אנחנו לא אלו שצריכים לבשר לכם. עצם העובדה שאתם קוראים את המילים הללו מוכיחה שאתם כבר יודעים שמערכת הבריאות הציבורית בישראל מגמגמת, ואתם רוצים לחקור לעומק על הסוגים השונים של ביטוח רפואי שעומדים לרשותכם.
הפוסט הזה, נכתב במיוחד כדי שתוכלו להחליט בעצמכם האם כדאי לעשות ביטוח בריאות פרטי או שניתן להסתפק בשירות של קופת החולים. ואחרי שתקראו אותו, לא יהיו לכם יותר שאלות.
במידה ואתם מעוניינים לחסוך מעצמכם את הקריאה ולדבר ישירות עם גורם מקצועי, צרו אתנו קשר.
איזה סוגי ביטוח רפואי קיימים? עושים סדר.
בישראל ישנם שלושה רבדים (או סוגים) של ביטוח רפואי; הרובד הראשון הוא ביטוח בריאות ממלכתי לו זכאי כל אזרח במדינת ישראל, השני הוא שב"ן (שירותי בריאות נוספים) שהוא בעצם ביטוח המוצע על-ידי קופות החולים והרובד השלישי הוא ביטוחי בריאות פרטיים המוצעים על-ידי חברות הביטוח.
ביטוח רפואי ממלכתי
יצא לכם להסתכל על תלוש המשכורת ולא באמת להבין למה לעזאזל יורד לכם בכל חודש "דמי ביטוח בריאות"? ובכן, הסיבה לכך היא הביטוח הממלכתי.
אי שם בשנת 1995, נכנס לתוקף "חוק ביטוח בריאות ממלכתי" המסדיר את הזכויות הרפואיות של כל אזרחי מדינת ישראל. במסגרת החוק, כל אזרח זכאי לביטוח רפואי וקבלת טיפולים רפואיים דרך קופות החולים מבלי לשלם להן שקל! מבולבלים? קראתם נכון. כשאתם בוחרים בקופת חולים, אתם בעצם בוחרים לאיזה קופה חלק מכספי דמי הביטוח שלכם יועברו. הסכום שיורד לכם כל חודש בכרטיס אשראי או חשבון הבנק הוא תשלום נוסף עבור שב"ן (נגיע לזה תכף).
הביטוח הממלכתי מאפשר לכם לקבל באמצעות קופת החולים את השירותים הבאים; אבחנה רפואית, רפואה מונעת, טיפולים אמבולטוריים, טיפול נפשיים, אספקת תרופות ועוד רבים אחרים (קישור לחוק בריאות ממלכתי המלא). כך שבעצם אתם יכולים לא לשלם שקל לקופת חולים או לחברה פרטית ועדיין לקבל שירותי רפואיים בסיסיים.
הבעיה היא שמערכת הבריאות הציבורית לא עומדת בעומס; המסדרונות בבתי החולים מלאים במיטות של מאושפזים בגלל מחסור בחדרים, האחיות והרופאים מקבלים שכר זעום ושובתים כל שני וחמישי ובסל התרופות חסרות המון תרופות חיוניות להצלת חיים (ראו תחקיר מעמיק של ידיעות אחרונות ו ynet בנושא). וכתוצאה, רוב האזרחים פונים לביטוחים הפרטיים ותשלומים גבוהים לקופות החולים כדי לקבל יחס מועדף.
שב"ן – ביטוח רפואי מבית קופות החולים
אנחנו לא יודעים מה אתכם, אבל לנו מעולם לא אמרו בשום שלב שאפשר להיות חברים בקופות החולים מבלי לשלם להן (ולהיות זכאי לביטוח רפואי).
אחרי שהבנתם שיש מצב שאתם משלמים לקופת חולים שנים ארוכות ואין לכם מושג על מה, הגיע הזמן להבין ולפעול בהתאם.
הביטוחים המשלימים של קופות החולים מספקים כיסויים ושירותים רפואיים נוספים מעבר לאלו הקיימים בביטוח רפואי לו אתם זכאים מהמדינה. בין השירותים ניתן למצוא; בחירת מנתח במקרה של ניתוח, סבסוד תשלום על תרופות מסוימות ומכשירים רפואיים, מימון טיפולים רפואיים מיוחדים בחו"ל, התייעצויות עם רופאים מומחים, רפואה משלימה ועוד.
מכיוון שכל הקופות כפופות למשרד הבריאות בדרך כזו או אחרת, וזה לא רוצה שיהיו פערים משמעותיים בין הקופות (אם הביטוח הכי טוב יהיה בקופת חולים מכבי, כולם יבקשו להצטרף אליה ואז ייווצר עומס מטורף), הביטוחים המשלימים של הקופות הם אחידים. זאת אומרת שאין להן את החופש להציע כל כיסוי שהן רוצות והביטוחים השונים די זהים.
קופות החולים לרוב מציעות מסלולי ביטוח ברמות שונות. לא משנה אם זה כסף וזהב של קופת חולים לאומית או ביטוח של קופה אחרת, מדובר בביטוח בריאות לכל דבר ועניין. ויש לשקול אם לעשות ביטוח רפואי משלים בקופת החולים או בחברת ביטוח פרטית שלא מוגבלת בכמות והיקף הכיסויים שאתם יכולים לקבל.
ביטוח רפואי פרטי
ביטוח רפואי פרטי הוא הרובד השלישי והאחרון בהחלט בקטגוריית הביטוחים הרפואיים. חברות הביטוח מציעות את המגוון הרחב ביותר של הכיסויים, שירות של בתי החולים ומנתחים פרטיים מהטובים בעולם. בנוסף, תוכלו לרכוש הרחבות לביטוח שלא תוכלו למצוא בביטוח ממלכתי ובשב"ן.
כשחושבים על סוג הביטוח הרצוי, כדאי לקחת בחשבון ביטוח רפואי פרטי במידה ואתם מעוניינים שיהיו לכם את הכיסויים הנרחבים ביותר. לתשומת לבכם, כדאי להיוועץ עם גורם מקצועי ולמנוע כפל ביטוחי (תשלום מיותר על כיסויים זהים לקופת החולים ולחברת הביטוח במקביל). בנוסף, ביטוח בריאות פרטי עשוי להיות הוצאה לא מבוטלת ומומלץ לבצע השוואה ולמצוא פוליסה זולה.
הכל תלוי ברמת הביטחון שאתם רוצים להרגיש בחיי היומיום שלכם. כל פעם ששואלים אותנו האם כדאי לעשות ביטוח בריאות פרטי, התשובה היא חד משמעית – כן. ביטוח רפואי פרטי הוא המצרך החשוב ביותר שיש לחברות הביטוח להציע ובמקרה של מחלה חס וחלילה, או טיפול רפואי ויקר שתצטרכו לעבור, סביר להניח שרק חברת ביטוח תהיה מוכנה לשלם על ההוצאות הגבוהות (בכפוף לתנאי הפוליסה).
לצורך המחשה, צירפנו לכם את עיקרי פוליסת הבריאות המובילה כיום בתחום:
שני סוגים של ביטוחי ניתוחים; הראשון הוא למי מכם שיחליט להיות מבוטח בביטוח הממלכתי בלבד (ביטוח ניתוחים מהשקל הראשון). בנוסף, מי שמעדיף לא לשים את כל הביצים בסל אחד ולהיות מבוטח גם באחת מקופות החולים, יכול לרכוש ביטוח משלים שב"ן (ביטוח ניתוחים אפגרייד) וככה לא להסתפק בביטוח המוגבל של קופת החולים.
ביטוח ניתוחים מהשקל הראשון כולל; כיסוי מלא לניתוחים (גם בחו"ל), טיפולים מחליפי ניתוח עם מכשירי רפואה מתקדמים והתייעצות עם רופאים מומחים פרטיים.
ביטוח ניתוחים אפגרייד כולל; כיסוי לניתוחים פרטיים בישראל בלבד, טיפולים מחליפי ביטוח והתייעצות עם רופאים מומחים פרטיים.
התנאי של הביטוח המשלים הוא פשוט – קודם תפנו לקופת החולים, ובמידה וחסר מימון חלילה לניתוח או טיפול שתצטרכו, חברת הביטוח תממן.
ביטוח השתלות כולל; מימון השתלות וטיפולים מיוחדים ומענק חודשי קבוע לאחר טיפול או השתלה בחו"ל
ביטוח תרופות כולל; מימון תרופות שאינן נמצאות בסל התרופות וקשה מאוד להשיגן.
יש לכם שאלה בנוגע לאחד הביטוחים? אנחנו כאן לשירותכם.
