מה זה ביטוח ריסק

ביטוח ריסק הוא כנראה אחד מסוגי הביטוח הנפוצים ביותר. למעשה, כל משפחה שלישית בישראל משלמת על ביטוח כזה, ותאמינו או לא – יוקר המחיה הוא הגורם העיקרי לכך. 

אז מה זה בעצם ביטוח ריסק ואיך תוודאו שאתם רוכשים את הביטוח במחיר הזול ביותר? כל התשובות כאן.

מה זה ביטוח ריסק?

ישנו בלבול בכל הנוגע לסוג הביטוח הזה, אז לפני שנתקדם נעשה קצת סדר. רוב האנשים שתשאלו אותם מה זה ביטוח ריסק יענו לכם שזה בעצם ביטוח חיים. והם צודקים, אבל לא לגמרי.

ביטוחי ריסק הוא בעצם ביטוחים מפני סיכון (ריסק באנגלית = סיכון). בין הביטוחים הכלולים בקטגוריה תוכלו למצוא; ביטוח חיים, מחלות קשות, אובדן כושר עבודה, נכות ועוד. כך שאם החלטתם לצלצל לחברת הביטוח במטרה לברר על ביטוח ריסק, אתם צריכים להיות ספציפיים לגבי סוג הביטוח שאתם רוצים לעשות (בחלק מחברות הביטוח קיימים ביטוחים הכוללים בתוכם את כל הסיכונים יחד). 

בנוסף, ישנו ביטוח ייעודי למשכנתא וביטוח עם כיסוי חלקי לכל מי שיש קרן פנסיה פעילה (אם אלו שני הביטוחים שמעניינים אתכם, גללו לסוף המאמר).

לנוחיותכם, כתבנו פירוט קצר על כל אחד מהביטוחים:

ביטוח ריסק למקרה מוות (ביטוח חיים)

ביטוח ריסק למקרה מוות יעניק פיצוי למוטבים שאתם בחרתם אם חס וחלילה יקרה לכם משהו. לרוב, רוכשי הביטוח הזה רוצים להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה שלהם, ומציינים אותם כמוטבים בפוליסה. רק לעתים רחוקות ישנם מקרים בהם מבוטח מציין כמוטב מישהו שאינו מהמשפחה שלו.

ניתן לרכוש ביטוח למקרה מוות עד גיל 60 בלבד, והפוליסה תהיה תקפה עד גיל 70 (לאחר מכן חברות הביטוח פשוט לא מוכנות לקחת את הסיכון).

ריסק למשכנתא

אחת הסיבות שכתבנו בתחילת המאמר לכך שביטוחים מהסוג הזה הם כל כך פופולריים היא שהבנקים מכריחים את מבקשי המשכנתאות לעשות ביטוח ריסק למקרה מוות שיכסה את המשכנתא במידה והאדם אשר לקח את ההלוואה נפטר ואינו יכול לעמוד בהתחייבות שלקח. ובהתחשב בכך שכמעט 40% מהדירות היום הן כנגד משכנתא, אפשר לומר שכמעט חצי מהאנשים שאתם מקרים מבוטחים.

להבדיל מביטוח חיים רגיל, שווי הכיסוי בביטוח חיים למשכנתא יורד עם הזמן ולא נשאר סטטי. למה? כי ככל שהזמן עובר הסכום שאתם חייבים לבנק יורד, ואין סיבה לשלם לחברת הביטוח על כיסוי גבוה מזה שאתם חייבים. בנוסף, גם במקרה של ביטוח משכנתא חייבים לעשות השוואה, ואסור בשום פנים ואופן לרכוש ביטוח דרך הבנק שנתן לכם אותה. ברוב המקרים המחיר שתקבלו ממנו יהיה גבוה בעשרות אחוזים מזה שאפשר להשיג מחבר פרטית.

ביטוח ריסק למקרה של מחלה קשה

ביטוח מחלות קשות נועד להבטיח פיצוי כספי במקרה של גילוי מחלה קשה במבוטח. ישנם ביטוחים ספציפיים למחלת הסרטן וישנם ביטוחים עם כיסויים למספר מחלות (בכל חברת ביטוח הפוליסה שונה). 

ביטוח ריסק למקרה של אובדן כושר עבודה

ביטוח שנפוץ לרוב אצל עצמאיים או בעלי מקצוע שעובדים בעבודות פיזיות או מסוכנות. רוכשי ביטוח אובדן כושר עבודה מכסים את עצמם למקרה בו הם לא יוכלו לעבוד מסיבה כלשהי, ומבטיחים לעצמם פיצוי חודשי קבוע (אחוז מסוים מגובה ההכנסה) במקרה שלא יוכלו לעבוד ולהתפרנס.

ביטוח ריסק למקרה של נכות

ביטוח למקרה נכות מבטיח פיצוי במקרה בו המבוטח הגיע למצב נכות, אינו יכול לעבוד ולהתפרנס וצריך עזרה בהתנהלות היומיומית.

יש לכם ביטוח ריסק בפנסיה

הידעתם? אם יש לכם פנסיה פעילה יש לכם גם ביטוח ריסק! אמנם לא מדובר על ביטוח לפי בחירה שלכם אך חשוב שתדעו שיש לכם כיסוי לחלק ממקרי הביטוח ויכול להיות שלא יהיה לכם צורך ממשי לרכוש את כל סוגי הביטוחים, אם בכלל.

הכיסויים הקיימים בפנסיה הם:

1) אובדן כושר עבודה – ניתן לקבל מקרן הפנסיה קצבה חודשית במידה ונקבעה נכות המאשרת אובדן כושר עבודה. 

"הבעיות" בכיסוי הן ששווי הקצבה תלוי בסך הסכום שהפרשתם עד כה לפנסיה ולפעמים לא מספק. לדוגמה, אם קיבלתם לאחרונה קידום משמעותי שהתבטא בשכר, ועד לפני הקידום הסכום שהופרש בכל חודש היה יחסית נמוך – סביר להניח שהקצבה שמגיעה לכם, נמוכה משמעותית מזו שאתם צריכים. בנוסף, קרן הפנסיה תשלם לכם רק את ההפרש מהסכום שזכאים לו מביטוח לאומי (עד 75% מהשכר, למשך שלושה חודשים).

למידע נוסף על ביטוח אובדן כושר עבודה לחצו על הקישור.

2) ביטוח ריסק למקרה מוות (תלוי שאירים) – במידה ויש לכם ילדים מתחת לגיל 18, אתם (או יותר נכון הילדים שלכם) יהיו זכאים לקצבה חודשית מקרן הפנסיה במקרה של אסון חלילה. גם כאן, מדובר על קצבה לילדים עד הגעתם לגיל 18 בלבד, וברוב המקרים לא מאפשרת לשמור על אותה רמת החיים שהייתה טרם פטירת המבוטח.

משתי הסיבות הנ"ל הרבה מבוטחים מחליטים כן לפנות לחברות פרטיות ולהרחיב את הכיסויים מעבר לאלו הקיימים בביטוח ריסק בפנסיה. מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי טרם קבלת החלטה אם ואילו כיסויים להוסיף. לכל שאלה אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר.

למה כדאי (וחשוב) לעשות ביטוח ריסק?

יוקר המחיה הוא הגורם העיקרי לעלייה החדשה במספר המתעניינים בביטוחי ריסק. הרי מה הסיבה שאנחנו מפחדים כל כך על העתיד הכלכלי של המשפחה שלנו וממקרים בהם לא נוכל לעבוד יותר? רק העובדה שעם השנים קשה יותר ויותר לנהל איכות חיים מספקת במדינה שלנו. וכמעט אף אחד אינו יכול להרשות לעצמו מצב בו הוא אינו עובד תקופה ארוכה.

אם תוסיפו לכך את העלייה החדה במחירי הדיור (כל משכנתא חייבת להתלוות בביטוח חיים למשכנתא), תקבלו בעלי מניות של חברות ביטוח עם חיוך על הפנים וחשבון בנק שמתמלא במזומנים. עד שהמצב הזה לא ישתנה, הביקוש לביטוחים מהסוג הזה ימשיך להיות גבוה מאוד והם ימשיכו ולהוות חלק ניכר בתיק הביטוחי שלנו.

היתרונות של ביטוח ריסק

אלו מכם שהחליטו כן ללכת על זה ייהנו ממספר יתרונות;

1) היתרון הגדול ביותר שיש לביטוח ריסק להציע הוא בעצם "ראש שקט". זו הסיבה העיקרית שבסופו של דבר בגללה מרבית המבוטחים מחליטים לרכוש ביטוח. אמנם תצטרכו לשלם על השקט הזה תשלום חודשי כלשהו (תלוי בפוליסה שתרצו לרכוש) אבל לרוב האנשים ההוצאה הזו שווה את זה.

2) הפוליסות הן מאוד גמישות וניתן להתאים אותן בהתאם לצרכים של כל מבוטח. כשרוכשים את הביטוח, צריך להחליט על גובה הפיצוי אותו רוצים לקבל בעת מקרה ביטוחי. סכום הפיצוי צריך להיות מחושב בהתאם לצרכים שלכם בלבד (משפחה שסך ההוצאות שלה הוא 15,000 ש"ח לא צריכה ביטוח למקרה מוות על סך 5 מיליון), והמחיר יקבע לפי סכום הפיצוי שדרשתם.

3) ניתן לבחור את סוג הכיסויים בביטוח. לדוגמה, פיצוי רק במקרה מוות ומחלה קשה או פיצוי במקרה נכות בלבד.

4) חלק מהחברות מאפשרות לרכוש ביטוח ריסק עם מרכיב חיסכון. ביטוח כזה מאפשר לכם לחסוך חלק מהכספים אשר מופרשים לביטוח וכך, אם במידה ותבטלו את הביטוח או תגיעו לגיל בו הביטוח מתבטל באופן אוטומטי, תוכלו ליהנות מקצבה מסוימת.

לעשות ביטוח ריסק בזול

רכישת ביטוח ריסק כרוכה בעלויות ומן הסתם המטרה שלנו (ושלכם) היא למצוא את הביטוח במחיר הזול ביותר.

דרך טובה למצוא במהירות ביטוח במחיר אטרקטיבי היא לבצע השוואה על-ידי גוף מורשה (סוכנות ביטוח בעלת רישיון) או באמצעות אחד המחשבונים של משרד האוצר.

הטעות הגדולה ביותר של ציבור המבוטחים היא העצלות. מהבדיקות שעשינו, גילינו שגם אלה שעושים השוואה לא בודקים יותר משתיים שלוש חברות ביטוח בכל בפוליסה שהם רוכשים. לכן ההשוואה חלקית וגם אם אחת מחברות הביטוח מציעה מחיר זול משתיים האחרות, עדיין יש בערך עשר חברות ביטוח של נבדקו, וסביר להניח שאחת מהן יכולה להציע מחיר זול בהרבה.

עוד טעות היא להמשיך עם אותה חברת ביטוח במשך תקופה ארוכה. איך אומרים? "זו לא חתונה קתולית". במשך השנים דברים משתנים בעולם הביטוח; חברות חדשות נכנסות למשחק (לדוגמה, ב 2018 התווספו שתי חברות ביטוח חדשות – "ליברה (Libra)" ו "we sure"), מתווספים מוצרים חדשים כגון ביטוח ריסק בהתאמה אישית וגם, מחירי הפוליסות יורדים משמעותית בעקבות התחרות ההולכת וגוברת והלחץ מצד המפקח על הביטוח.

אם לא תעשו סקר שוק ותבדקו מחירים באופן אקראי אחת לתקופה, לעולם לא תדעו.