פוליסת חיסכון

מחפשים דרך להשקיע את החסכונות שלכם? פוליסת חיסכון היא ככל הנראה בדיוק הדבר שאתם מחפשים.

המוצר הפיננסי החדש מבית היוצר של חברות הביטוח הגדולות ובתי השקעות, מצליח למשוך אליו עוד ועוד לקוחות המחפשים אלטרנטיבה טובה לכסף נזיל והפיקדונות השונים בבנקים.

אז מה זה בעצם פוליסת חיסכון, למה התשואות בפוליסות השונות יכולות להגיע לעשרות אחוזים ואיזה פוליסות הציגו את הביצועים הטובים ביותר בשנה האחרונה? הנה מה שאתם צריכים לדעת:

מה זה פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון או אולי אפילו פוליסה פיננסית, לא מעט שמות וכינויים נרשמו למוצר הפיננסי שתופס תאוצה בשנים האחרונות. בתי ההשקעות וחברות הביטוח מצאו נקודת תורפה – הם הבינו שכולנו לא מרוצים מהריביות אותן מציעים לנו הבנקים עבור החסכונות שלנו והשיקו מוצר מתאים.

ההשקעה בפוליסות חיסכון היא מתבצעת כדלקמן; בוחרים מסלול השקעה מתוך מגוון מסלולים (החל ממסלול סולידי בסיכון נמוך ועד למסלול עם סיכון גבוה) ומומחי ההשקעות של חברות הביטוח ובתי ההשקעות בוחרים באיזה ניירות ערך להשקיע את הכסף שלכם. אפשר להשקיע חסכון שהצטבר בהפקדה חד פעמית או על ידי הפקדות חודשיות לפוליסה (אפשרי גם שילוב של השניים).

במה זה שונה מחיסכון בבנק? בנקים לא ישקיעו עבורכם את הכסף בניירות ערך (אלא אם כן יש לכם כמה מאות אלפי שקלים פנויים לתיק מנוהל אישי). במקום זה, הם מכריחים "לסגור" את הכסף לתקופה מסוימת, ומבטיחים בתמורה ריבית מזערית שלרוב לא מצדיקה את הזמן שבו הכסף שכב ולא הייתה לכם אפשרות לעשות בו שימוש. 

פוליסת חיסכון - השוואה "נושמת"

חדש ובלעדי באתר בטוח! השוואה אמיתית ומעודכנת [לפי נתוני משרד האוצר] של 10 הפוליסות עם הביצועים הטובים ביותר מהשנה האחרונה. 

רוצים לשמוע על פוליסות נוספות עם ביצועים מעולים? צרו אתנו קשר ותוכלו לקבל גם הטבות בדמי הניהול.

פוליסת חיסכון	תשואה בשנה האחרונה (4/2022 עד 3/2023)	דמי ניהול (ממוצעים)
מנורה מבטחים - מט"ח	10:37%	מהפקדה: 3.55% מסך החיסכון: 0.98%
הראל - מסלול חו"ל	8.48%	מהפקדה: 0.94% מסך החיסכון: 0.77%
הפניקס חברה לביטוח - אג"ח בינלאומי	8.19%	מהפקדה: 2.67% מסך החיסכון: 0.31%
הפניקס חברה לביטוח - blackrock כללי	6.59%	מהפקדה: 2.67% מסך החיסכון: 1.26%
הראל - מסלול אג"ח חו"ל	6.18%	מהפקדה: 2.50% מסך החיסכון: 0.79%
הפניקס חברה לביטוח - blackrock מניות חו"ל	6.00%	מהפקדה: 2.67% מסך החיסכון: 1.25%
הראל - מסלול מחקה מדד S&P500	5.72%	מהפקדה: 0.17% מסך החיסכון: 0.57%
הפניקס חברה לביטוח - מסלול מחקה מדד S&P500	4.90%	מהפקדה: 2.67% מסך החיסכון: 0.70%
מגדל - מסלול חו"ל	4.74%	מהפקדה: 2.28% מסך החיסכון: 0.90%
מגדל - מסלול מחקה מדד S&P500	4.03%	מהפקדה: 2.28% מסך החיסכון: 1.06%

מתעדכן בכל חודש (תאריך עדכון אחרון 10/4/2023)

* דמי ניהול בהפקדה לחיסכון: נגבים מכל סכום שמועבר לחיסכון
** דמי ניהול מתוך סך החיסכון: נגבים מסך כל החיסכון בפוליסה

התשואות המוצגות בהשוואה הנ"ל הן תשואות מהשנה האחרונה בלבד ואינן מייצגות את העתיד לבוא. השוואה של פוליסות עושים במסודר אחרי שקלול של מגוון גורמים (ביצועים לאורך השנים, רמת סיכון, גובה דמי הניהול ועוד). מדובר בהשקעה פיננסית לכל דבר ועניין, ומומלץ לעשות אותה עם לווי של גורם מקצועי.

לקבלת פטור מדמי ניהול בהפקדה – צרו אתנו קשר 

איך משווים בין פוליסות חיסכון?

השוואה של פוליסת חיסכון צריכה להיעשות בחכמה ולא כדאי לקבל החלטה פזיזה ולסגור עם החברה או היועץ פנסיוני הראשון שיוצר אתכם קשר. מדובר בהשקעה שבדרך כלל תהיה לטווח בינוני-ארוך והיא אמורה לייצר לכם רווח משמעותי אם תבדקו את הדברים כמו שצריך ותבחרו בפוליסה הנכונה.

כדי לבצע השוואת פוליסת חיסכון מדויקת ונכונה לכם – יש לעשות זאת רק באמצעות גורם מקצועי אמין, ורק בפגישה מסודרת. בפגישה, יועץ יוכל להכיר אתכם כמו שצריך, מה התשואה השנתית שאתם מצפים לה ומה רמת הסיכון שמתאימה לכם. רק על פי קריטריונים אלו, ניתן לבחור בפוליסה המתאימה. 

אנחנו, עובדים בשיתוף פעולה עם אנשי מקצוע מנוסים בלבד. לתיאום שיחה ופגישת הכרות, השאירו פרטים וניצור אתכם קשר בהקדם האפשרי.

יתרונות וחסרונות

יתרונות של פוליסות חיסכון

השקעה מותאמת אישית – פוליסת חיסכון מאפשרת השקעה במגוון מסלולים שונים. ניתן לבחור להשקיע את הכספים במגוון מסלולי השקעה בהתאם לאופי שלנו והמטרה של החיסכון. למשל, במידה ומדובר בחיסכון לעת זקנה, נבחר להשקיע באפיקים סולידיים כדי לא לסכן מדי את ההשקעה. במידה ומדובר בחיסכון לילד שיגדל, נוכל לבחור במסלול עם סיכון גבוה ולצפות לתשואה בהתאם. ככל ש"הסיכון" בפוליסה יהיה גבוה יותר, כך גם הסיכוי לתשואה גבוהה יותר.

גמישות ונזילות –  יש לכם כסף להשקיע כרגע? מעולה, תוכלו להעביר כסף לפוליסת החיסכון. אין לכם? לא נורא, אין חובה בהפקדה חודשית כזו או אחרת כמו במוצרי השקעה אחרים. בנוסף, הכסף שלכם לא "סגור". ניתן למשוך כספים בכל שלב, ללא נקודות יציאה או קנסות כאלה ואחרים.

מס מופחת – בפוליסת חיסכון לא משלמים מס על הרווחים עד שמושכים את הכסף, כך שהרווח שמצטבר ממשיך להיות מושקע ומס הכנסה לא חותך לכם חלק ממנו כל עוד הפוליסה בחיים ולא החלטתם למשוך ממנה כסף. ברוב המכשירים הפיננסים האחרים, מס הכנסה גובה עד 25% מכל הרווחים שלכם. בנוסף, אזרחים ותיקים עשויים ליהנות מפטור מלא ממס רווחי הון.

הכנסה חודשית – פוליסת חיסכון מאפשרת הפרשה של "קצבה חודשית" מהכסף שהשקעתם. צברתם סכום כסף גדול ואתם מפחדים לבזבז אותו? אתם יכולים לפתוח פוליסת חיסכון עם קצבה חודשית, ככה תוכלו להשקיע את הכסף וגם ליהנות מהכנסה חודשית קבועה במקביל.

חסרונות של פוליסות חיסכון

דמי ניהול – דמי הניהול של פוליסות חיסכון גבוהים באופן יחסי ועשויים להגיע ל 2% בשנה. בהשוואה לקופות גמל, קרנות השתלמות ותיקי השקעות מנוהלים מדובר בהפרש של עד 1.5%. דמי ניהול גבוהים פוגעים באופן ישיר ברווחים שלכם, כך שכדאי שתבחרו בית השקעות או חברת ביטוח שמתחשבת במשקיעים שלה וגובה את דמי הניהול הנמוכים ביותר (מבלי להתפשר על האיכות).

צרו איתנו קשר לקבלת הצעה לפוליסת חסכון עם דמי ניהול אטרקטיביים!

עלויות ניהול – מלבד דמי הניהול שחייבים להיות מפורסמים בכל מקום, יש גם עלויות ניהול שאותם רוב הגורמים לא ימסרו או ישקפו לכם. מדובר בעלויות בגין קניה ומכירה של ניירות ערך ונכסים פיננסים בהם החברה המנהלת מבצעת פעולות. העלויות האלו, משתנות גם כן בין פוליסה לפוליסה ויש לבדוק גם אותן טרם קבלת החלטה.

שקיפות – אם מעניין אתכם במה בדיוק השקיעו עבורכם את החסכונות שלכם, פוליסת חיסכון זה לא המוצר בשבילכם. הדוחות שמספקות חברות הביטוח ובתי ההשקעות יתנו לכם תמונה כללית על המצב מבלי להיכנס לפרטי פרטים.

מתלבטים כמה כדאי לכם לחסוך בכל חודש? תוכלו להיעזר במחשבון החיסכון של משרד האוצר.

התשואות של הפוליסות

כמה פעמים ראיתם פרסומות הנושאת את הכיתוב "8% תשואה"? אז כן, יש דברים כאלה, אבל כדאי מאוד שלא תתבלבלו ותחשבו שזו הבטחה לרווח שיהיה לכם במידה ותחליטו להשקיע.

לרוב, החברות שמצליחות לייצר תשואה גבוהה בשנה שחלפה מפרסמות את התוצאות שלהן בכל מקום בתקווה למשוך אליהן משקיעים חדשים. אל תתפתו – תשואה של שנה האחרונה אמנם מעידה על ביצועים טובים אבל היא בהחלט לא מעידה על ביצועי העתיד. ובנוסף, יכול מאוד להיות שהתשואה שפורסמה שייכת להשקעה במסלול בסיכון גבוה, שלא בהכרח מתאים לכם.

מומלץ ליצור קשר עם גורם מקצועי כדי לקבל מידע מדויק ונרחב אודות פוליסה פיננסית שיכולה להתאים לכם ולהיעזר באותו גורם גם כדי לקבל תשואות שהפוליסה הצליחה לייצר כמה שנים אחורה. אמנם גם אם תבדקו תשואות עשרים שנה אחורנית הדבר לא יבטיח לכם תשואה בשנה הקרובה, אבל כן תוכלו לבחון את היציבות של ההשקעה. פוליסת חיסכון שתייצר עבורכם 5% תשואה בכל שנה מאשר חברה שבשנה הראשונה תייצר לכם 10% תשואה, בשנה השנייה תפסיד ובשנה השלישית תהיה סטטית ולא תייצר תשואה.