ביטוח משכנתא

רכישת דירה היא אבן דרך משמעותית בחיים. מחירי הדירות בארץ גבוהים מאוד ורובנו נאלצים לעבוד מאוד קשה כדי שיהיה לנו בית בבעלותנו. וגם זה, לרוב, עם משכנתא מהבנק. אם הגעתם לקרוא את המאמר שלנו כנראה שכבר יש לכם או שאתם בדרך לבית משלכם ואתם בודקים לגבי ביטוח משכנתא. מזל טוב, הגעתם למקום הנכון.

בָּטוּחַ עוסקת בהשוואה ביטוחים בין חברות ביטוח שונות ולפני שאתם מתחייבים חשוב לנו שתדעו כל מה שצריך על ביטוח מהסוג הזה וגם את הדבר החשוב ביותר – איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא משתלם.

אם אתם כבר יודעים מהו ביטוח למשכנתא ורק מחפשים לרכוש ביטוח זול, דלגו על החלק הראשון.

מה זה ביטוח משכנתא

כפי שכולנו כבר יודעים, משכנתא היא הלוואה שבנקים וגופים פיננסים נוספים מעניקים לטובת רכישת דירה. מכיוון שמחירי הדירות בארץ גבוהים מאוד, לרוב אותה ההלוואה תהיה בהיקף של כמה מאות אלפי שקלים (728 אלף שקל בממוצע ליתר דיוק כפי שפורסם ב ynet) והבנקים מחייבים את המבקשים של ההלוואה לרכוש ביטוח משכנתא.

מטרתו של הביטוח פשוטה – להגן על הבנקים במקרה שאנחנו לא נוכל לעמוד בתשלומים שלה במקרים ספציפיים עליהם נפרט בהרחבה בהמשך. ואתם, שמתכוונים להתחייב לעמוד בתשלומים גבוהים אלה בכל חודש, צריכים לדאוג לעשות את ביטוח המשכנתא הזול ביותר.

ביטוח אחד, שני כיסויים

הביטוח בעצם מורכב משני ביטוחים שונים; ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. הנה קצת בהרחבה על כל אחד מהביטוחים;

ביטוח חיים למשכנתא

החלק הזה בביטוח מבטיח לבנק או לגוף אחר המלווה לכם את הכסף לטובת רכישת הדירה תשלום במידה וחס וחלילה הלך לעולמו. לתשומת לבכם, ביטוח זה אינו מהווה תחליף לביטוח חיים רגיל. במידה ואתם רוצים גם לבטח את המצב הכלכלי של משפחתכם, יש לרכוש גם ביטוח חיים נפרד מהביטוח שנרכש לטובת המשכנתא.

ביטוח מבנה

החלק השני של ביטוח המשכנתא מבטיח לבנק שהנכס ישאר במצב תקין לאורך כל תקופת ההלוואה. לדוגמה, במקרה של אסון טבע בדמות שריפה או שטפון שבו הנכס נפגע, חברת הביטוח תשלם על תיקון ושיפוץ הנכס בשביל שיחזור למצבו המקורי.

יש גם אפשרות לכיסויים נוספים

בנוסף לכיסויי החובה בביטוח אותם יש לעשות כדי לקבל את המשכנתא, ניתן להוסיף לביטוח (בתשלום כמובן) כיסויים נוספים שיגנו עלינו ממקרים נוספים. למשל בעת אובדן כושר עבודה, מחלה, נכות וכו'.

כיסויים אלו אינם נדרשים בכדי לקבל משכנתא אך מאוד יועילו במידה ומי מנוטלי המשכנתא אינו יכול להמשיך לעבוד ולהתפרנס.

קונים דירה? אתם חייבים ביטוח משכנתא זול

כמה עולה ביטוח משכנתא

בסופו של יום, מחיר הביטוח משוכלל מעלות שני הביטוח שהוזכרו לעיל (ביטוח מבנה וחיים).

הדברים הנבדקים על-ידי חברות הביטוח לפני הצעת המחיר הם שווי הבית או הדירה (מיקום, גודל וסוג הנכס) ומה הסיכון שנוטל המשכנתא לא יצליח להחזירה (לכמה זמן נלקחה המשכנתא, מהו גיל המבוטח ומצבו המשפחתי והבריאותי).

מכיוון שרוב המשכנתאות שונות אחת מהשניה ואף אחד מאתנו לא לוקח משכנתא זהה לאחרת קשה יהיה לכם לדעת כמה בערך עולה ביטוח משכנתא לפני שיש לכם את כל הנתונים. אך בשביל הסדר הטוב – על משכנתא ממוצעת* תשלמו בין 90 ל 150 ש"ח בחודש בתחילת הדרך.

* משכנתא ממוצעת – גובה המשכנתא, תקופת ההלוואה וגיל ממוצע בשנת 2018

שימו לב כי גובה ההחזר החודשי של הביטוח משתנה ואינו נשאר זהה לאורך כל תקופת המשכנתא. לכן שאתם ניגשים לבחור חברת ביטוח, אין זה נכון לבחון כמה עולה ביטוח משכנתא רק בתחילת התקופה בלבד אלא לכל אורך המשכנתא.

חברות רבות מציעות הנחות לשנה או שנתיים הראשונות, מושכות לקוחות חדשים ולאחר מכן מעלות מחירים בעשרות עד מאות אחוזים. בחירה מושכלת בביטוח תהיה בחירה בביטוח שסה"כ התשלומים לאורך חיי המשכנתא הוא הזול ביותר.

השוואת ביטוח משכנתא

השוואה בין ביטוחים בחברות ביטוח שונות אינה דבר מורכב אך אורכת זמן ויכולה להתיש את מי שאין לו סבלנות. תנו לנו לנסח את זה ככה, השוואת מחירי ביטוח משכנתא היא "טיפשה". בסופו של דבר, מכיוון שהכיסוי חייב להיות זהה עליכם למצוא את הביטוח הזול ביותר.

הנה שתי האופציות שלכם;

1. להפשיל שרוולים, לקחת דף ועט ולהתחיל להרים טלפונים לכל חברות הביטוח. במהלך השיחות תצטרכו למסור את פרטיכם ומידע על הנכס שאתם מתכוונים לרכוש ולאחר שאספתם את כל הנתונים תוכלו לבצע השוואה בין כולן.

2. אופציה פשוטה הרבה יותר. פניה אלינו תאפשר לכם לערוך השוואה בשיחה אחת. לאחר שתמסרו לאחד הנציגים שלנו את הפרטים נוכל לבצע בדיקה מרוכזת מול חברות ביטוח (מעיין "מכרז) וככה תוכלו לבצע השוואת מחירים בקלות ובמהירות בין החברות השונות.

השוואת ביטוח משכנתא תחסוך לכם הרבה כסף

איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא

כפי שאתם כבר יודעים עד עכשיו, ביטוח משכנתא מומלץ הוא ביטוח משכנתא זול. לכן, התשובה לשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא היא פשוטה – תעשו ביטוח בחברה שנותנת לכם את המחיר הזול ביותר לאורך זמן.

הנה שני טיפים ששווים המון;

1. לא משנה מה – אל תעשו את הביטוח בבנק. רכישת ביטוח משכנתא בבנק היא שגויה מסיבה פשוטה, הבנקים מרוויחים על גובה הפרמיה שאתם משלמים לחברת הביטוח. למען הסדר הטוב, כך זה עובד – הביטוח נעשה ע"י סוכנות ביטוח בבעלות בנק. סוכנות ביטוח שמוכרת פוליסה בחברת ביטוח מקבלת אחוזים מהתשלום החודשי שאתם משלמים. ומכיוון שחברת הביטוח צריכה לחלוק את הרווחים שלה עם הבנק, מחיר הביטוח הדרך כלל עולה. בנוסף, הבנקים מנצלים את העובדה שעברתם כל כך הרבה ביורוקרטיה עד שהגעתם לרגע החתימה על הסכם המשכנתא, כך שהם פשוט גורמים להצעה שלהם להישמע לגיטימית לגמרי. ולכם להאמין שאין טעם לבדוק בחברות אחרות.

2. אנחנו ממליצים לפנות אלינו אחת לשלוש שנים לפחות ולבצע סקר שוק. במרוצת השנים מחירי הביטוחים השתנו (לטובה) כניסה של "שחקנים חדשים הגדילה את התחרות בין חברות הביטוח ובעקבות כך המחירים ירדו. אל תתעצלו והמשיכו לבדוק ולהשוות מחירים מתקופה לתקופה, זה יחסוך לכם כסף.

מחשבון ביטוח משכנתא

קיימים מגוון מחשבונים אונליין שלכאורה מחשבים עבורכם מחירים של ביטוחי משכנתא. אך למען האמת, אף אחד מהם אינו מדויק מכיוון שאין אפשרות להזין בהם את כל הנתונים הדרושים כדי לחשב כיאות את מחירי הביטוח. רוב המחשבונים האלו שייכים לגופים פרטיים ולחברות ביטוח כך שיש אפשרות שהם יציגו את עצמם באור חיובי יותר משאר החברות בחישוב שיעשו.

ישנו מחשבון ביטוח משכנתא של משרד האוצר והוא אמין. אך גם הוא מתייחס רק לחלק אחד בביטוח (חיים) ואי אפשר להסתמך על המחירים שם כדי לחשב את העלות הכוללת.

סיכום

1. ביטוח המשכנתא הטוב ביותר הוא הביטוח הזול ביותר.

2. השוו בין מספר רב ככל האפשר של חברות ביטוח כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר.

3. שימו לב למחירי הפוליסה לאורך כל חיי המשכנתא ולא רק בשנים הראשונות – חברות הביטוח נוטות לתת הנחות משמעותיות בהתחלה רק כדי שתחתמו על העסקה ועם השנים המחיר עולה משמעותית.

4. אל תעשו את הביטוח בבנק.

5. אם אתם נעזרים במחשבון ביטוח משכנתא שימו לב כי הוא מתייחס רק לחלק של אחד של הביטוח ולא מדובר על סה"כ המחיר שאתם אמורים לשלם.

במידה ויש לכם ביטוח קיים או שאתם מעוניינים לרכוש אחד חדש, צוות בָּטוּחַ ישמח לתת לכם שירות ולעזור לכם למצוא את הביטוח הזול ביותר – ללא כל עלות מצדכם. תבדקו אותנו.

 


התכנים באתר מבוססים על מידע שנאסף על ידי צוות האתר ונועדו לשמש ככלי עזר להחלטה בלבד. "בטוח, ככה עושים ביטוח" אינה סוכנות ביטוח, יועץ פנסיוני או יועץ השקעות והאמור אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי.