כל עוד אנו זקוקים לשירותי בריאות בסיסיים בלבד, כיסויי הבריאות הממלכתיים של המדינה מספקים לכולנו רווחה ונוחות. אבל, כאשר אנחנו זקוקים לכיסויים מקיפים ומתקדמים יותר, אנחנו עשויים לגלות ברגע האמת שנותרנו לבד במערכה. היום, חשוב יותר מתמיד לדעת איזה ביטוח בריאות כדאי לעשות ולבחור בכיסויים איכותיים שמתאימים לכל אחד ואחת מאתנו באופן אישי.
כדי לסייע לך בקבלת ההחלטה, אספנו עבורך את כל המידע על ביטוחי בריאות פרטיים והשיקולים שצריך לקחת בחשבון שמחליטים איזה ביטוח בריאות כדאי לעשות.
בתור התחלה, נתחיל עם הכיסויים הקיימים בביטוח:
איזה כיסויים אפשר לקבל מחברות הביטוח?
כשזה מגיע לביטוחים המשלימים, הדברים לרוב הרבה יותר ברורים. הביטוח המשלים מאפשר לנו לקבל שיפוי על טווח רחב יותר של שירותי טיפול וייעוץ רפואי, על תרופות נוספות וליהנות מחופש בחירה נרחב יותר בהיצע המרכזים הרפואיים והרופאים שיעניקו לנו טיפולים חיוניים. כיסויי שב"ן יכולים לכלול טיפולי שיניים, טיפולים אסתטיים, שירותים בתחום השיקום ובריאות הנפש ועוד מגוון רחב של כיסויים נוספים.
עם זאת, לביטוח בריאות פרטי יש יתרונות רבים והוא מוגדר כ"חיה אחרת" לגמרי. הוא מאפשר לנו חופש בחירה נרחב בהרבה ומציע טווח רחב מאוד של כיסויים. ההיצע הרחב הזה מאפשר לא פעם לקבל את הטיפולים הרפואיים הטובים ביותר מבלי להמתין חודשים רבים או לשלם סכומי עתק כמו שקופות החולים.
לא משנה מול אילו משברים אנו עשויים לעמוד, נוכל פשוט לקבל את הבחירות הראויות ביותר עבורנו מבלי להקדיש לכך כל מחשבה נוספת.
הנה כמה מהפוליסות הנפוצות ביותר שמציעות חברות הביטוח שהוסדרו ברפורמה האחרונה של המפקח על שוק ההון:
ניתוחים, טיפולים מחליפי ניתוח והשתלות בארץ
כולנו נעדיף להימנע מלהגיע לשולחן הניתוחים. אבל, אם אין ברירה, אנחנו כמובן נעדיף לעבור את הניתוח או הליך כזה או אחר על-ידי המנתח הבכיר ביותר ובבית החולים הטוב ביותר.
פוליסת ניתוחים וטיפולי מחליפי ניתוח במסגרת ביטוח בריאות פרטי מאפשרת לנו לבחור באיזה מנתח, רופא ובית חולים שבו נעבור את ההליך הרפואי.
היתרון בבחירה עצמית הוא משמעותי. לא נצטרך לחכות חודשים ארוכים לתור לניתוח אצל רופא מומחה בבית חולים ציבורי – נוכל לקצר את הדרך, לפנות מנתח בכיר ולעבור את ההליך במהירות בבית חולים פרטי ומאובזר.
ניתוחים, טיפולים והשתלות בחו"ל
ישנם הליכים רפואיים מסוימים שאנו עוברים בחיים, שעליהם אנו לא רוצים לקחת שום סיכון מיותר.
כשמדובר בטיפולים מצילי חיים כמו השתלות או הליכים ניסיוניים, לא פעם אנו עשויים לגלות שבמרכזים רפואיים בחו"ל נוכל לקבל מענה ברמה גבוהה בהרבה או בזמני המתנה קצרים בהרבה.
אם נרצה כיסוי על טיפולים אלו במסגרת הביטוח המשלים, יידרש מאיתנו להוכיח כי הטיפול הוא נחוץ ומציל חיים בפני ועדה שתקבע את נחיצות הטיפול על פי שיקול דעתה וגם כאן, ייתכן שנצטרך להמתין זמן רב או שנגלה כי אנו תלויים ברשימה מוגדרת מראש של רופאים ומרכזים רפואיים.
בביטוח הפרטי, אמנם, נוכל לקבל כיסוי מלא על ההליך כולו, כולל הוצאות שהייה בחו"ל.
תרופות מחוץ לסל
סל התרופות הישראלי מכיל היצע רחב מאוד ומאפשר לרבים מאיתנו ליהנות מטיפולים תרופתיים מתקדמים במחיר מסובסד באופן משמעותי. עם זאת, לא תמיד סל התרופות עומד בקצב הפיתוח הרפואי ותרופות חדשות שעשויות לשפר את איכות החיים שלנו באופן משמעותי, לא יהיו זמינות לנו בסבסוד המדינה.
רק לאחר שאנו נאלצים לראשונה לשלם על תרופות מכיסנו, ללא כל השתתפות של קופות החולים, אנו מגלים עד כמה שירותי הבריאות הממלכתיים הם פריבילגיה.
ללא סיוע סל התרופות, אנו עשויים לשאת בעלויות של עד אלפי שקלים מדי חודש רק כדי להמשיך ולקבל את הטיפול הנדרש לנו. זהו לא פעם עשוי להיות הגורם העיקרי לקריסה כלכלית במהלך מצבים בריאותיים קשים.
כדי להבטיח שתמיד נוכל ליהנות מהתרופות היעילות ביותר עם מינימום תופעות לוואי, ביטוח תרופות פרטי עשוי להיות המענה האידיאלי. הביטוח יספק כיסוי עלויות התרופות בהשתתפות עצמית שלרוב תהיה ממש נמוכה.
שירותים אמבולטוריים, אבחון מהיר ורפואה דיגיטלית
ביטוחי בריאות יכולים לכלול בתוכם גם כיסויים עבור פגישות עם רופאים מומחים, בדיקות MRI, אולטרסאונד, מיפוי עצמות וכד', בדיקות מקיפות לטובת אבחון מהיר של מחלה ורפואה דיגיטלית (פגישות בווידאו עם רופא מרחוק).
איך יודעים איזה ביטוח בריאות כדאי לעשות?
אז לאחר שעברנו על הכיסויים הנפוצים ביותר, נשאלת השאלה איזה ביטוח בריאות כדאי לנו לעשות.
בשנים האחרונות, חל שינוי מהפכני בהיצע ביטוחי הבריאות זכות התערבותו של הממונה על שוק ההון והביטוחים. עד 2016, נאלצנו לערוך מחקרים מעמיקים כדי להבין מה חברות הביטוח השונות מציעות לנו. כל פוליסה הייתה עולם ומלואו ולמעשה כלל הביטוחים הרפואיים שהצגנו כאן, היו יכולים להשתנות באופן דרמטי זה מזה, כך שכלל לא היינו יכולים להתחייב לפרטים שציינו.
כתוצאה מכך, היה קשה מאוד להבין מהו הביטוח המשתלם ביותר ועוד יותר היה קשה לערוך השוואת מחירים ראויה.
כעת, ביטוחי הבריאות מוסדרים ואחידים וניתן פשוט לבחון בפשטות אילו מחירים ומה גובה הכיסויים שמציעות חברות הביטוח בכל אחת מהקטגוריות שבחרנו ולבחור במחיר המשתלם ביותר.
לדוגמה, כל פוליסות התרופות בכל חברות הביטוח יכללו בתוכן כיסוי לתרופות מחוץ לסל. אבל, לא כל חברה תציע מחיר וסכום כיסוי זהה. למשל, חברה אחת יכולה להציע כיסוי בגובה של עד 1,000,000 ש"ח בעלות של 25 ש"ח לחודש והחברה השנייה כיסוי בגובה 750,000 ש"ח בעלות של 27 ש"ח לחודש.
אתם, יכולים לבחור בכל אחת מהפוליסות הללו בנפרד דרך חברות ביטוח שונות וליצור פתרון מותאם אישית ומשתלם. בנוסף, תוקף הפוליסה מוגבל עד לשנתיים, כך שתמיד נוכל לרכוש פוליסות עדכניות יותר המציעות כיסויים חדשניים.
לקראת רכישת פוליסת הבריאות שלך
במידה ואתם עדיין מרגישים מבולבלים ולא הצלחתם להבין בעצמכם איזה ביטוח בריאות כדאי לעשות – חשוב שתפנו לגורם מקצועי.
מומחי ביטוח בעלי ניסיון ומיומנות יוכלו לסייע לאתר את הביטוח המתאים ביותר עבורך ולערוך השוואת מחירים מסודרת שתאפשר לך לחסוך מאות ואפילו אלפי שקלים בשנה.
תיאום ציפיות והכרת הצרכים
בשלב הראשוני ביותר, כדי להבין באמת איזה ביטוח בריאות כדאי לעשות נצטרך לשאול את עצמנו מה באמת נדרש עבורנו. זהו הזמן לחשוב לא רק מה נדרש לנו היום מבחינה בריאותית, אלא להצטייד במבט ארוך טווח ולהעריך איזה מענה חשוב לנו שנוכל לקבל אל מול אי הוודאות של העתיד.
מצד שני, על אף שתמיד אפשר לרכוש עוד כיסויים ולנהל את הסיכונים שלנו ביעילות, חשוב שנשאל את עצמנו מהו הסכום שנוכל להרשות לעצמנו לשלם מדי חודש כדי לעשות זאת.
עריכת סדר בתיק הביטוחי
אם כבר רכשת ביטוח משלים או כיסויי בריאות דרך ביטוח קבוצתי במקום העבודה או חברות בארגון עובדים, חשוב לברר בדיוק מה כבר עומד לרשותך וכמה זה עולה לך.
ייתכן מאוד שנגלה שיש לך כבר מענה לא רע כלל דרך הפתרונות הקיימים ונדרשות רק כמה התאמות קטנות, או לחילופין, שניתן להשיג את הכיסויים הללו במחירים משתלמים בהרבה. הבירור המקדים הזה יאפשר לנו גם לוודא שאנו לא רוכשים את אותו כיסוי פעמיים, תופעה המכונה גם כפל ביטוחים.
השוואת מחירים מקיפה
לבסוף, לאחר שנמפה את כל הצרכים שלנו לאור המצב הקיים, כל שיישאר לנו לעשות הוא רק לבחון איזו חברת ביטוח מציעה לנו את המענה המדויק שבחרנו עבורך עצמנו במחיר המשתלם ביותר.
אין להקל בחשיבות השלב הזה, מאחר וטווח המחירים יכול להיות רחב וסקר נכון יכול לחסוך לנו סכום לא קטן. בסופו של יום, מדובר בהרבה יותר מרכישה נבונה של מוצר מבוקש, אלא בהשקעה ארוכת טווח בעתידנו היציב והבטוח.
"הרחבות" לביטוח בריאות פרטי
אז אחרי שהחלטתם איזה ביטוח בריאות כדאי לעשות, כדאי שתדעו שקיימים ביטוחים נוספים שמומלץ לשקול לעשות כדי להשלים את המעטפת הביטוחית שלכם;
ביטוח מחלות קשות
בסופו של יום, זהו כנראה אחד מתרחישי האימים הנפוצים ביותר שרובנו רוצים לדעת שאנו מכוסים בו.
ביטוח מחלות קשות הוא בראש ובראשונה ביטוח שיפוי המעניק פיצוי כספי בעת גילוי מחלה קשה אשר יכול לשמש למימון הוצאות מחיה, טיפולים הרפואיים, תרופות, ציוד ושלל שירותים אמבולטוריים בתקופה הקשה הזו.
ביטוח מחלות קשות כולל טווח רחב של מצבים רפואיים אקוטיים כמו התקפי לב או אי ספיקת כליות ועד מחלות כרוניות חמורות ומסוכנות כמו סרטן או טרשת נפוצה.
ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי חשוב מאוד ונותן מענה ביטוחי לתרחיש הרפואי האקוטי ביותר ומבטיח כי נוכל להעביר את חיינו בכבוד, גם כאשר השליטה אבדה לנו לחלוטין. במקרה של אובדן היכולת לקום או לשכב, להתלבש, לאכול או להתקלח בכוחות עצמנו וכשיכולת הניידות או השליטה בסוגרים נפגמת, יכסה הביטוח הסיעודי את כלל ההוצאות הנדרשות כדי לקבל סיוע מקצועי.
נכון להיום, לא ניתן עוד לרכוש פוליסות ביטוח סיעודי דרך חברות הביטוח הפרטיות והביטוח הסיעודי היחיד שנוכל לקבל הוא במסגרת הביטוח המשלים של קופת החולים.
