הרכב הפרטי מאפשר לנו ליהנות מגמישות ונגישות רבה בחיים שלנו. למרבה הצער, הנוחות הזו באה לא מעט פעמים עם מחיר גבוה. תחזוקת הרכב, ניקיון, תיקונים וכל העלויות שמגיעות עם כלל הסידורים הנדרשים להחזקה תקינה וחוקית של הרכב, ועשויים להעמיס לא מעט על השגרה שלנו. אחד מדברים המורכבים ביותר סביב הרכב הוא בחירת ביטוח רכב נכון, ורבים מתלבטים אילו כיסויים נדרשים להם ומחפשים דרכים לחסוך את העלויות הגבוהות. בעוד שביטוח החובה הוא בסיסי ורובנו לא נסתפק בו, ביטוח מקיף אינו מהווה תמיד פתרון אידיאלי לסוג הרכב שלנו. ולכן, ביטוח צד ג' עשוי לשמש כפתרון ביניים מצוין ולחסוך לא מעט כסף.
אבל גם אם החלטתם ללכת על ביטוח צד ג', לא כל הפוליסות זהות זו לזו. יש לא מעט דרכים בהן ניתן להוזיל את הפוליסה ולחפש אחר השירות המשתלם ביותר. מבין כל הדאגות שמגיעות עם הרכב הפרטי, נשמח לעזור לך להיפטר לפחות מאחת ולפנות את הראש שלך לדברים אחרים. כאן תבינו בדיוק מה זה ביטוח צד ג', האם כדאי לעשות ביטוח צד ג' ובאילו תנאים. וגם, איך מוצאים ביטוח צד ג' משתלם.
מה זה ביטוח צד ג' ומה הוא מכסה?
לאורך כל החיים, אנו בודקים ללא הרף את הכדאיות בפעולות שאנו עושים. אנו רוצים להשקיע בבחירות שלנו וליהנות מהאפשרויות הטובות ביותר ומצד שני, מודעים להשלכות ומחפשים פתרונות במחיר נמוך. בסופו של דבר, הפתרון האידיאלי יהיה איפשהו באמצע. ביטוח צד ג' הוא במובנים רבים אותו מקום טוב באמצע, בעיקר במצבים בהם הביטוח המקיף נעשה לא משתלם. באמצעות הביטוח, גם אם ישנם סיכונים שאנו מוכנים לקחת על עצמנו, נוכל לכל הפחות לכסות את עצמנו מפני סיכונים שמערבים אחרים.
הביטוח מספק הגנה חשובה במקרה של תאונות דכים ומספק כיסוי עבור כל נזק שהרכב המבוטח גורם לרכוש של אדם או רשות אחרת. רכוש זה מתחלק לשלושה תחומים עיקריים:
* מכוניות אחרות המעורבות בתאונה בין אם במהלך נסיעה או אם מדובר במכוניות חונות שנפגעו.
* רכוש פרטי – חצרות וחזיתות בתים, פריטים שונים שעמדו על המדרכה.
* רכוש ציבורי – ספסלי רחוב, עמודי תאורה, גידור ביטחון ומחסומים.
הביטוח מספק את כלל הכיסויים הנדרשים במהלך תביעה לאחר תאונה בתוספות השתתפות עצמית המשתנה בהתאם לפוליסה שנבחרה.
איך נבחר ביטוח צד ג'?
בעת ביצוע השוואת ביטוח צד ג' לקראת הרכישה המשמעותית, ישנם כמה קריטריונים שחשוב שנבחן. ככל שנשכיל לוודא מראש את ההיבטים הללו בביטוח, כך נוכל לקבל כיסוי ראוי ונרחב יותר במינימום עלויות.
האם קיים כיסוי להגנה משפטית?
חשוב שנברר כי בפוליסה שאנו רוכשים קיים סעיף לכיסוי הוצאות משפטיות בכל מקרה של תביעה לאחר תאונה. הסעיף אינו מחייב על פי חוק ולא כל חברות הביטוח יציעו לנו אותו. כמו כן, חשוב שנברר מהו גבול האחריות שנקבל עבור ההוצאות.
האם ניתן לשלב כיסויים משלימים?
גם אם החלטתם לוותר על הביטוח המקיף וללכת על פתרון זול ונגיש יותר, ייתכן מאוד שנוכל לרכוש מספר כיסויים נוספים לביטוח צד ג' ולרכך מעט את הפשרה שנאלצנו לעשות. ישנם כיסויים רבים שחברות ביטוח שונות מציעות:
* ביטוח שמשות – לכיסוי נזקים שנגרמו לחלונות ושמשות הרכב.
* ביטוח רדיו ומערכת שמע – לכיסוי נזקים וגניבות של המערכת שמע ברכב
* שירותי דרך – אחד מהרכיבים החשובים. מדובר בכיסוי זול מאוד ברוב המקרים והתועלת הרבה שניתן להפיק ממנו הופכת אותו להשקעה כדאית. לא משנה היכן נתקע, נוכל לקבל מענה מאנשי מקצוע עבור תיקונים וגרירה.
* ביטוח נגד גניבה – ישנם אפילו ביטוחי צד ג' המאפשרים כיסוי במקרה של גניבה בתנאים מסוימים.
כך ניתן לעצב את הביטוח שלנו ולהתאים אותו לצרכים שלנו בצורה המדויקת ביותר ולשלם אך ורק על מה שבאמת נדרש לנו.
מהו גובה ההשתתפות העצמית?
ככל שהסיכון הוא גבוה יותר, כך ההשתתפות העצמית תגבה. לכן, מטבע הדברים, נהגים צעירים וחדשים משלמים יותר וכמו כן נהגים בעלי היסטוריה של תאונות או כאשר הרכב המבוטח הוא ישן או לא בטיחותי. לכן, חשוב שנבחן מהו גובה ההשתתפות העצמית שנשלם וננסה להפחית אותה. במקרים רבים, הפחתת ההשתתפות העצמית עשויה להביא להעלאת גובה הפרמיה. במהלך ההשוואה שנערוך, כדאי למצוא את הנקודה המושלמת בה המשחק בין ההשתתפות העצמית ועלויות הפרמיה נשאר משתלם. אחרת, לא משנה כיצד נשחק עם זה, במוקדם או במאוחר נישא בכל העלויות.
מהו גבול האחריות בעת תביעת צד ג'?
כל כיסוי שנרכוש מחברת הביטוח, תמיד יוגבל לסכום כלשהו. גבולות האחריות הם המגדירים את סכום הכיסוי הכולל אליו תתחייב חברת הביטוח.
כיצד הדברים באים לידי ביטוי? נניח שרכשנו פוליסה עם גבול אחריות של 300,000 ₪. עברנו תאונה שהייתה באשמתנו וגרמנו לנזק בגובה 20,000 ₪ לרכב. במקרה כזה, הפוליסה תכסה את מלוא הסכום, בניכוי השתתפות עצמית כמובן. עם זאת, בתאונות קשות או כאשר נגרם נזק לרכוש יקר, עלויות הנזקים עשויים להגיע לסכומים גבוהים בהרבה. אם עשינו נזק בגובה 350,000 ₪, תכסה חברת הביטוח 300,000 ₪, אך את 50,000 ₪ שנותרו נצטרך לכסות בעצמנו.
ככל שגבולות האחריות גבוהים יותר, כך הסיכון גובה ולכן גם עלויות הביטוח.
האם כדאי לעשות ביטוח צד ג'?
אם נוותר על הביטוח המקיף ונסתפק בצד ג', אנחנו עשויים ליהנות מחיסכון משמעותי בהוצאות הביטוח שלנו. זהו ככל הנראה היתרון הבולט ביותר בבחירה הזו. הביטוח המקיף עשוי להגיע לסכומים גבוהים מאוד ואם יש ברשותנו רכב פופולרי ומועד לגניבות, נהג צעיר בבית או רכב בעל חלפים יקרים, אנו נשלם את המחירים הגבוהים ביותר בשוק הביטוחים.
מצד שני, הוויתור על הביטוח המקיף מטיל על כתפינו אחריות אדירה. בכל מקרה של תאונה או גניבה, נצטרך לכסות בעצמנו על כל הנזקים שייגרמו לרכב שלנו. העלויות הללו עשויות להגיע אף הן לסכומים גבוהים ולמעשה אנו צריכים לשאול את עצמנו מתי אנו מעדיפים לשלם בגדול – אחת לחודש או לאחר תאונה או גניבה? תמיד נוכל להסתמך על האמונה כי כל עוד נהיה זהירים, לא נזדקק לכיסוי, אך הסטטיסטיקה מדברת בעד עצמה ובסופו של יום – תאונות קורות. אם כן, מתי ישתלם לוותר על הביטוח המקיף ולהסתפק בצד ג'? נתייחס לשני קריטריונים העיקריים:
גיל וסטטוס הנהג
ביטוח צד ג' לנהגים חדשים ולנהגים צעירים יהיה גבוה בהרבה מאשר לנהגים ותיקים ובוגרים. הסיבה לכך היא הסיכון הגבוה שבביטוח קבוצה זו האחראית לרוב תאונות הדרכים המתרחשות על הכביש. לכן, בעיקר כאשר מדובר בנהג צעיר, ייתכן מאוד שעדיף להסתפק בביטוח צד ג' שיכסה נפגעים, ולתת לנהג החדש במשפחה לעשות את התרגול הראשוני שלו על גרוטאה שלא נתאבל עליה.
שווי הרכב ושנת הייצור שלו
חברת הביטוח מחשבת את הסיכון שלה בכל רכב חדש שהיא מבטחת. ככל שהסבירות לטוטאל לוס היא גבוהה יותר, כך הסיכון מן הסתם גובר.
מאחר וטוטאל לוס נקבע כאשר הנזק שנגרם לרכב הוא בשיעור של 60% ומעלה (בדר"כ), רכבים שמחיר המחירון שלהם הוא נמוך יחסית, עשויים להגיע למצב של טוטאל לוס כמעט בכל תאונה בינונית עד חמורה.
לעתים, נזקי טוטאל לוס יכולים להיגרם גם בתאונות קלות על פי הרציונל הזה. ניקח למשל את נדב, שקיבל מתנה מההורים רכב סובארו B4 מודל 2004. באחד הרמזורים בדרך הביתה, נדב לא שומר מרחק וברגע של חוסר ריכוז מתנגש ברכב שלפניו. הפגוש והפח הקדמי התעקם ונגרם נזק לבלם השמאלי. השמאי מעריך את הנזק ב-5,000 ₪, סכום לא מאוד גבוה כשזה מגיע לנזקים כאלו. כך, גם בהתנגשות קטנה במהירות איטית, הרכב עשוי להיות מוגדר כטוטאל לוס.
בנוסף, רכבים ישנים נוטים להיות פחות בטיחותיים עקב המערכות המיושנות המותקנות בו. ככל שהרכב מועד יותר לתאונות, כך החברה תעדיף לא לבטח.
לכן, חברת הביטוח עשויה לדרוש סכומי פרמיה גבוהים מאוד על מנת לבטח רכבים ישנים בביטוח מקיף. במקרים כאלו, הביטוח עשוי להגיע לסכום גבוה מאוד. במקרה שפירטנו, אמנם ההורים של נדב יקבלו מחברת הביטוח כיסוי של 5,000 ₪, אבל מדובר בכסף שיצא מכיסם כבר מזמן, בהפרש האדיר של תשלומי הפרמיה עבור ביטוח מקיף לנהג צעיר על רכב ישן כל כך, שניתן היה לרכוש עבורו ביטוח צד ג' בלבד.
כמה עולה ביטוח צד ג'?
הגענו לרגע האמת. לאחר שנבחן את כל השיקולים לכאן או לכאן ונמצא את הפוליסה המותאמת ביותר לצרכים שלנו, נתחיל לחפש אחר המחיר המשתלם ביותר שניתן להשיג. ישנו הבדל משמעותי בין המחיר של הביטוח עבור סוגי הרכב השונים ובעיקר עבור נהגים שונים. לכן, לפני שנשאל כמה עולה ביטוח צד ג', ראוי שנשאל – עבור איזה נהג אנו מעוניינים לבטח בצד ג'?
לנהג צעיר, למשל, אנו עשויים להיפרד מסכום שערורייתי של עד 6,000 ₪ בשנה. על ביטוח צד ג' לנהגים חדשים נשלם כ-4,000-5,000. לעומת זאת, עבור נהגים וותיקים ניתן להשיג גם בפחות מ-2,000. יהיה הנהג המבוטח אשר יהיה, אנו עשויים להשיג בקלות מחיר נמוך ב-50% מאשר שהיינו משלמים על הביטוח המקיף.
השוואת ביטוח צד ג' למחיר האידיאלי
רבים תוהים איך מוצאים ביטוח צד ג' משתלם ומחפשים אחר דרכים חדשות להוזיל את הביטוח. כדי להבטיח שאנו נהנים מהמחיר המשתלם ביותר עבור ביטוח צד ג' חשוב שנערוך השוואה קפדנית. הכלים שזמינים היום ברשת מאפשרים לבצע השוואה במהירות בין כל חברות הביטוח, לבצע סינון על פי המאפיינים הייחודיים שלנו ולמצוא את הפוליסה המשתלמת ביותר שניתן להשיג בכל רגע נתון. באמצעות הכלי הזה, נוכל להתמקח באופן מושכל יותר עם חברת הביטוח ולהשיג מחיר נוח מבלי לוותר על הכיסויים שחשובים לנו.
אז איך מוצאים ביטוח צד ג' משתלם?
בסופו של דבר, הכול תלוי במאמצים שנשקיע במשימה. השוואת מחירים קפדנית, סקר שוק מקיף והתאמה מדויקת ומדודה של הכיסויים הנוספים שנשלב בביטוח צד ג', מבלי להתפתות לתוספות מיותרות, יאפשרו לנו ליהנות מהביטוח המושלם במינימום הוצאה. כשזה מגיע לתחשיב שנערוך בחלוף השנים, נגלה שחסכנו אלפים ולעתים אפילו עשרות אלפים בהוצאות הביטוח.
איך נוזיל ביטוח צד ג' לנהגים חדשים?
גם בביטוח לנהגים חדשים ניתן למצוא הסדרים משתלמים יחסית. אם גם לאחר השוואת ביטוח צד ג' אנו מגלים שאפילו המחיר המשתלם ביותר הוא פשוט גבוה מדי עבורנו, שווה לבחון אפשרות לביטוח על פי קילומטרים או ימים ולדאוג שהכיסוי לנהגים חדשים יחול רק בזמנים הללו. הכלים החדשים הללו בעולם הביטוח יכולים להביא לחיסכון משמעותי.
