קופת גמל

קופת גמל של היום שונה מקופת גמל בעבר, ורוב המידע שמופיע באינטרנט הוא מיושן ולא עדכני.

רבים מכם רוצים לדעת מה זה בדיוק קופת גמל וחלק מכם גם חושב על השקעה בקופה, אז לפני שנגיע לעיקר הנה קצת על קופות גמל בעבר ובהווה;

מה זה קופת גמל

קופת גמל היא בעצם שם כולל למגוון מוצרי השקעה לטווחי זמן שונים ובניהם; קרנות פנסיה וקרנות השתלמות

חיסכון בקופות הגמל מתבצע בדרכים הבאות; עובדים שכירים מפרישים חלק מהמשכורת שלהם ובנוסף זכאים על-פי חוק להפרשה של המעסיק לקופת גמל או על-ידי חיסכון יזום (במטרה לחסוך עוד, בנוסף להפרשות המעוגנות בחוק).

בעבר, קופת גמל הייתה קופת גמל לתגמולים. שזה בעצם אפיק חיסכון לטווח הארוך (לפנסיה) והכספים שהופקדו לקופה היו ניתנים למשיכה בגיל פרישה בלבד. היום קופת הגמל עברה שינוי והפכה להיות קופת גמל להשקעה ואם אתם חושבים להשקיע את הכסף שלכם, סביר להניח שזה מוצר שיכול מאוד להתאים לכם.

קופת גמל להשקעה

אם אתם רוצים לחסוך כסף לטווחי זמן שונים, קופת גמל להשקעה היא אפשרות טובה מכמה סיבות:

* נזילות – קופת גמל להשקעה היא אמנם אפיק חיסכון לטווח בינוני-ארוך, אך אתם לא מוכרחים "לנעול" את הכסף לשנים ארוכות וניתן למשוך את הכספים שהצטברו בכל עת. משרד האוצר אמנם מעודד השקעה לטווח ארוך, ומציע פטור ממס למי שיחליט למשוך את הכספים שצבר כקצבה בגיל פרישה.

* מגוון מסלולי השקעה – בקופת גמל ניתן לבחור בין מגוון מסלולי השקעה שונים. אם אתם פוחדים על הכסף שלכם או מתכננים לעשות בו שימוש בקרוב, תוכלו לבחור מסלול השקעה סולידי. אם אתם מתכננים על השקעה לטווח ארוך, תוכלו לבחור במסלול השקעה עם סיכון גבוה יותר ותהנו מפוטנציאל לרווח גדול יותר.

* חיסכון מפוקח ומנוהל היטב – קופות הגמל מנוהלות על-ידי גופים פיננסים מוכרים (בתי השקעות וחברות ביטוח) כך שהכסף שלכם בידיים טובות. בנוסף, הקופות של כל החברות מפוקחות על-ידי משרד האוצר כך שיש מי ששומר על האינטרסים שלכם.

מסלולי השקעה בקופות גמל

כל בתי השקעות וחברות הביטוח מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה בהתאם לחוק קופות גמל. מטרת המסלולים השונים היא לאפשר לנו להחליט באיזו רמת סיכון אנחנו רוצים להשקיע את הכסף.

לרוב, כל גוף מציע בין 5 ל 7 מסלולים שונים. למשל, בית ההשקעות אלטשולר שחם מציע שישה מסלולים שונים. החל ממסלול השקעה בסיכון גבוה עם חשיפה ליותר מ 75% מניות (מניות נחשב לאפיק השקעה בסיכון גבוה) ועד למסלול ללא השקעה במניות כלל ומסלול השקעה מותאם לשומרי מסורת.

למרות שניתן להחליף כל הזמן מסלול השקעה, חשוב להקדיש מחשבה לבחירת מסלול שמתאים לכם. שאלו את עצמם את עד כמה אתם מסוגלים לספוג הפסדים ומתי תצטרכו את הכסף. במידה ואתם חוסכים למטרה מסוימת (למשל חופשה או שיפוץ של הבית) עדיף שבחרו במסלול סולידי. במידה ואתם פחות רגישים לשינויים בטווח הקצר (לא נכנסים לפאניקה במקרה של הפסד ולא צריכים את הכסף בקרוב) אולי כדאי לבחור במסלול השקעה עם סיכון גבוה יותר אך עם פוטנציאל גבוה יותר.

עלויות קופת גמל

גופים פיננסים לא עובדים לשם שמיים, וכמו שבטח חשבתם ההשקעה הזו תעלה לכם כסף. חיסכון בקופת גמל כרוך בדמי שעשויים להגיע ל​ 4% מכל הפקדה ובנוסף, עד 1% מהסכום שצברתם. מה שזה בעצם אומר, שאתם מפסידים אחוז מסוים מההשקעה שלכם עוד לפני שהתחלתם להשקיע ובנוסף משלמים דמי ניהול שוטפים על מלוא הסכום.

אנו לא אומרים שלא כדאי להשקיע בקופת גמל להשקעה, אלא צריך לדעת איך לבחור קופת גמל טובה. ולזה מוקדש בדיוק החלק הבא במאמר.

איך לבחור קופת גמל

אחרי שהחלטתם שאתם רוצים לחסוך בקופת גמל להשקעה נותרה לכם רק המשימה למצוא את קופת הגמל הטובה ביותר. איך עושים זאת? בודקים את אמינות הביצועים של מסלולי ההשקעה שמעניינים אותנו ובודקים איזה גוף מציע את העלויות הנמוכות ביותר (ככל שתשלמו דמי ניהול נמוכים יותר כך שווי החיסכון שלכם יעלה).

* אמינות וביצועים טובים – כשבוחרים באמצעות מי להשקיע דרכו את הכסף שלנו, חשוב לבדוק את הביצועים שלו. הגופים הפיננסים מתגאים לעתים קרובות בתשואה שעשו בשנה החולפת. אבל הרווח בשנה החולפת לא אומר דבר ולא אמור לעניין אותנו. אנחנו נבדוק את הנתונים שנים אחורה (מומלץ כמה שיותר) ונראה האם היו מעידות או שמסלול ההשקעה הראה ביצועים טובים לאורך תקופה ארוכה.

אמנם אין הדבר מוכיח כי נוכל להרוויח במאה אחוז, אבל כן הוא מוכיח שיושב מאחורי ההשקעה שלנו צוות רציני שאכפת לו מהרווח של הלקוחות שלו.

* מוצאים עלויות נמוכות – בתי השקעות וחברות ביטוח הן עסק לכל דבר ועניין, ועל כן המטרה שלהם היא לגבות כמה שויתר דמי ניהול. אנחנו כלקוחות יכולים לדרוש דמי ניהול נמוכים יותר ובסבירות גבוה לקבל הנחה עליהם. ככל שנשלם פחות, נרוויח יותר.

אז איך מוצאים את קופת הגמל הטובה ביותר?

בשביל לבדוק את התשואות תוכלו להיעזר במערכת השוואת קופות גמל של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר ולאחר מכן תצטרכו ליצור קשר עם אותו גוף שאיתו אתם רוצים להשקיע. לחלופין אתם יכולים לפנות אלינו ולבחור קופת גמל באמצעות מדד בטוח.

מדד בטוח לקופות גמל בודק כל הזמן את נתונים מהגופים הפיננסים השונים ומאתר עבורכם מסלולי השקעה שצברו תשואות עקביות עם דמי ניהול נמוכים.

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.