על אף שהתחרות בשוק הביטוח רק גוברת והממונה על שוק ההון במשרד האוצר מגביר את הרגולציה, נראה כי ההוצאות הכספיות על ביטוחי בריאות תופסות נתח הולך וגדל במשק הבית של משפחות רבות בישראל. מדובר בתופעה החוצה מגזרים, קבוצות ומצבים סוציו-אקונומיים ואינה פוסחת על איש מציבור המבוטחים בישראל.
בעשר השנים האחרונות בלבד, העלויות של ביטוחי בריאות פרטיים יותר משהכפילו את עצמן. עובדה זו אינה עוצרת מעל למחצית מהאוכלוסייה בישראל לרכוש ביטוחים פרטיים לצד כיסויי הבריאות להם הם זכאים דרך קופת החולים.
חשוב להדגיש, כיסויי בריאות מורחבים הם מבורכים ומהווים רכיב חשוב בניהול סיכוני המשפחה. כדי להבטיח שנהיה מכוסים ברגעים הקריטיים ביותר של החיים ונוכל להעניק לעצמנו וליקרים לנו את הטיפול הטוב ביותר מבלי לאבד את היציבות הכלכלית שלנו, חשוב שיעמוד לרשותנו כיסוי ראוי.
הכול מתחיל ומסתיים, אמנם, בשאלה אחת פשוטה: כמה עולה ביטוח בריאות בישראל ומה עלינו לעשות כדי לוודא שאנו משלמים מחיר הוגן? כאן, ננסה לעמוד על כלל המאפיינים המשפיעים על עלות הביטוח, על השינויים שהתחוללו בשוק ביטוחי הבריאות ועל הצעדים שניתן לנקוט כדי ליהנות מהכיסוי המשתלם ביותר.
פוליסות ביטוח הבריאות נגישות מאי פעם
החדשות הטובות בכל הסיפור הזה, הוא שהרשויות הרגולטוריות החליטו לעשות סדר בתום ביטוחי הבריאות. ועדת גרמן שהתכנסה בשנת 2016, בחנה את פוליסות הביטוח המכסות ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח. ממצאי הועדה חשפו מציאות שהתאפיינה במובנים רבים בכאוס מוחלט.
טווח המחירים בין הפוליסות השונות היה אדיר והציבור, שהידע שלו בשוק הביטוח מוגבל ביותר – נפל לא פעם קורבן לתמחור מופרז והוציא סכומי עתק על כיסויי ביטוח הבריאות שלו.
מה שהקשה עוד יותר על הציבור לקבל החלטות מושכלות, היא העובדה שלא הייתה כל הסדרה חוקית של מפרט הכיסויים בפוליסות הללו. כל חברת ביטוח הייתה רשאית לכלול כל כיסוי שעלה על רוחה ולכן, קשה מאוד היה להעריך כמה עולה ביטוח בריאות כזה או אחר בהשוואה למה שאנו מקבלים.
הרפורמה שינתה את סדר היום
כדי לאפשר לציבור לערוך השוואת מחירים בצורה מסודרת ולהנגיש את הביטוח החיוני, הונחלה רפורמה מקיפה בתחום פוליסות הבריאות.
הרפורמה אילצה את חברות הביטוח להציע פוליסה אחידה המכילה סט כיסויים קבוע, כך התאפשר למבוטחים לבחון בדיוק מה הם מקבלים ולבצע השוואה בצורה מסודרת.
בנוסף, תוקף הפוליסה הוגבל לשנתיים בלבד ואפשר למבוטחים להתחדש באופן תדיר ולהבטיח כי הם מקבלים את הכיסויים העדכניים והחדשניים ביותר. במציאות בה הפיתוחים הטכנולוגיים בתחום הרפואה מופיעים בקצב כה מהיר, מדובר בשינוי משמעותי.
עד הרפורמה, נתקעו מבוטחים רבים עם פוליסות מיושנות שאינן מכסות טיפולים חיוניים שעוד לא היו קיימים בזמן שרכשו את הפוליסות.
כך נוצר מצב אבסורדי בו אדם משלם סכומי עתק על ביטוח בריאות וברגע האמת, נאלץ לעבור טיפולים פולשניים ומסוכנים כדי לקבל כיסוי ביטוחי, כאשר קיים בשוק טיפול בטוח ופשוט בהרבה.
איזה גורמים משפיעים על מחיר ביטוח הבריאות?
במידה רבה, גובה הפרמיה נגזר משיעור הסיכון בו תצטרך לשאת חברת הביטוח. לכן, רבים מהמאפיינים האישיים שלנו ישפיעו על עלות הביטוח ועשויים לייקר אותו בעשרות שקלים לחודש.
מאפייני גיל
מטבע הדברים, ככל שאנו מתבגרים, כך עולה הסבירות כי נזדקק לשירותים רפואיים מורכבים ויקרים יותר ולכן הסיכון של חברת הביטוח גובה.
כך למשל, עבור פוליסת ניתוחים בארץ ובחו"ל, נשלם בגיל 40 בין 90-150 ₪, בגיל 20 נשלח 45-60 ₪ ואילו בגיל 60, יאמיר מחיר הביטוח ל-200-350 ₪.
מאפייני מגדר
על אף שבתחום ביטוח הרכב נשים מרוויחות, בתחום הבריאות הן לעתים ישלמו יותר. הסיבה העיקרית לכך היא עקב הכיסויים הרבים הנכללים בתקופת ההיריון והלידה הייחודיים לנשים.
עם זאת, ההבדלים בין גברים ונשים בתמחור הביטוח תלויים במידה רבה גם בחברת הביטוח. בעוד שבחברות מסוימות נראה הפרש של עשרות שקלים, בחברות אחרות לא יהיה הבדל כלל.
היסטוריה רפואית
מחלות רקע, השמנת יתר, עישון, מצבים בריאותיים כרוניים וצרכים מיוחדים – אלו רק כמה מהמאפיינים הבריאותיים שעשויים להשפיע באופן ניכר על ביטוח הבריאות.
כאן, לא רק שאנו חשופים לעליית מחירים של עשרות אחוזים, אלא ייתכן שבמקרים מסוימים אף נמצא את עצמנו מסורבי ביטוח.
כפלי ביטוחי בריאות – מכת מדינה
מאפיין בעייתי נוסף שמשפיע על עלויות הביטוח בישראל הוא סוגיית כפל הביטוחים.
על פי נתוני משרד האוצר, כל אדם שלישי בישראל משלם על ביטוח כפול בתחום כלשהו ופוליסות ביטוח הבריאות והחיים מהוות כמעט מחצית מכפלי הביטוחים בשוק.
בהתחשב בכאוס ששרר בתחום ביטוחי הבריאות עד לאחרונה, אין על כך כל פלא.
לעתים מוכרים לנו פוליסה "חדשה" המכילה כיסויים שאנו למעשה כבר משלמים עליהם, במקרים אחרים אנו כלל לא יודעים שהפוליסה הישנה שלנו עוד תקפה ו"מחדשים" פוליסה בחברת ביטוח אחרת – יהיו הסיבות אשר יהיו – מדובר בתופעה המסתכמת בעלויות של מעל 3 מיליארד ₪ בשנה לציבור הישראלי.
מדובר ברכיב שאין להקל בחשיבותו. ממדי התופעה וסכומי העתק שהם גובים מציבור המבוטחים הופכים אותה לחלק בלתי נפרד מתחשיב העלויות של ביטוח הבריאות.
במובנים רבים, לא ניתן לדבר על כמה עולה ביטוח בריאות מבלי לבחון את שאלת הכפל הביטוחי. ככל שיהיה באפשרותנו לבחון לעומק את התיק הביטוחי ולהימנע מתשלומים כפולים, נוכל כבר לחסוך באופן משמעותי בעלויות הביטוח שלנו.
אז מה עושים?
אם כן, נראה שעל אף העלייה החדה בעלויות ביטוחי הבריאות, עומדות לרשותנו גם לא מעט אפשרויות לדעת איזה ביטוח בריאות כדאי לעשות. כדי להצליח במשימה הזו, חשוב שנפעל בצורה מסודרת ושיטתית.
אפיון מדויק של הצרכים שלך
זהו הזמן לשאול את עצמנו מה נדרש לנו וכיצד ברצוננו לנהל את הסיכונים שלנו. ככל שהתשובה תהיה לנו ברורה יותר, כך נוכל לקבל החלטות המונעות ממקום רציונלי ולא כאלו המופעלות על בסיס רגשי.
שיחה מבהילה אחת מחברת ביטוח עשויה לגרום לנו לרכוש כיסויים שאיננו זקוקים להם, או שאנו למעשה כבר משלמים עליהם.
במובנים רבים, בחינת הצרכים הביטוחיים שלך דומה לעריכת רשימת קניות מסודרת לפני שאנו הולכים לסופר. בן רגע, תקציב הקניות שלנו מצטמצם. עם המסקנות הללו, נוכל להגיע לרכישת הביטוח עם ביטחון.
בדיקה מקיפה של התיק הביטוחי
אנחנו תמיד ממליצים להתייעץ עם סוכן או יועץ ביטוח מקצועי כשזה נוגע לביטוחים שלכם.
תוכלו לערוך יחד אתו בחינה מעמיקה של הכיסויים הקיימים שלך כדי לוודא שלא קיימים כפלי ביטוחים וכי אין פוליסות מיותרות שאין לכם בהן שום צורך.
לערוך השוואת מחירים קפדנית
לבסוף, כל שנותר לנו לעשות הוא רק לברר כמה עולה ביטוח בריאות פרטי בכל אחת מחברות הביטוח זה לבצע השוואה מקיפה ולקבל את ההחלטה המשתלמת והכדאית ביותר.
כעת, כאשר פוליסות הבריאות אחידות ומוסדרות, יש לך הזדמנות טובה מאי פעם ליהנות מכיסוי שווה לכל כיס.
