ביטוח מקיף

כדי ליהנות מרכב אמין שיחזיק לאורך זמן, ההשקעה הכספית בו עשויה להיות גבוהה. לא רק במעמד הרכישה, אלא גם לאורך כל תקופת הבעלות על הרכב, אנו נדרשים לשלם אגרות רישוי מהגבוהות במערב, הוצאות דלק המגיעות בקלות ליותר מ 1,000 ₪ בחודש ועוד לא התחלנו לדבר על טיפולים ותיקונים שעשויים להידרש לאורך השנים. לצד כל אלו, אנו נדרשים גם לרכוש ביטוח לרכב. בעוד שביטוח החובה הוא, כשמו כן הוא, חובה על פי חוק ומספק את ההגנה הבסיסית מפני נזקי גוף, רבים מאיתנו לא מהססים ורוכשים גם ביטוח מקיף.

ככלל, נראה שלרובנו חשוב יותר השקט הנפשי מהכאב בכיס. על אף שביטוח מקיף הוא הביטוח היקר ביותר מבין ביטוחי הרכב, מעל 75% מהישראלים בוחרים לרכוש אותו. זהו אמצעי חשוב לניהול סיכונים נבון שיספק לנו כיסוי במגוון רחב של מקרים (לא עלינו) שעשויים להתרחש.

אבל גם אם מדובר בביטוח היקר ביותר מבין הביטוחים, זה לא אומר שאנו חייבים לשלם את המחיר הגבוה ביותר בשוק. היכרות עם הביטוח והצרכים שלנו תאפשר לנו למצוא ביטוח מקיף מומלץ ומשתלם ולהפיק ממנו את המיטב. אז מה כולל ביטוח מקיף, ממה הוא מורכב ואיך עושים ביטוח מבלי לצאת מרוששים?

מה זה ביטוח מקיף?

הביטוח המקיף, כשמו כן הוא, הוא המוצר הביטוחי המציע את הכיסוי המקיף ביותר לרכב המבוטח. הפוליסה מספקת הגנה במגוון רחב של תרחישים ועשויה להשתנות באופן ניכר מהצעה להצעה. הפוליסה הבסיסית מכילה סעיפים סטנדרטיים רבים שיופיעו בכל פוליסה וקיומם מחייב על פי חוק ובכפוף לרגולציה של המפקח על הביטוח מטעם משרד האוצר. 

ככלל, מהותו של הביטוח המקיף והדבר שמבחין אותו מביטוח צד ג', הוא כי הוא מספק כיסוי על נזקים שנגרמו לרכב המבוטח. זהו הפתרון היחיד שמציע כיסוי זה. בעוד שביטוח החובה מכסה אך ורק על נזקי הגוף וביטוח צד ג' מכסה רק על נזקים שנגרמו לרכוש צד שלישי, הביטוח המקיף מאפשר לנו לקבל פיצויים על נזקים שנגרמו גם לרכב שלנו. 

מתי לא מומלץ לרכוש ביטוח מקיף?

על אף שטווח מחירי הביטוח המקיף הם גמישים מאוד, ישנם מקרים מסוימים בהם מרווח הפעולה שלנו עשוי להיות מצומצם בהרבה.

במקרים אלו, מחירי הביטוח המקיף עשויים להגיע לסכומים אדירים שעשויים להיות מעל 10,000 ₪ בשנה.

כך למשל, נהגים חדשים וצעירים ישלמו מעל 50% יותר על ביטוח מקיף. בנוסף, רכבים ישנים ובעלי עלות נמוכה עשויים לגבות גם הם סכומים גבוהים ולא משתלמים.

חברות הביטוח מעוניינות לכסות את עצמן מפני סיכונים גבוהים. לכן, כאשר עלות הרכב מעלה את הסבירות לטוטאל לוס וכאשר נתוני הנהג מהווים סיכון סטטיסטי לתאונה, תשלומי הפרמיה יגבהו באופן משמעותי. במצבים כמו אלו, שווה שנחשוב פעמיים לפני שנבחר בביטוח מקיף.

מה כולל ביטוח מקיף לרכב?

כאמור, סעיפי הפוליסה הבסיסיים הם מפוקחים ומוגדרים מראש. עם זאת, ההבדל המשמעותי מגיע עם הפרטים הנלווים הקטנים, וכשזה מגיע לביטוח מקיף, יש לא מעט מהם.

הכיסויים הבסיסיים

הביטוח המקיף יספק כיסוי בגין נזקים ואובדים שנגרמו באירועים הבאים:

* אירועי כוח עליון כמו שריפה, פיצוצים, מכות ברק ונזקי מזג אוויר אחרים כמו שלג, ברד ושיטפונות.

* תאונות דרכים, בין אם היו מעורבים בתאונה רכבים אחרים ובין אם לאו. 

* גניבות ונזקים שנגרמו בגין ניסיון גניבה.

* פעולות חבלה וונדליזם. 

כיסויים נלווים לפוליסת ביטוח מקיף

לצד הכיסויים הבסיסיים, ישנן לא מעט תוספות שניתן לשלב בפוליסה ויאפשרו הגנות חשובות נוספות ולא מעט שקט נפשי:

* ביטוח שמשות – מספק פיצוי עבור נזקים שנגרמו לחלונות ולשמשות הרכב עקב גניבות, ונדליזם או תאונות. 

* ביטוח רדיו – כיסוי על נזקים שנגרמו למערכות הסאונד ברכב.

* ביטוח רעידות אדמה

* ביטוח גרר ושירותי דרך – כיסוי חשוב ומשמעותי שמומלץ לשלב בפוליסה. בכל מקרה של תאונה או תקלות שונות ברכב, יעמוד לרשותך צוות זמין שיגרור את הרכב או יערוך תיקונים בשטח כדי לאפשר לך לחזור לשגרה.

* רכב חלופי – במקרים מסוימים, ניתן יהיה לקבל מחברת הביטוח רכב שישמש אותך עד לתיקון הרכב שניזוק או רכישת רכב חדש תחתיו מכספי הפיצויים.

הכיסויים הנלווים הם רבים ומגוונים וניתן לבחור בהם כראות עיניך ובהתאם לצרכים שלך.

כך תשיגו ביטוח מקיף מומלץ ומשתלם

טווח המחירים בביטוח מקיף הוא רחב וגמיש מאוד וככל שנשמור יותר את האצבע על הדופק ונדע למה אנו נכנסים, כך מרחב הפעולה שלנו עשוי להיות גדול יותר. חשוב שנבחן מראש מה התקציב שלנו וכמה אנו מוכנים לשלם. ככל שנגיע למשא ומתן עם יעדים ברורים יותר, כך יהיה לנו קל יותר להשיג אותם.

ההיבטים המשפיעים על מחיר הביטוח

מדובר בביטוח המורכב ביותר מבין ביטוחי הרכב ולכן, אלמנטים רבים משחקים תפקיד במחירו. חשוב שנכיר אותם היטב ונגיע אל חברות הביטוח כאשר אנו יודעים בדיוק מה אנו רוצים וכמה ראוי שנשלם על כך.

סוג ושווי הרכב

חברות הביטוח מערכות את עלות הביטוח, בין השאר, על פי הרכב המבוטח.

* רכבים חדשים מצוידים במערכות בטיחות חדישות יותר ולכן נחשבים לבעלי סיכון נמוך יותר. במקרים כאלו, הפרמיות עשויות להיות זולות יותר. 

* רכבים יקרים במיוחד, לעומת זאת, ייקרו גם את פוליסת הביטוח.

* דגמי רכבים מסוימים נחשבים למועדים יותר לגניבות. גנבי רכב מעדיפים דגמים אלו הפופולריים בשוק ובעלי חלקי חילוף יקרים. עקב רמת הסיכון הגבוהה, אנו עשויים לשלם יותר על הביטוח.

עבר ביטוחי

ככל שהרצף הביטוחי של המבוטח הוא ארוך יותר וככל שלא הוגשו תביעות ביטוח לאורך הזמן הזה, כך צפויה הוזלה גבוהה יותר במחיר הביטוח.

גובה ההשתתפות העצמית

בכל תביעת ביטוח, אנו צפויים לשלם סכום השתתפות עצמית. סכום ההשתתפות העצמית נקבע מראש בפוליסה וגובהו משתנה. חברות ביטוח רבות עשויות להציע לך הוזלה במחירי הפוליסה בתמורה להעלאת סכום ההשתתפות העצמית. חשוב שנשאל את עצמנו היכן אנו מעדיפים לשלם יותר. אם אנו חשים ברי מזל, נוכל להעלות את גובה ההשתתפות העצמית כדי להוזיל את הפוליסה. עם זאת, חשוב שניקח בחשבון שאם ניאלץ לתבוע את הביטוח, אנו עלולים לשלם בגדול.

גבולות האחריות

אף ביטוח אינו מציע כיסוי ללא גבולות וחשוב שניקח זאת בחשבון. חשוב שנדע מהו הסכום המרבי שהפוליסה תכסה עבור נזקים שייגרמו לנו ולצדדים שלישיים גם יחד. לרוב, הפוליסה תגדיר גבולות אחריות נפרדים לנזקים עצמיים ונזקי צד שלישי. ככל שגבולות האחריות נמוכים יותר, כך עלויות הפרמיה יהיו נמוכות יותר. כמו בסכום ההשתתפות העצמית, גם כאן חשוב שנשאל את עצמנו איזה מחיר נעדיף לשלם. 

באילו עוד דרכים נוכל להוזיל את הביטוח?

מעבר לקריטריונים שקובעים את מחיר הביטוח, יש לא מעט דברים שנוכל לעשות כדי לקבל הנחות נוספות:

* נהגים זהירים משלמים פחות – כיום, חברות ביטוח רבות מציעות הנחות לנהגים ללא עבר של תאונות ואפילו מייעדים אמצעים טכנולוגיים שמעריכים את זהירות הנהיגה ועל פיהם קובעים את עלויות הפרמיה.

* גברים משלמים יותר – מאחר וגברים מועדים יותר סטטיסטית לתאונות, הם מהווים סיכון גבוה יותר וישלמו מחירים גבוהים יותר עבור הביטוח המקיף.

* אמצעי בטיחות נוספים – שילוב מערכות למניעת תאונות המזהות קרבה לעצמים או סטייה מהנתיב, או מערכות למניעת גניבות כמו אזעקות, אימובילייזר ואיתוראן עשויות גם הן להוזיל את הפוליסה. חברות ביטוח מסוימות מציעות הנחות של עד 15% בעלויות הביטוח המקיף מטעמים אלו.

* לצמצם את כמות הנהגים – כאשר הפוליסה חלה על כל נהג, העלויות הן הגבוהות ביותר ופוחתות ככל שאנו מצמצמים את כמות הנהגים. כאשר המבוטח הוא הנהג היחיד עליו חל הביטוח, ניתן להוזיל אותו באופן משמעותי.

* התאמת הכיסויים הנלווים – חשוב שנשאל את עצמנו מה באמת נדרש עבורנו. בעוד ששירותי הדרך הם כיסוי נלווה חשוב וחיוני, ייתכן מאוד שביטוח מערכות השמע הוא לא קריטי. פרטים קטנים כמו אלו יכולים להוזיל משמעותית את הסכום ממנו נצטרך להיפרד כל חודש.

השוואת ביטוח מקיף אונליין

חברות הביטוח, לא יכולות להרשות לעצמן לוותר על לקוחות. התחרות בשוק הביטוח היא גבוהה מאוד ולנו כצרכנים יש יתרון משמעותי. אם נשכיל לבצע סקר שוק מקיף ונתמקח על המחיר, נוכל ליהנות מחיסכון משמעותי. בפלטפורמות הדיגיטל השונות, ניתן לערוך כיום השוואת ביטוח מקיף אונליין ולקבל בכמה קליקים את כל הנתונים הנדרשים להשגת ביטוח מקיף מומלץ ומשתלם. במהלך ההשוואה שנערוך, חשוב שניקח מספר נקודות בחשבון.

רמת ומהירות השירות

כשזה מגיע לתוכן הפוליסה, סביר להניח שנקבל הצעות דומות מאוד מחברות הביטוח השונות, ההבדל המשמעותי ביותר יהיה במענה שנקבל בעת תביעות ביטוח. לכן, חשוב שנברר עד כמה החברה ידועה בכמות הדחיות שלה, למשל, כמה זמן לוקח לה לרוב לשלם את הפיצויים וכיצד מתנהל שירות הלקוחות שלה. ככל שהשירות יהיה נגיש יותר וניתקל במינימום חסמים בדרך להשלמת תביעת הביטוח, כך נקבל תמורה ראויה יותר לכסף שלנו.

מה יוגדר כטוטאל לוס?

לנתון הזה יש משמעות רבה. ככלל, תאונת טוטאל לוס תוגדר לרוב כתאונה בה הנזקים שנגרמו לרכב עולים על 60% מערכו. עם זאת, ישנם נזקים רבים שעשויים להיות ניתנים לתיקון, אך הרכב לעולם לא יחזור להיות כשהיה לאחר מכן. על אף שבמקרים מסוימים נוכל לקבל כיסוי על ירידת ערך הרכב, הוא לא תמיד מהווה פיצוי הולם להפסדים שלנו. חברות ביטוח שונות עשויות להציע פוליסות בהן ההגדרה לטוטאל לוס היא עבור שיעור נזקים נמוך יותר. כך, נוכל לקבל כיסוי מלא לרכישת רכב חדש גם כשהנזקים הינם מתחת ל-60% מערך הרכב.

האם הכיסוי כולל הוצאות משפטיות?

ככל שגבולות האחריות של הפוליסה כוללים הוצאות משפטיות, נוכל ליהנות מייצוג בבית המשפט בכל תביעה עמה נתמודד עקב התאונה. מדובר בסכומים לא מבוטלים וראוי שנברר היטב שאנו אכן מכוסים.

בסופו של יום, הביטוח שנבחר בו יקבע עד כמה נהיה מכוסים בפני מכלול האירועים שעשויים להתרחש לאורך כל התקופה בה נחזיק ברכב שלנו. ניהול סיכונים נבון ומחושב יאפשר לנו לישון בשקט בלילה ולדעת שבכל מקרה, יש לנו רשת ביטחון חשובה. כדי ליהנות מכל הנוחות והביטחון שביטוח מקיף יכול לספק לנו, עומדים לרשותנו כלים מתקדמים רבים ומגוונים שיאפשרו לנו לבחון בדיוק מה אנחנו מקבלים לפני שאנחנו ממהרים לשלוף את פרטי האשראי שלנו. בדיקה מקיפה והשוואה קפדנית, יאפשרו לנו לתכנן בצורה מושכלת יותר את הוצאות הביטוח שלנו ולהפגין צרכנות מושכלת.