בדיקת כפל ביטוחי בריאות מהירה

ככה תדעו אם יש לכם כפל ביטוח בריאות

אם נעיר אותך באמצע הלילה ונשאל אותך אל מי עליך להתקשר כדי לברר על חיוב מופרז בחשבון האינטרנט שלך, סביר להניח שיהיה באפשרותך לשלוף לנו את שם החברה גם מתוך שינה. עם זאת, אם נשאל אותך למי יש לפנות כדי לקבל כיסוי על ניתוח או על תרופה מחוץ לסל, סביר להניח שהתשובה שלך כבר לא תהיה כל כך ברורה – כי ככל הנראה גם לך יש כפל ביטוח בריאות.

 

אל מול חברות התקשורת, אנו יודעים לעמוד על זכויותינו ומוכנים להשקיע זמן ולא מעט תסכולים כדי להבטיח שנקבל את העסקה המשתלמת ביותר. אנו עוקבים אחר החיובים שלנו ואם נגלה בחלוף הזמן חיובים כפולים או מיותרים, נדאג לקבלת החזר בהקדם. אך מה שמובן לנו מאליו בשירותים מסוימים, הופך למורכב כשזה מגיע לתחום הביטוח. 

 

זוהי כנראה גם הסיבה לכך שמעל ל-40% מציבור המבוטחים מחזיק בכיסויים כפולים ומשלם פרמיות מיותרות לחלוטין. כבר מזמן כפל ביטוחים הפכו ל"מכת מדינה" וכשזה מגיע לביטוחי הבריאות, מדובר בלא פחות ממגפה. לא פעם, מדובר על סכומים משמעותיים שמתבזבזים וחוסר הערנות שלנו עשוי לגבות מאיתנו מחירים כבדים באחד מהתחומים הרגישים ביותר שנצטרך להתמודד עמם במהלך החיים.

אז איך מאתרים וצדים את החיה החמקמקה שנקראת ביטוח בריאות כפול? הנה כל המידע שחשוב לדעת על התופעה ואיך להתמודד איתה על הצד הטוב ביותר.

איך נוצר כפל ביטוח בריאות?

מתוך כ-7 מיליון הפוליסות בהן אותרו כפלי ביטוחים בשנים האחרונות בשוק הישראלי, מעל שליש היו בתחום ביטוחי הבריאות. התופעה הזו אינה מתרחשת בוואקום, היא מבטאת באופן מובהק למדי את המורכבות המאפיינת את שוק ביטוחי הבריאות בישראל. במובנים רבים, אופייה של המערכת מהווה כר פורה לכפלי ביטוחים.

 

ריבוי אפיקי הביטוח וחוסר ידע – שילוב מועד לפורענות

מערכת הבריאות הציבורית בישראל מפותחת למדי ומציעה מגוון רחב של שירותים רפואיים חיוניים ללא עלות או בעלויות מצומצמות מאוד. למרבה הצער, אמנם, מדובר במערכת הנמצאת במשבר עמוק וכדי לקבל טיפול רפואי ברמה גבוהה ברגעים הקריטיים של החיים, נזדקק לכיסויים משלימים.

 

כדי למלא את הפער הזה, עומדים לרשותנו שני אפיקים:

 

* הביטוח המשלים – קופות החולים מציעות לחבריה מגוון רחב של שירותי בריאות נוספים (שב"ן) ולעתים קרובות גם יציעו מספר מסלולים עם היצע כיסויים משתנה במסגרת הביטוח המשלים שלהן.

דרך הביטוח המשלים נוכל לקבל, בין השאר, ביטוח סיעודי, לעבור טיפולים במוסדות פרטיים, לקבל חוות דעת שנייה לפני ניתוח ולקבל כיסויים נרחבים על בדיקות וייעוץ לנשים בהיריון.

 

* הביטוחים הפרטיים – ביטוח בריאות פרטי הוא למעשה ביטוח משלים לביטוח המשלים. הוא מציע שכבת הגנה נוספת וגמישה במיוחד המספקת מענה היכן שהביטוח המשלים אינו מספיק. נוכל להגיע לרופאים מומחים ללא תור ובכיסוי מלא, ליהנות מסבסוד תרופות שאינן בסל, ולעבור השתלות בחו"ל, למשל. 

 

כאשר אנו בוחנים את התמונה הזו, קל להבין כיצד ניתן בלי משים לרכוש את אותו ביטוח פעמיים. מסלולי הביטוח המשלים הם רבים והשפע הוא מבלבל. אם נוסיף לכך את העובדה שרובנו איננו מבינים דבר בביטוחי בריאות, הסיכויים שנרכוש מוצר שאיננו מכירים אותו על בוריו הם גבוהים למדי (ראו כתבה של "דה-מרקר" בנושא).

 

בחלוף השנים, אנו עשויים לקבל הצעה לכיסוי ביטוחי פרטי ולרוב, לא נדע כלל שאנו כבר משלמים על הכיסוי הזה במסגרת הביטוח המשלים. במקרים מסוימים, אנו עשויים לא לעצור בכפל ביטוח בריאות ולמצוא את עצמנו משלמים על אותו ביטוח אפילו שלוש פעמים, דרך ביטוח משלים ובשתי פוליסות מקבילות. תופעות אלו, פחות נדירות משהיינו רוצים להאמין.

איך בודקים כפל ביטוחי בריאות?

אז לאחר שהבהרנו את מקור הבעיה, נשאלת השאלה כיצד נוכל לבדוק האם גם אנו נמנים בין מאות אלפי המבוטחים בישראל המשלמים פרמיות מיותרות עקב כפל ביטוח בריאות. כיום יותר מאי פעם, המשימה הזו נגישה לנו, אך כדי שנוכל לבצע אותה בצורה הטובה ביותר, נצטרך לקחת את המשימה בשתי ידיים ולהגיע אליה עם מוכנות ללמוד.

 

בדיקה עצמאית ב"הר הביטוח"

כדי לסייע לציבור להיאבק בתופעת כפלי הביטוחים ולעשות סדר בתיק הביטוחי, השיק משרד האוצר כלי חדיש ומתקדם המאפשר לאתר את כל הפוליסות הנמצאות ברשותך בקליק אחד.

 

"הר הביטוח" הוא למעשה מנוע חיפוש חכם הפועל בשירות המפקח על שוק ההון וזמין לכל אזרחי ישראל ללא כל עלות. השימוש במנוע החיפוש פשוט מאוד ומאפשר לנו לקבל לא מעט ידע. כל שעלינו לעשות הוא להזין מספר פרטים אישיים, לבחור בקטגוריית ביטוחי הבריאות והמערכת מיד תפרוס בפנינו את כל הפוליסות שברשותנו.

 

בכל רובריקה, נוכל לראות את הכיסויים עליהם אנו משלמים, כמה אנו משלמים עליהם, דרך איזו חברת ביטוח רכשנו את הפוליסה ומה מספרה. אם כן, כל עוד אכן רכשנו ביטוח בריאות כפול ברמת הפוליסה כולה, בדיקה כזו תאפשר לנו לאתר את הבעיה במהירות. עם זאת, לעתים קרובות הדברים יהיו מורכבים בהרבה. 

 

ביטוח הבריאות הפרטי הוא מאוד מודולרי בטבעו ומאפשר לנו לבחור את הכיסויים המועדפים עלינו בקפידה. ייתכן מאוד שמאפייניו של כפל ביטוח בריאות יופיעו דווקא באותיות הקטנות ואלו, לא יהיו זמינות לנו דרך הבדיקה הראשונית בהר הביטוח.

 

בנוסף, גם אם נצליח לאתר ביטוח בריאות כפול בתיק הביטוחי שלנו בבדיקה, עלינו לשאול את עצמנו כיצד נבצע בחירות חדשות וטובות יותר. אחרי הכול, יהיה עלינו בסופו של יום לקבל החלטה באיזו פוליסה לבחור ועל איזו נוותר. 

 

לכן, ייתכן מאוד שבדיקה עצמאית ללא כל סיוע לא בהכרח תספק לנו את כל המענה שנדרש לנו.

 

ליווי חברה מקצועית לייעוץ ביטוח

לרוב, כדי לאתר ביטוח בריאות כפול באופן מקיף ומדויק, מומלץ להסתייע באנשי מקצוע. מעבר לעובדה כי בדיקת מומחים תאפשר לך לדעת מעבר לכל ספק אם קיים כפל ביטוח בריאות, היא תאפשר לך לערוך סדר מופתי בתיק שלך ולהתחיל לבנות אסטרטגיה סדורה ומדויקת לניהול הסיכונים שלך שנים קדימה. לרוב, בדיקת הביטוח עם איש מקצוע תתנהל באופן הבא:

 

מסירת הרשאה

כדי לאפשר לחברה שבחרת לבצע עבורך בדיקה מקיפה של התיק הביטוחי ולבחון אם קיים ביטוח בריאות כפול, יהיה עליך לחתום על נספח המייפה את כוחה לעשות כן או לכל הפחות למסור אישור בטלפון. לאחר מסירת האישור, יוכלו אנשי המקצוע של החברה לערוך עבורך את הבדיקה ולחסוך לך זמן יקר ולא מעט כאבי ראש מיותרים.

 

איתור כפל ביטוח בריאות

כעת, ניתן יהיה להתחיל לחפש אחר ביטוח בריאות כפול שייתכן שרכשנו מבלי שכלל ידענו על כך. לעתים, מספיקה רק שיחת טלפון בלתי צפויה בזמן לא מתאים מאיש מכירות מוצלח במיוחד כדי שנרכוש ביטוחים שכבר יש לנו.

 

לעתים קרובות, שמות הכיסויים עשויים להיות שונים או להיות מוצגים לנו באורח מובחן מהפוליסות שכבר ברשותנו ובלי שבכלל נהיה מודעים לכך, אנו משלמים פעמיים על אותו מוצר.

 

קבלת החלטות להמשך

כעת, נצטרך לשאול את עצמנו איזו פוליסה נבטל כדי ליהנות מהחיסכון האופטימלי ביותר. בתהליך קבלת ההחלטות הזה, נצטרך לשאול את עצמנו מספר שאלות:

 

* איזו פוליסה מציעה לי יותר? – האם ההחזר על הוצאות רפואיות מתקבל באופן מידי? מהם גבולות האחריות של הפוליסה? אילו כיסויים זמינים בה? אלו רק כמה מהשיקולים שהופכים פוליסת ביטוח בריאות לאטרקטיבית יותר.

 

* מה באמת נדרש לי? – זה הזמן האידיאלי לבצע הערכת צרכים מחודשת ולבחון האם כל הכיסויים באמת נחוצים ומצד שני, האם ישנם כיסויים שהיינו רוצים שיהיו לנו ועדיין אין לנו.

 

* מהו המחיר המשתלם ביותר? – ייתכן מאוד שלאחר עריכת השוואת מחירים קפדנית, נגלה שאף אחת מהאפשרויות שלנו אינה משתלמת וכי שוק ביטוחי הבריאות מציע כיום את הכיסויים שיש לנו (או כיסויים חדשים ומקיפים בהרבה) במחירים משתלמים ונוחים מאלו ששילמנו עד עכשיו. אם הפוליסות שלך נרכשו לפני שנת 2016, הסבירות לכך היא גבוהה מאוד.

מהן ההשלכות של ביטוח בריאות כפול?

ברוב המכריע של המקרים, כפל ביטוח בריאות יהיה מיותר לחלוטין ומשמעותו תהיה כסף שפשוט שולם לחינם. ברגע האמת, לא נוכל לתבוע את שתי חברות הביטוח ולכל היותר, חברות הביטוח השונות יתקזזו ביניהן על תשלומי ההחזר.

 

בכל מקרה, לא תהיה לנו אפשרות לקבל כיסוי כפול. הרי זה הגיוני שאם קבענו תור לרופא מומחה בעלות של 1,000 ₪, לא נקבל "החזר" של 2,000 ₪ רק מכיוון שרכשנו שתי פוליסות. 

 

עובדה זו מבהירה אף ביתר שאת כמה סיוע של אנשי המקצוע הנכונים במהלך בדיקת הביטוח, תאפשר לך לקבל את ההחלטות המושכלות והמשתלמות ביותר ולמצות את המיטב מהתיק הביטוחי שלך.