חיסכון לכל ילד

אחת הבשורות הטובות ביותר שקיבלנו מהמדינה בשנים האחרונות, היא הבשורה על ההחלטה להעניק חיסכון לכל ילד במדינה. ולמרות שמדובר "רק" ב 50 ש"ח בכל חודש, הסכום שנצבר יכול להוות אבן דרך ראשונה בחיים האמיתיים של הילדים שלנו – וחשוב לבחור מסלול השקעה בתבונה. 

מה זה חיסכון לכל ילד?

למי מכם שעדיין לא יודע בדיוק מהו המתווה של חיסכון לכל ילד, הנה מה שאתם צריכים לדעת;

1) מתחילת שנת 2017, כל ילד עד גיל 18 במדינת ישראל זכאי, בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבורו, גם לתוכנית חיסכון שהכספים בה מצטברים מדי חודש.

2) אתם, יכולים לבחור להוסיף עוד 50 ש"ח בכל חודש (מתוך קצבת הילדים אשר משולמת לכם) ובכך להכפיל את גובה תוכנית החיסכון (לא חובה).

3) הכספים מועברים לקופת גמל להשקעה או לתוכנית חיסכון בחשבון בנק לבחירתכם. במידה ולא תבחרו איפה הכספים יושקעו – ביטוח לאומי יבחר עבורכם.

4) תוכנית חיסכון לכל ילד תקפה לכל ילד, עד גיל 18 ולא רק לילדים שזה עתה נולדו.

5) מעבר לגוף אשר דרכו מנוהלת תוכנית החיסכון, ניתן לבחור גם במסלול ההשקעה בו תהיו מעוניינים שהכספים יושקעו – בחירה במסלול הנכון, יכולה להיות קריטית לגובה החיסכון שהילד יוכל למשוך בגיל 18.

איך יודעים באיזה חיסכון לבחור?

פני שנבחר מסלול, קודם נבין מה ההבדל בין בחירה בקופת גמל להשקעה ובחירה בתוכנית חיסכון בבנק:

קופות גמל להשקעה מנוהלות בבתי השקעות וחברות ביטוח גדולות. וברמת העיקרון, כל אחד ואחת מאיתנו יכולים לבחור להשקיע בהן כספים. הכספים בקופות מושקעים בשוק ההון, בהתאם למדיניות ההשקעות של החברה המנהלת, ובהתאם למסלול הנבחר.

לדוגמה, ניתן לבחור לחסוך לילד על-ידי העברת כספים למסלול מניות בקופת גמל להשקעה של בית ההשקעות אלטשולר שחם, בו יותר מ 75% מהחיסכון מושקע במניות בארץ ובחו"ל. 

תוכנית חיסכון בבנק היא אותה התוכנית הקלאסית שככל הנראה כבר שמעתם עליה. בחירה בחיסכון על ידי העברת כספים לבנק מסוים, תבטיח לכם ריבית כלשהי (קבועה, משתנה וכד') על החיסכון של הילד. 

לדוגמה, בנק מזרחי מציע תוכנית חיסכון שבה הריבית הקבועה היא 1.9%*. הורה שיבחר לחסוך בתוכנית זו, יצבור לילד על כל הכספים שיועברו ריבית שנתית בשיעור זה.

*הבנק עשוי לשנות את הריבית למצטרפים חדשים, יש לעיין בהסכם החיסכון שמופיע באתר הבנק טרם בחירה בתוכנית

עכשיו, אחרי שהבנתם קצת יותר לעומק מה ההבדל בין שתי הדרכים לחסוך, בואו נכנס לעובי הקורה:

חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה

בחירה בחיסכון לילדים בקופות גמל להשקעה מאפשר לכם להשקיע כספים עבור הילדים שלכם בשוק ההון, בדרגות סיכון שונות ולהנות מתשואות גבוהות ששווקי המניות מסוגלים לייצר במרוצת השנים.

בחירה במסלול חיסכון בקופת גמל להשקעה, בדרגות הסיכון שיפורטו מטה, מעניק לילדכם חיסכון אשר מנוהל ע"י מיטב המוחות מבית היוצר של בתי השקעות וחברות ביטוח גדולות.

דרגות הסיכון

דרגת סיכון נמוכה

בדרגת סיכון נמוכה הכסף של ילדכם יהיה מושקע במניות עד 20% ויתרת הכספים תושקע באג"חים ואפיקים פיננסים נוספים אשר מספקים ריבית קבועה על הכסף. 

דרגת סיכון נמוכה מתאימה למי שאינו מאמין בשוק המניות לתקופה הארוכה ורוצה להימנע מהפסדים גדולים שיכולים להיגרם בעקבות חשיפה גדולה למניות ומשברים בשוק ההון (בדומה למשבר הסאב פריים או משבר הקורונה שפקד אותנו לא מזמן).

דרגת סיכון בינונית

בדרגת סיכון בינונית, בדרך כלל עד 40% מכספי החיסכון יושקעו במניות והיתרה באג"ח ואפיקים פיננסים אחרים (לרבות פקדונות, מט"ח וכיו"ב).

דרגת סיכון גבוהה

דרגת סיכון גבוהה מתאימה לאלו שרוצים למנף את ההשקעה החודשית הנמוכה יחסית שמופקדת לחיסכון לכל ילד ולנצל את התנודתיות והתשואות ששווקי המניות יכולים לייצר בטווח הארוך לטובת הגדלת החיסכון של ילדיהם.

בדרגת סיכון גבוהה, מעל 50% מכספי החיסכון יושקעו במניות ונכסים פיננסים ברמת סיכון גבוהה.

שימו לב, ככל שתבחרו ברמת סיכון גבוהה יותר, ככה יגברו גם הסיכויים של החיסכון לצבור תשואות נאות. אך מהצד השני, ככל שהסיכוי עולה – ככה גם עולה הסיכון. 

ישנם גם מסלולים נוספים;

בנוסף למסלולים בדרגות הסיכון שהוזכרו לעיל, קיימים גם שני מסלולים נוספים אשר מיועדים לציבור הדתי היהודי והמוסלמי במדינת ישראל; מסלול הלכה ומסלול שריעה. שימו לב, לא כל קופת גמל מאפשרת השקעה במסלולים אלו. 

מסלול הלכה

מסלול הלכה מפוקח הלכתית והכספים של החסכונות מושקעים בכפוף לכללי ההלכה היהודית.

מסלול שריעה

כספי החיסכון במסלול שריעה מושקעים בכפוף לשריעה האסלאמית.

חיסכון לכל ילד בתוכנית חיסכון בבנק

להבדיל אלפי הבדלות מקופות הגמל השונות להשקעה, חיסכון לכל ילד בבנק הוא ללא סיכון כלל, ועם ריבית אשר תהיה ידועה לכם מראש ברגע שתבחרו בבנק עם התוכנית שמתאימה לכם.

ברגע שתבחרו תוכנית, תוכלו לדעת בוודאות מה הסכום שאותו ילדכם יוכל למשוך בהגיעו לגיל 18 או בגיל 21 (במידה והוא ירצה להמתין ולזכות ב 500 ש"ח נוספים המופקדים לחיסכון ע"י הביטוח הלאומי במועד זה).

מסלולי החיסכון בבנקים:

ריבית קבועה לא צמודה למדד

הריבית במסלול זה נקבעת מראש, לא תהיה תלויה במדד המחירים לצרכן* ולא תשתנה לאורך כל תקופת החיסכון. מה שסגרתם עם הבנק במעמד ההצטרפות – זה מה שתקבלו על הסכום שהצטבר.

ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן

הריבית על החיסכון לילד תהיה קבועה, אך תשתנה בהתאם לשינויים שיהיו במדד המחירים לצרכן. במידה והמדד יעלה, הריבית תעלה ולהפך.  

בהסתכלות היסטורית, מדד המחירים לצרכן עלה. אך לא ניתן לדעת בטווח הארוך האם ירד או יעלה (במשברים, מדד זה נוטה לרדת כמו המדדים בבורסה). 

ריבית משתנה

הריבית בחיסכון לכל ילד תשתנה ותהיה תלויה בריבית הפריים**. ככל שריבית זו תעלה, כך גם תעלה הריבית על החיסכון שלכם. אם ריבית הפריים תרד, הריבית על החיסכון של ילדכם תרד גם.

* מדד המחירים לצרכן – מחושב על ידי הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) ותפקידו לחשב את השינויים שהתרחשו במחירים של סל מוצרים ושירותים שונים (מיסים, דיור, מזון וכו').

** ריבית פריים – מחושבת על ידי הבנקים השונים על בסיס הריבית של בנק ישראל. לרוב, קיים מרווח קבוע (1.5%) בין הריבית של בנק ישראל לבין ריבית הפריים אך מרווח זה עשוי להשתנות בהתאם לשיקולים של הבנקים השונים.

חיסכון בקופת גמל להשקעה VS חיסכון בבנק 

הנה היתרונות והחסרונות של חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה וחיסכון לכל ילד במסגרת תוכנית חיסכון בבנק:

באיזה מסלול חיסכון לכל ילד כדאי לבחור?

המסלול שבו כדאי לכם להשקיע את הכספים שהמדינה תעניק לכם ואת כספכם שלכם (במידה והחלטתם להפריש 50 ש"ח מקצבת הילדים שמגיעה לכם לטובת המטרה) תלוי בכמה וכמה גורמים;

מטרת החיסכון

ככל שמטרת החיסכון מוגדרת מראש (לדוגמה רכישת רכב, מימון לימודים וכד'), אולי כדאי שהסיכון יהיה נמוך ככל האפשר כדי למזער את האפשרות בה כספי החיסכון יפחתו כתוצאה מירידות אפשריות בשוק ההון.

במידה והמטרה לא מוגדרת ואתם רק מעוניינים להשקיע כספים שיתנו מרחב ביטחון לילדכם במעבר לחיים עצמאיים, אולי כדאי לקחת קצת סיכון ולהגביר את הסיכוי שילדכם יתחיל את חייו עם חיסכון גבוה יותר.

חסכונות נוספים

האם אתם מתכוונים לפתוח לילדכם חיסכון כלשהו בנוסף לתוכנית חיסכון לכל ילד המוענק על ידי המדינה? במידה וכן, רצוי לפזר את הסיכונים ככל הניתן ובמידה ואתם בוחרים להשקיע לילד שלכם כסף בשוק המניות באופן עצמאי, שימו את הכספים המגיעים לו מתוקף חיסכון לכל ילד בפיקדון בטוח בבנק.

מצב השוק

טיימינג זה הכל בחיים (ובהשקעות). וכאן, נכנס לתמונה גורם מקצועי שיכול לעזור לכם לעשות סדר בדברים ולהבין בדיוק איזה מסלול השקעה כדאי לכם לבחור.

בדומה לפוליסת חיסכון או קרן פנסיה, גם בבחירה בחיסכון דרך קופת גמל להשקעה ניתן לעבור בין המסלולים השונים (דרגות הסיכון) בקלות ולנצל את התנודתיות בשוק ההון לטובת החיסכון של הילד שלכם. לדוגמה, בחירה של מסלול אקטיבי אחרי הירידות שנגרמו ממשבר הקורונה, היה יכול לגרום לחיסכון של ילדכם לצבור נפח לא מבוטל בתקופה יחסית קצרה.

צרו איתנו קשר ללווי של גורם מקצוע בבחירת החיסכון המתאים ביותר לילדכם, ולכם וליהנות מהטבות בלעדיות ל"בטוח, מגדירים ביטוח ופיננסים מחדש".