עושים סדר – ההבדל בין ביטוח בריאות, ביטוח חיים ותאונות אישיות

לעתים קרובות, דווקא הנושאים החשובים ביותר עשויים להיות כל כך מסבוכים, עד כי אנחנו בוחרים לא ללמוד להכיר אותם מרצון. אך מאחר וידע הוא כוח, הוויתור על הידע בנושאים הללו, הוא גם ויתור על הכוח שיש לנו בידיים לקבל את הבחירות הטובות ביותר עבור היציבות והביטחון בעתידנו.

אחד מהתחומים הבולטים בהם התופעה הזו באה לידי הביטוי, הוא ביטוחי הבריאות שלנו. רובנו, איננו בטוחים על מה אנחנו מכוסים כלל ובמסגרת איזה רובד ביטוחי. 

לעתים קרובות, אנו עשויים להאמין, למשל, כי הרחבת הכיסוי לתרופות דרך הביטוח המשלים תספק לנו כיסוי עבור טיפולים תרופתיים למחלות קשות. רובנו, לא נדע להבחין בין ביטוח אובדן כושר עבודה הכלול בביטוח הפנסיוני שלנו לבין ביטוח תאונות אישיות או לחילופין נאמין כי ביטוח הבריאות הפרטי כולל גם כיסוי לתאונות אישיות. עקב אי הבנות מסוג זה, בתיקי הביטוחיים של רובנו הבלגן חוגג.

כדי לעבור מרכישת ביטוחים מזדמנים לניהול סיכונים רחב היקף וארוך טווח של ממש, ייעוץ מקצועי מתאים הוא המפתח. אפיון הצרכים הייחודיים שלך עם אנשי מקצוע מתאימים והשוואת מחירים מקיפה תאפשר לך להתנהל בשקט נפשי ולחסוך הון.

אבל, כדי לסייע לך בצעדים הראשונים, החלטנו לעשות סדר בין הפוליסות השונות בהן קיימים בלבולים נפוצים.

ביטוח בריאות וביטוח תאונות אישיות – מדוע צריך את שניהם?

לעתים קרובות, אנו עשויים לקבל טלפון ממוקדן חברת ביטוח כזו או אחרת שיציע לנו לרכוש ביטוח תאונות אישיות.

במקרים רבים, הצעה זו נדחית בתואנה כי "כבר יש לי ביטוח בריאות". לחילופין, אנו עשויים לקפוץ על המציאה ולרכוש את הביטוח מתוך אמונה כי מדובר בביטוח בריאות על כל המשתמע מכך.

מוקדנים בלתי מקצועיים עשויים לא להבחין בכך ולמכור לנו את הפוליסה כאשר אנו משוכנעים שאנו אכן זכאים לכלל הכיסויים הללו. רובנו, לא נקרא את האותיות הקטנות ונגלה רק כשיהיה מאוחר מדי שאיננו מכוסים כלל. חשוב שנבין, מדובר בשתי חיות שונות לחלוטין. הן מיועדות לתרחישים מובחנים בתכלית ומספקות מענה שונה במהותו. 

ביטוחים בעלי מהויות שונות

ביטוח הבריאות הוא ברובו ביטוח שיפויים. כלומר, ברוב המקרים יהיה מדובר בהחזרי הוצאות רפואיות – מפגישות ייעוץ ובדיקות ועד להשכרת ציוד, רכישת תרופות וביצוע טיפולים מיוחדים. התחומים בהם נוכל לקבל שיפוי תלוי בפוליסות שנרכש – תרופות שאינן בסל, טיפולים מיוחדים בחו"ל וכו'.

ביטוח תאונות אישיות, לעומת זאת, כולל בעיקרו רכיב פיצויים. במקרה של תאונה, נוכל לתבוע את הביטוח ולקבל סכום חד פעמי שישמש אותנו למחיה בתקופה בה איננו יכולים לעבוד. הקריטריונים בהם נקבל את הפיצוי וגובה הסכום ייקבע על פי גבולות האחריות שנקבעו בפוליסה שלנו. 

לא מדובר בכפל ביטוחים

על אף שביטוח הבריאות הוא אחד מסוגי הביטוחים בהם כפלי הביטוחים הם מהשכיחים ביותר, דווקא ביטוח תאונות אישיות מציע כיסויים שלא נוכל ליהנות מהם במסגרת ביטוח הבריאות. ברוב המקרים, ביטוחי הבריאות נסובים סביב מחלות ומצבים כרוניים שונים, אך לא מכסים תאונות. לכן, ביטוח תאונות האישיות הוא ביטוח המשלים את ביטוח הבריאות ולא מהווה כיסוי כפול.

מה בכל זאת כדאי לבדוק?

על אף שבהחלט לא מדובר בביטוח מיותר, חשוב שנזכור עובדה מהותית – גובה הפיצויים שנקבל דרך פוליסת ביטוח תאונות האישיות ישפיע באופן ניכר על גובה הפרמיות שנשלם.

חשוב שנשאל את עצמנו לאיזה סכום חודשי אנו מוכנים להתחייב לעומת גובה הפיצויים שנזדקק לו בתרחיש כזה. לא תמיד הכיסוי הגבוה ביותר הוא בהכרח המשתלם והמותאם ביותר לצרכים שלנו. 

כיצד מתקשר ביטוח חיים לביטוחים הללו?

במובנים רבים, ביטוח בריאות, ביטוח תאונות אישיות וביטוח חיים משמשים תכלית דומה. הם נועדו על מנת להבטיח שתהיה לנו רשת ביטחון מול כל תרחיש בעתיד.

באירועים הקיצוניים ביותר של החיים, הביטוח הנכון יכול לספק לנו תמיכה חשובה כשכל הקרקע נשמטת מתחת לרגליים. אם ביטוח בריאות וביטוח תאונות אישיות מספקים את המענה הזה בעודנו בחיים, ביטוח החיים מאפשר לנו להבטיח כי גם למשפחתנו יהיה מענה קריטי במוות, חלילה.

גם כאן, מדובר בביטוח מסוג פיצוי. בחלק מהפוליסות, הפיצוי יהיה בצורת סכום חד פעמי ובאחרים הוא יהיה בצורת קצבה חודשית. אנו עשויים לרכוש אותו כחלק מהתוכנית הפנסיונית שלנו, במסגרת העבודה או כחלק מביטוח המשכנתא.

תהיה הסיבה אשר תהיה, גם כאן חשוב שנשאל את עצמנו לאילו עלויות אנו מוכנים להתחייב. בעוד שבביטוח הבריאות הפרטי אנו עשויים לשאת בעלויות גבוהות יחסית כדי ליהנות מהכיסויים האיכותיים ביותר, דווקא ביטוח החיים לרוב אינו מאוד יקר ונוכל לקבל פיצוי בסכומים נאים מאוד בעלויות פרמיה זניחות למדי. 

זה הזמן לערוך סדר בתיק הביטוחי

כפי שראינו, ביטוח הבריאות, ביטוח תאונות אישיות וביטוח חיים אינם מוצרים חופפים, אלא יוצרים יחד מערך תמיכה קריטי ומשמעותי לאורך כל חיינו.

כדי למצות את המיטב מהמוצרים החשובים הללו, חשוב שנישאר עם אצבע על הדופק ונבחן מחדש כל תקופה את הפוליסה שלנו.

הכיסויים שנזדקק להם עשויים להשתנות באופן מהותי במהלך חיינו ולאור ההתפתחויות בתחום הרפואה.

בדיקת של הביטוחים, ייעוץ מקצועי ואמין והשוואת מחירים קפדנית תאפשר לך לקבל את ההחלטות המושכלות ביותר ולישון הרבה יותר טוב בלילה.

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.