בין אם התחלנו בלימודי הנהיגה בזמן בבית הספר התיכון או רק בגיל 40, כולנו נצטרך לעבור את אותו התהליך. משיעורי הנהיגה ועד לימודי התיאוריה, ישנה דרך ארוכה עד קבלת הרישיון המיוחל והתחלת נהיגה ברכב. דרך שכוללת, רכישת ביטוח נהג חדש.
כנהגים חדשים, חלות עלינו מספר הגבלות והגדרות תחת תקנות התעבורה. אותו היגיון שמנחה את משרד התחבורה, מנחה גם את חברות הביטוח במכלול השיקולים שלהם בעת ניסוח פוליסת ביטוח רכב לנהגים חדשים.
אז מי צריך לעשות ביטוח נהג חדש, מהן ההגדרות והתנאים שחלים עליו וכמה עולה ביטוח נהג חדש? ננסה לעמוד כאן על המעמד הייחודי של ביטוח נהג חדש, ההבדלים בינו לבין ביטוח נהג צעיר ונספר לכם איך מוצאים ביטוח משתלם.
מי צריך לעשות ביטוח נהג חדש?
כל נהג שקיבל לראשונה את רישיון הנהיגה יוגדר כנהג חדש למשך שנתיים. גם אם החזיק בעבר רישיון על רכבים אחרים כגון אופנוע או טרקטור, יוגדר כנהג חדש בכל הקשור לרישיון המכונית. נהג חדש נמצא תחת תקופת השנתיים תחת השגחה קפדנית ואם יצבור עבירות תעבורה בתקופה זו, יהיה עליו לעבור את התיאוריה בשנית כדי להמשיך ולהחזיק ברישיון.
מה ההבדל בין ביטוח נהג צעיר וביטוח נהג חדש?
העיקרון הוא כזה: כל נהג צעיר הוא גם נהג חדש, אך לא כל נהג חדש הוא נהג צעיר. בעוד שכל אדם ייחשב כנהג חדש לאחר קבלת הרישיון ללא קשר לגילו, על נהגים שגילם מתחת ל-24 חלות הגבלות נוספות והם נחשבים לנהגים המסוכנים ביותר על הכביש מבחינה סטטיסטית. גם מבחינת הכיסוי הביטוחי, זהו הביטוח היקר ביותר. על אף שלא כל הנהגים החדשים הם צעירים, גם הם נתונים לסיכונים רבים וישלמו יותר על הביטוח בשנים הראשונות.
האם חייבים לעשות את הביטוח?
ביטוח החובה מחייב כל בעל רכב בישראל. לכן, עם קבלת הרישיון, יהיה חייב בעל הרכב החדש להחזיק בביטוח חובה לכל הפחות. תאריך קבלת הרישיון הוא אחד מהנתונים הראשונים שחברת הביטוח תבדוק ועל פיו היא תגדיר את סוג הפוליסה ועלויותיה. מהבחינה הזו, התשובה היא כן – אם אנו מעוניינים לנהוג כחוק, אנו חייבים לעשות ביטוח נהג חדש במסגרת חובה לכל הפחות.
לצד עובדה זו, אנו רשאים כמובן לרכוש פוליסות ביטוח נרחבות יותר וייתכן מאוד שזו הבחירה הנבונה ביותר. כנהגים בתחילת דרכנו, חשוב שיהיו בידינו עתודות כנגד חוסר הניסיון והביטחון על הכביש. ביטוח צד ג' המספק כיסוי נגד תביעות צד שלישי כתוצאה מתאונה או ביטוח מקיף המכסה את נזקי הרכב שלנו יכולים לתת לנו לא מעט שקט נפשי. חשוב שנזכור, אמנם, שבכל משלב של ביטוח שנבחר – הנהג החדש ישלם יותר. מדוע כך זה עובד? הסיבות מגוונות.
כמה עולה ביטוח נהג חדש?
מחירי ביטוח נהג חדש תלויים בסוג הביטוח שבחרנו לרכוש. אלו טווחי המחירים עבור הביטוחים השונים לנהג חדש שאינו נהג צעיר:
* ביטוח חובה לנהג חדש ינוע בין 1200-1700 ש"ח.
* עבור ביטוח צד ג', המחיר קופץ משמעותית ונע בין 4,100-5,300 ₪, כ 2,500 תוספת פרמיה לעומת נהג ותיק.
* ביטוח מקיף תלוי במידה רבה בכיסויים שנבחר לשלב ועשוי להגיע לסכומי פרמיה גבוהים מאוד לשנה כשמדובר בנהג חדש.
אין ספק, רישיון חדש הוא סיפור יקר. לאחר שהוצאנו הון על השיעורים ועל הרכב, אנו נדרשים לספוג הוצאות כבדות נוספות בשלוש השנים הראשונות לאחזקת הרכב שלנו. כאן ראוי שנשאל את עצמנו האם אנו חייבים לעשות את הביטוח המקיף והיקר ביותר, או שישנם כיסויים מסוימים שאנו מוכנים לקחת עליהם סיכון ולחסוך הון בהוצאות הביטוח.
חלק מניהול הסיכונים של חברת הביטוח
העלויות הגבוהות לא נוצרו בוואקום. חברת הביטוח נושאת בסיכונים רבים כאשר מדובר בנהגים חדשים והנתונים הסטטיסטיים מדברים בעד עצמם.
על פי נתוני הלמ"ס, שיעור הנהגים החדשים המעורבים בתאונות דרכים הוא גבוה באופן ניכר משאר האוכלוסייה וככל שמדובר בנהגים חדשים בוגרים, הוא עומד על כ-15% מהתאונות, על אף שהוא מהווים רק כ-12% מסך הנהגים בישראל. עם הסתברויות כאלו, חברת הביטוח חייבת לקחת לעצמה עתודות, שכן צפויות לה, ככל הנראה, תביעות ביטוח רבות.
הסיבות לעלייה המשמעותית בסיכונים הן, כאמור, מגוונות מאוד:
* ראשית, נהגים חדשים הינם מטבע הדברים חסרי ניסיון ולכן עשויים להיות פחות זהירים או מיומנים על הכביש – גורם משמעותי בסבירות לתאונות דרכים.
* שנית, אותו חוסר ניסיון מביא עמו גם חוסר מודעות ליכולות האמיתיות של הנהג, לזמן התגובה וליכולתו לפתור בעיות בזמן אמת. לכן, נהגים חסרי ניסיון ניחנים לרוב גם בשיקול דעת מוגבל יותר ולכן מועדים לתאונות.
* לבסוף, ברוב המקרים הרכב הראשון שנרכוש לא יהיה רכב חדש. רכבים ישנים מצוידים באמצעים בטיחות מוגבלים ומיושנים ולרוב מועדים יותר לתאונות.
סיבות אלו ורבות אחרות הופכות את הנהג החדש למסוכן יותר ולכן כגורם סיכון לחברת הביטוח. יתרה מכך, גם אם אנו נהגים מנוסים וותיקים, עם רצף ביטוחי רב שנים והיסטוריה נקיה מתאונות ותביעות ביטוח, אנו עשויים לשלם לא מעט על הוספת נהג חדש לפוליסה. עם צירופו של נהג חדש, עולים הסיכונים ואיתם גם עלויות תשלומי הפרמיה. גם סכום ההשתתפות העצמית צפוי לעלות בשיעורים משמעותיים מאוד ויכול להגיע עד לעלייה של 50%.
איך מוצאים ביטוח משתלם לנהגים חדשים? משווים
לפני שנתייאש ונשקול לוותר על הרכב החדש, חשוב שנסייג מעט את הדברים. על אף שעלויות הביטוח אכן מזנקות כשזה מגיע לנהגים חדשים, ישנן לא מעט דרכים להפחית את העלויות. גם אם בסך הכולל נשלם בסוף יותר, יש לנו שליטה על לא מעט היבטים.
כיום יותר מאי פעם חברות הביטוח מציעות אפשרויות רבות להוזלת הפוליסה לנהגים חדשים. ככל שנכיר את האפשרויות הזמינות לנו, כך נוכל לחסוך מאות ואפילו אלפי שקלים בשנה.
לפני הכול – סקר שוק ראוי
הצרכן הישראלי הולך ונעשה נבון וזהיר יותר. היכן שפעם לא העזנו להתמקח ולערוך סקרי שוק, אנו שוחים כיום במיומנות. להבדיל מרכישת מוצרי קמעונאות או אפילו רכבים, מוצרי ביטוח ופיננסים מהווים עבור רובנו מים לא מוכרים ואנו לא מעלים על דעתנו שזהו בסופו של יום מוצר. את התחרות האינטנסיבית המאפיינת היום את שוק הביטוח נוכל לרתום לצרכים שלנו ולדרוש את השירות המשתלם והמקיף שמגיע לנו.
אתרי ואפליקציות השוואות המחירים הן רבות ונוכל בקלות ללמוד את טווח המחירים הרלוונטי לנו ולדרוש הנחה. הדבר נעשה נכון פי כמה כשמדובר בבן משפחה חדש המצטרף למערך הנהגים בבית. כלקוחות ותיקים של חברת הביטוח שלעתים קרובות מבטחים יותר מרכב אחד, יש לנו יתרון רב במשא ומתן.
הגדרת ביטוח לתקופה קצרה
אחד מהאמצעים הנפוצים והמשתלמים ביותר להוזלת ביטוח כיום, אמנם, הוא על ידי הגדרת הביטוח לתקופה קצרה. חברות הביטוח השונות פיתחו שיטות עבודה חדשות המותאמות יותר לאורח החיים של משפחה ממוצעת בישראל. נהגים חדשים עשויים לעשות שימוש מוגבל ברכב ולהשתמש בו בהיקפים מצומצמים. במצב כזה, נוכל לשלם את העלות היחסית בלבד על השימוש ברכב על ידי נהג חדש ולספוג עלייה קטנה בלבד מחיר. ישנן כמה דרכים לעשות זאת.
* חברות מסוימות מציעות חבילה לנהגים חדשים על פי ספירת קילומטרים. בתחילת הנסיעה נעשה שימוש באפליקציה כדי לזהות את הנהג ולאחר מכן, רכיב זעיר המשתלב במחשב הרכב מחשב את הקילומטרים שנגמעו בנסיעה ומחייב בהתאם.
* חברות אחרות הגדילו לעשות ומאפשרות גם ללמוד עד כמה הנהגים החדשים זהירים. ככל שהמערכת מזהה פחות עצירות פתאומיות, נסיעה במהירות מופרזת והתנהלות פזיזה, כך עשויה לחול הפחתה במחיר שעשויה להגיע להיקפים ניכרים מאוד.
* לבסוף, חברות מסוימות עשויות פשוט להאמין לנו – אנו נצהיר בפניהם מה היקפי השימוש ועל פיהם נשלם. זהו פתרון מושלם למשפחות בהן יש נהג חדש המשרת בצבא, למשל, ומשתמש ברכב רק בסופי השבוע.
המוצרים החדשים האלו בעולם הביטוח מכניסים אפשרויות חדשות להוצאות הבית ואחזקת הרכב שעשויות להגיע לעשרות אלפי שקלים בשנה. הם מאפשרים לייעד את הביטוח לחודשים מסוימים, ימים מסוימים ואפילו רק לשעות מסוימות ולשלם רק עבור הכיסויים הרלוונטיים ועל הסיכונים שחלים באופן אקטואלי. במובנים רבים, זהו העתיד של עולם הביטוח.
