ביטוח מבנה

ביטוח מבנה הוא חובה לנוטלי משכנתאות, ובגדר אפשרות (שצריך לחשוב עליה ברצינות) למי שכבר סיים את ההתחייבויות שלו לבנק כך וחופשי ממשכנתא. ולא משנה לאיזה צד אתם משתייכים, חשוב שתדעו איזה כיסויים חשוב שיהיו בביטוח וגם, איך לעשות ביטוח משתלם.

ביטוח מבנה בקצרה

ביטוח מבנה הוא חלק אחד מתוך שני חלקים של ביטוח דירה. יש כאלו שעושים אותו לבד, בדרך בגלל שהם מחויבים לעשות ביטוח מבנה למשכנתא). ויש כאלו שעושים אותו ביחד עם הצלע השנייה שלו, ביטוח תכולה.

קיימות אינספור סיבות ואירועים שיכולים לגרום נזק לדירה. החל מפיצוץ בצנרת ועד אסונות טבע – הביטוח נועד לשמור על הנכס שלכם במצבו הנוכחי (על כל חלקיו). ובמידה ונגרם נזק, כתוצאה מאחת הסיבות הכוללות בפוליסה – חברת הביטוח תתקן אותו או תשלם לכם כדי שאתם תתקנו אותו.

מה כולל ביטוח מבנה?

ביטוח מבנה "מתחלק" לשניים; יש פוליסה תקנית (בסיסית) שכל הכיסויים בה קבועים מראש (לא משנה באיזה חברות ביטוח תבדקו). ויש פוליסה משודרגת בה כל חברה יכולה להוסיף לפוליסה כיסויים נוספים, לפי דעתה.

הכיסויים הנוספים יכולים להיות כלולים במחיר הפוליסה התקנית, ויכולים להיות בתוספת תשלום – תלוי אם החברה המבטחת מוכנה להוסיף את הכיסויים הנוספים לפוליסה שלה ללא עלות כדי למשוך לקוחות חדשים או שלא.

בנוסף, גובה הכיסויים גם הוא פרמטר שיש לקחת בחשבון. בעוד שסכומי הפיצוי הבסיסיים קבועים התקנות, ישנן חברות ביטוח המציעות סכומים גדולים יותר בפיצויים. 

בכל מקרה, כשעושים ביטוח מבנה יש לשקול בכובד הראש האם לעשות את הפוליסה התקנית או האם להרחיב את הכיסויים הבסיסיים למקסימום. ובגלל זה, כדאי שתדעו מה כולל כל ביטוח:

פוליסה תקנית

פוליסה תקנית כוללת כיסוי מפני נזקים שנגרמו כתוצאה מ:

1) אש, ברקים ורעמים, פיצוצים, התלקחות, עשן, רעידות אדמה וצונאמי, שיטפונות והצפות שנגרמו ממקורות חיצוניים.

2) רוח (במהירות מעל 56 קמ"ש) נזקי גשם, שלג וברד (ללא כיסוי לדליפה מהתקרה והקירות).

3) פגיעה של כלי רכב, התרסקות כלי טיס או נפילת חפצים ממנו ונזק שנגרם כתוצאה מרעד על קולי.

4) פעולות שנעשו בזדון, למעט אם נעשו בהסכמה של המבוטח ו/או לנכס שלא מתגוררים בו.

5) נזקים שנגרמו למבנה כתוצאה מפריצה, גניבה או ניסיון לבצע אותם, למעט אם הם התרחשו בנכס שלא מתגוררים בו.

כיסויים נוספים (הרחבות) לביטוח מבנה

בנוסף לכיסויים הבסיסיים שכולל ביטוח מבנה, ישנן כמה הרחבות שניתן להוסיף לביטוח. וחלקן מתבקשות כי הן שומרות על הנכס מפני נזקים שכיחים יותר;

1) דודי שמש וחשמל – מי מכם לא חווה מקרה שהדוד שלו הפסיק לעבוד מסיבה כזו או אחרת? חלק מחברות הביטוח מציעות כיסוי עבור נזק שנגרם לדוד שמש או חשמל במבנה שלכם.

2) כיסוי מורחב לנזקי מים – הקירות והתקרה מלאים במים בגלל פיצוץ בצנרת? ניתן לקבל בביטוח כיסוי שיפצה אתכם גם עבור נזקים אלו.

3) דירה לא תפוסה – אם אינכם מתכוונים לגור בנכס, מכל סיבה שלא תהיה, עליכם לציין זאת ולרכוש כיסויי מתאים. ביטוח מבנה אינו כולל פיצוי במקרה בו הנכס היה ריק לחלוטין מדיירים.

4) נזקי טרור – כיסוי מפני נזק שנגרם כתוצאה מפעולות איבה וטרור.

5) הגנה על שכר דירה ומשכנתא – במידה ונגרם נזק למבנה שלכם ולא ניתן לגור בו, ברכישת כיסוי מתאים בביטוח תוכלו לקבל פיצוי חודשי הכולל את גובה המשכנתא והוצאות שכר דירה.

6) כיסוי לצד ג' – אולי זה הכיסוי החשוב ביותר המעניק פיצוי עבור נזקים שנגרמו לצד שלישי בנכס.

איזה כיסויים לא כלולים בביטוח?

הביטוח לא כולל נזקים שנגרמו כתוצאה ממלחמה (במקרה הזה המדינה משלמת), נזקים שנגרמו כתוצאה מקרינה בלתי מייננת, זיהום רדיואקטיבי ונזק שנגרם כתוצאה מחומר גרעיני. 

כמו כן, השאלה הנפוצה ביותר שאנחנו צריכים לענות עליה בהקשר של הביטוח הזה היא "האם ביטוח מבנה מכסה רטיבות". ובכן, התשובה היא כן – אבל לא תמיד. תלוי כתוצאה ממה נגרמה הרטיבות וגם האם הכיסוי הזה כלול בפוליסה שלכם או לא, אתם יכולים לבדוק איזה ביטוחים יש לכם בקלות.

בנוסף, גם את המקרים המוזכרים לעיל תחת "כיסויים נוספים" אתם צריכים לקחת בחשבון כ"לא כוללים בביטוח" אם לא ביקשתם מחברת הביטוח הרחבות מתאימות.

איך מחשבים סכום ביטוח מבנה?

סכום ביטוח המבנה יכול להיות מחושב על-ידכם או על ידי שמאי מוסמך במידה ומדובר על ביטוח משכנתא.

החישוב מתבצע על סמך כמה קריטריונים ובהם; גודל ומיקום הדירה, האם מדובר על דירה בבניין קומות או בית פרטי, האם מדובר על נכס חדש או נכס ישן, המיגון שנמצא בו וכיו"ב.

ככל ששווי הנכס גבוה יותר, כך גם סכום הביטוח יהיה גבוה יותר. וכמו כן, ככל שהסיכון לחברת הביטוח יהיה גבוה יותר – כך גם מחיר הביטוח.

השוואת ביטוח מבנה

אם אתם הולכים על הכיסויים הסטנדרטיים, תוכלו לעשות השוואה בין חברות הביטוח בפשטות דרכנו או על ידי שימוש בחשבון שהשיק משרד האוצר (חפשו "מחשבון ביטוח דירה" בגוגל).

אם אתם רוצים לעשות כיסויים נוספים והרחבות לביטוח, כדי שתבצעו את ההשוואה דרכנו. אחרי שנבין יחד אתכם מה הוא הסכום ביטוח מבנה ואת הצרכים שלכם, נבדוק מול חברות הביטוח איזו מהן מציעה את הכיסויים הנחוצים לכם ונדאג לכם לביטוח במחיר משתלם.