ביטוח חובה
ככה תעשו השוואה ותמצאו את הביטוח המשתלם ביותר
מה זה ביטוח חובה?
פקודת ביטוח רכב מנועי תש"ל-1970 מחייבת כל בעל רכב בישראל לרכוש ביטוח חובה. רכישת הביטוח מהווה תנאי הכרחי לשימוש ברכב ונהיגה ללא החזקה בפוליסה זו עשויה לגרור הליכים פליליים ועונשים כבדים. החוק מספק כיסוי נרחב המשמש כהגנה המידית והראשונית עבור נפגעי תאונות דרכים.
במסגרת הביטוח, מובטחים פיצויים בגין כל פגיעה פיזית שנגרמה בתאונת דרכים ובגין כל השלכה נוספת של תאונת הדרכים הזו כמו אובדן כושר עבודה או פטירה, חלילה. הביטוח מכסה את הנהג הפוגע, הנהג הנפגע וכל הולך רגל המעורב בתאונה, אפילו כשמדובר בתאונת פגע וברח.
בחלוף השנים, הבחינה המדינה כי פציעות הנגרמות בתאונות דרכים מהוות נטל כלכלי כבד על המדינה ולכן, חויבו עלי רכבים לרכוש כיסוי ביטוחי שיפחית מעט מן העומס המוטל על רשויות הבריאות והרווחה. רכיב החובה בפוליסה חל אך ורק על פגיעות פיזיות ומשמש כהגנה הבסיסית ביותר. כדי להתגונן מפני פגיעות רכוש, נצטרך לרכוש ביטוחים נוספים כמו ביטוח צד ג' או מקיף.
על מי לא יחול הביטוח
על אף שמטרת הביטוח היא לכסות את כל המעורבים, ישנם מספר יוצאים מן הכלל. חשוב לציין כי סכום הפיצויים לא יפחת גם אם יבוסס כי מי מהנפגעים נהג ברשלנות, הפיצויים תמיד יתקבלו במלואם לזכאים לכך במסגרת הביטוח, גם ללא כל הוכחת אשמה של הפוגע. עם זאת, בשני מקרים ייחודיים לא יתקבל כיסוי ביטוחי במסגרת ביטוח החובה.
* הנוהגים ללא ביטוח חובה – אדם שנהג ביודעין ברכב ללא ביטוח חובה לא יזכה לכיסוי במקרה של פציעה מתאונה. יתרה מכך, אירוע כזה יכול להוביל לשלילת הרישיון ולפתיחה בהליך פלילי.
* הגורמים לתאונה במזיד – אם יעלה במסגרת חקירה כי הנזקים בתאונה נגרמו במתכוון, לא יהיה זכאי המבוטח המעורב לכיסוי.
חשוב לציין, כי גם במקרים אלו יכסה ביטוח החובה נפגעים נוספים שהיו מעורבים בתאונה, גם אם הנהג גרם לנזק במזיד או נהג ללא ביטוח כלל. המדינה הקימה קרן בשם "קרנית" המפוקחת על ידי משרד האוצר ומטרתה לספק כיסוי לנפגעי תאונות דרכים באשר הם, גם כאשר זהות הנהג הפוגע אינה ידועה, או כאשר אינו מבוטח כלל. הקרן ממומנת על ידי חלק מתשלומי הפרמיה של כלל המבוטחים בביטוח חובה ויוצרת רשת של ערבות הדדית. אם יאותר הנהג הפוגע לאחר מתן הפיצוי, הקרן תהיה תמיד רשאית לתבוע ממנו את כל הסכומים ששילמה הקרן.
מה מכסה הביטוח בפועל?
החוק הישראלי מגדיר את האירועים הביטוחיים בגינם מתקבל הכיסוי. אלו כמה מהכיסויים הנפוצים ביותר:
* כיסוי כלל ההוצאות הרפואיות – לרבות הוצאות אמבולנס, אשפוז, תרופות והליכים רפואיים שנדרשו בגין התאונה.
* פיצויים לנפגע ולמשפחתו בגין אובדן כושר עבודה. גובה הקצבה מחושב על פי מכושר השתכרותו של הנפגע לפני התאונה ומתפקודו ומצבו הרפואי לאחריה. ככל שהפער בין תפקודו של האדם בהווה ובין כושר השתכרותו בעבר הוא גדול יותר, כך יגדל לרוב סכום הפיצויים. בכל מקרה, סכום הפיצויים לא יעלה על פי 3 מהשכר הממוצע במשק.
* ציוד רפואי – ממיטות אשפוז ביתיות ועד לכיסאות גלגלים, הליכונים ואפילו ביצוע התאמות בבית הנפגע על מנת להפכו לנגיש למצבו התפקודי.
* פיצוי בגין כאב, סבל ועוגמת נפש – מעבר לנזקים המדידים שנגרמו ברמה הפיזית והתפקודית, ניתן לתבוע פיצוי על הסבל ועוגמת הנפש שגרמה התאונה לנפגע עקב האובדן שנחווה.
האם ביטוח חובה זול יותר משאר הביטוחים?
מאחר ורכישת הביטוח מחייבת על פי חוק, אכן מדובר בביטוח הזול ביותר מבין ביטוחי הרכב. גם אם נחליט לקחת את הסיכון ולוותר על כל כיסוי בגין נזקים לרכבנו או לרכוש של צד שלישי, אנו תמיד מכוסים בגין נזקי גוף. תמחור הביטוח נתון לפיקוח מחמיר תחת הרשות המפקחת על הביטוח במשרד האוצר ומשתנה על פי מאפיינים ייחודיים של הנהג והרכב. חברות הביטוח, מציעות ביטוח חובה במחירים תחרותיים ועל ידי השוואת ביטוחי רכב קפדנית ניתן למצוא את ההצעות הטובות ביותר.
במקרים מסוימים, עשויות חברות הביטוח הפרטיות לסרב למכור ביטוח לנהג שעבר תאונות מרובות, למשל, או בעל היסטוריה של הפרות תנועה ושלילות רישיון. כדי להבטיח שהביטוח יהיה נגיש גם לנהגים אלו, קיים אפיק נוסף שדואג שכולם יוכלו לעשות ביטוח – ו"הפול" תמיד יוכל לספק פתרון.
"הפול" הוא גוף הפועל בשיתוף כלל חברות הביטוח הקיימות בישראל ונועד לספק ביטוח חובה לנהגים שאף חברה אחרת אינה מוכנה לבטח אותם. בתחילת דרכו, היה הפול מוצר ביטוחי אשר כל חברות הביטוח החזיקו בו ואשר חלקים מתשלומי הפרמיה של נהגים אחרים אפשרה לסבסד. ב-20 השנים האחרונות, אמנם, לאחר הרפורמה שהוחלה בתחום ביטוחי הרכב, הפול מהווה ארגון עצמאי – התאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב חובה – המספק ביטוח לנהגים בעלי סיכון גבוה. נהגים מסוג זה כוללים:
* אופנועים וקטנועים – רכבים הנחשבים למועדים ביותר בתאונות ולכן מסורבים על ידי חברות ביטוח רבות. ברוב המקרים ככולם, נהגי רכבים דו גלגליים יוכלו לרכוש ביטוח חובה אך ורק מהפול.
* בעלי ריבוי עבירות – נהגים בעלי היסטוריה ידועה לשמצה של עבירות תנועה לרוב יסורבו לקבלת ביטוח וייאלצו לפנות לפול. כשמדובר בנהגים שרישיונם נשלל בעבר עקב עבירות, הסבירות לסירוב היא גבוהה מאוד.
* בעלי ריבוי תאונות – גם נהגים בעלי עבר של תאונות דרכים מרובות יהיה קשה מאוד להשיג ביטוח מחוץ לפול.
בעת רכישת ביטוח חובה הפול עשוי לגבות את המחיר הגבוה ביותר
מכיוון שמבוטחי הפול נחשבים למועדים יותר לפורענות, הם צפויים לשלם את הפרמיות הגבוהות ביותר בשוק. לעתים, יכול הסכום להגיע לעד 25% גבוה יותר מהממוצע. לכן, על אף שביטוח חובה הכי זול, לעומת ביטוחי הרכב האחרים, מבין התמחורים לביטוח חובה הפול גובה את הסכומים הגבוהים ביותר.
איך מוצאים ביטוח חובה זול?
הסיבה לעלויות הנמוכות יחסית של ביטוח החובה טמונה בפיקוח שמחיל המפקח על הביטוח על חברות הביטוח. עם זאת, זוהי רק ההתחלה. גם בתחום המחיר המפוקח, טווח העלויות יכול להיות רחב מאוד ובטוח הספקטרום הזה, יש לנו המון מרווח לשחק בו כדי להגיע למחיר המשתלם ביותר. אלו כמה מהרכיבים המשפיעים על מחיר הביטוח שיסייעו לנו ללמוד איפה אפשר למצוא ביטוח חובה זול:
מאפייני הרכב
הרכב המבוטח משפיע באופן ניכר על מחיר ביטוח החובה. ככל שהרכב מציע אמצעי בטיחות מתקדמים יותר, כך הסיכון פוחת ועלויות הפרמיה יפחתו. אלו כמה ממאפייני הרכב שישפיעו על העלויות:
* שנת ייצור הרכב – רכבים ישנים עשויים לגרור ביטוח יקר יותר.
* סוג הרכב – רכבים דו גלגליים ורכבים חשופים ובלתי יציבים אחרים מהווים סיכון גבוה וייקרו את הביטוח.
* מערכות למניעת תאונות כמו "מוביל איי" או "אייווקס" עשויות להוזיל את הביטוח.
* אמצעי בטיחות נוספים כמו כמות כריות האוויר וסוגי החגורות וכיסאות הבטיחות משפיעים גם הם על המחיר.
מאפייני הנהג
גם הנהג עצמו, נתוניו האישיים וההיסטוריה שלו משפיעים על עלויות הביטוח:
* מאפייני מגדר – נשים מעורבות פחות בתאונות באופן סטטיסטי ולכן עשויות לשלם פחות.
* ניסיון – נהגים ותיקים יותר נחשבים למיומנים יותר ולכן בעלי סיכון פחות להיות מעורבים בתאונות.
* היעדר תביעות – נהג בעל עבר ביטוחי נקי ייהנה מתשלומים זולים יותר.
החשיבות של השוואת ביטוח חובה
בעוד שבמאפייני הרכב והנהג לא מיד קל לשלוט, ישנו אלמנט משמעותי בו בהחלט יש לנו כוח השפעה רב. כפי שאמרנו, התחרות בשוק ביטוחי הרכב היא רבה וחברות הביטוח נאבקות זו בזו בלהט להשיג כל לקוח. כאשר אלו חוקי המשחק, יש לנו הזדמנות להפיק את המיטב. חשוב שנזכור זאת כאשר אנו פונים אל חברת הביטוח ולא נתבייש להתמקח. כיום, התהליך אינו חייב להיות ארוך ומורכב.
כלים מתקדמים רבים זמינים כיום כדי לערוך השוואת ביטוח חובה ולמצוא את הפוליסה הזולה ביותר בשוק. היתרון המשמעותי ביותר הוא שאין צורך לבחון אינספור פרמטרים המשפיעים על תוכן הפוליסה שלנו. בביטוח חובה, אין משמעות להשתתפות עצמית, לגבולות אחריות או לכיסויים נלווים כאלו ואחרים. הביטוח הוא מאוד ספציפי ומספק כיסוי מלא כמעט ללא יוצאים מן הכלל.
הדבר היחיד שמומלץ לקחת בחשבון, הוא שחברות שונות עשויות לספק שירות ברמות שונות. גם אם תנאי הפוליסה זהים, חשוב שנעבוד עם חברת ביטוח שתספק לנו שירות יעיל, זמינות ואוזן קשבת אם יבוא היום בו ניאלץ להפעיל את הביטוח. מדובר ברגעים רגישים וקשים הדורשים טיפול יעיל ומהיר. חשוב שנקבל חוות דעת מלקוחות עבר ונברר תוך כמה זמן אנו צפויים לקבל את הפיצויים וכמה קשיים חברת הביטוח עשויה להעביר אותנו בדרך לקבל המגיע לנו. לאחר שנמצא את חברות הביטוח המהירות והמהימנות ביותר, נוכל לבצע השוואת מחירים ביניהן וליהנות מהמוצר הטוב ביותר במחיר המשתלם ביותר.
רכישת ביטוח חובה אונליין
כדי למצוא את המחיר המשתלם ביותר, אין צורך כיום לצאת מהבית. רוב חברות הביטוח מציעות באתר ממשקים ידידותיים למשתמש שמאפשרים להזין את כל הפרטים הרלוונטיים ולקבל הצעת מחיר בו ברגע. אם יש בידיך את כל המסמכים, ניתן במספר קליקים לבצע רכישת ביטוח חובה אונליין ולפתוח בתהליך בקלות ובמהירות באותו היום. כשכל הנתונים נמצאים לך מול העיניים מכל מקום ובכל זמן, קל מאי פעם למצוא את מחיר הביטוח המשתלם ביותר וליהנות מכל היתרונות הביטוח יכול להציע.
ככל שנשקיע בביקור באתרים רבים יותר ונאסוף נתונים, כך יהיה לנו קל יותר לבצע השוואה נבונה ולדאוג שנקבל את המחיר הטוב ביותר. גם אם כעת הסכומים נראים לך זניחים, בחלוף הזמן עשויים להגיע ההפרשים לאלפי שקלים שהצלחנו לחסוך מהוצאות הרכב שלנו.
