותו כיסוי באופן מכוון. כך יהיה באפשרותך לקבל פיצויים מוגדלים החורגים בהרבה על תקרות הכיסוי המקסימליות של חברות הביטוח.

 

בניית תיק ביטוחי מדויק לצרכיך

כעת, לאחר שתמונת המצב ברורה לך לחלוטין וניתן לצפות בכל הכיסויים העומדים לרשותך בתיק הביטוחי, זהו הזמן לאפיין במדויק את צרכיך.

 

אם עד כה רכישת הביטוחים התנהלה באופן כאוטי והייתה תלויה אך ורק בהצעות שהופנו אליך מחברות הביטוח השונות בו ברגע, זהו הזמן לבצע מהלך יזום ולהתחיל לשאול את עצמך מה באמת נדרש לך. כאשר נבחן את הצרכים שלנו בעיניים פקוחות, נוכל לרכוש ביטוחים בהתאם למה שנדרש ולא בהתאם למה שאנו נתקלים בו.

 

עם הליווי המתאים, נוכל ללמוד אילו פוליסות הכי מומלצות כדי למצות את המיטב מהאפשרויות שלנו ואילו שילובים בין פוליסות שונות יאפשרו לנו ליהנות מהכיסויים המשתלמים והמקיפים ביותר. 

 

השוואת מחירי ביטוח

לבסוף, לאחר שאנו יודעים בדיוק מה אנחנו צריכים, השוואת מחירי הביטוח הופכת למשימה פשוטה מאי פעם. למעשה, כל שנותר לנו לעשות הוא רק למצוא כלי איכותי ואמין להשוואת מחירי הפוליסות, להזין את סוגי הפוליסות שקבענו בשלב אפיון התיק הביטוחי ולמצוא את השירותים המשתלמים ביותר.

 

כך נוכל בו זמנית גם לחסוך עד אלפי שקלים בשנה, גם לדעת בדיוק על מה אנחנו משלמים וגם לנהל את הסיכונים שלנו באופנים מקיפים ויעילים יותר מאי פעם.

 

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.